□ 本報記者 王 輝

　　買輛二手車，先首付一半，兩年后付齊另一半。如果不喜歡，還可以把車退換，這種“由你做主”的任性，只有在優(yōu)信與微眾銀行推出的“付一半”中實現(xiàn)。

　　9月23日，中國最大二手車電商優(yōu)信與國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行聯(lián)合宣布，雙方就二手車融資業(yè)務，包括審核、簽約、支付等開展“互聯(lián)網(wǎng)+”汽車金融業(yè)務合作。雙方合作后，首先推出了全新購車方案“付一半”。

　　優(yōu)信“付一半”，是一種先租后買的購車方案，消費者可以一次性付車價的50%，在為期兩年的方案期間內(nèi)無月供。方案結(jié)束后，消費者可以自由選擇：或付清尾款，完成車輛購買；或不付尾款，把車輛退還優(yōu)信二手車，結(jié)束租賃。究竟這種購車方案能給消費者帶來哪些好處？比常規(guī)的租車劃算在哪里？優(yōu)信相關(guān)負責人是這樣為記者解讀的——

　　手續(xù)快 更適合年輕人

　　記者了解到，參加“付一半”的車主不僅可以任意選擇付款方式，而且在優(yōu)信購車實現(xiàn)了金融貸款申請、審批等一系列流程的在線完成。用戶通過優(yōu)信二手車APP申請購車貸款，申請簡單，審批快速。只需要身份證、駕駛證、儲蓄卡就可以提交申請，且最快30分鐘就可以得到審核結(jié)果。

　　優(yōu)信金融總經(jīng)理于景淵告訴記者，二手車銷售是有唯一性的，整個流程的審批速度是特別重要的一環(huán)。與新車相比，尤其是在審批環(huán)境，二手車經(jīng)銷商最大的痛點就是審批速度慢，這樣會影響它的銷售進度。而“付一半”則解決了這一痛點，它的信審機制是純互聯(lián)網(wǎng)線上，以及后面對接的是微眾銀行的系統(tǒng)，整體來講，信貸、審批在真實環(huán)境下應該是秒級的，相比任何其他產(chǎn)品，這個優(yōu)勢是非常大的。

　　于景淵說，“付一半”非常適合年輕人。因為很多年輕人還沒有足夠的信用歷史，也非常適合自由職業(yè)者以及個體經(jīng)營者。因為他們并沒有能力提供非常良好的交稅記錄、收入證明，在傳統(tǒng)的信貸中并不一定拿到。由于“付一半”涉及的是零月供，同時該產(chǎn)品是帶有回購的，車主如果決定不還款了，把車還了，同樣可以合理合法地把合同結(jié)束掉。

　　一次性付息 讓錢更值錢

　　“付一半”不是一個無利息產(chǎn)品。記者發(fā)現(xiàn)，與其他銀行貸款相比，“付一半”的利息并沒太多優(yōu)勢。

　　對此，于景淵認為，目前“付一半”包含的服務跟別的金融機構(gòu)是不太一樣的，表面看起來，利息是簡單地加起來，好像有點高。但是，除了利息之外，“付一半”還含兩年延保，這是買車時自動綁定的，同時，對車主兩年之后的退換另作了保障，該車兩年價格波動的風險由優(yōu)信承擔，這些優(yōu)惠是其他產(chǎn)品所沒有的。

　　于景淵說，“等額本息”和“一次性付息”這是金融機構(gòu)玩了很多年的花樣了，如果“等額本息”在利率是6的時候，真實的利率是在12以上，因為“等額本息”其實是每個月都在還本金，看起來很低的費用，但是真實利率很高。“付一半”中間沒有月供，就是簡單的一次性還本付息。如在優(yōu)信購車貸了10萬元，沒有月供，一年之后還11萬元，這是真正的10%的利率，這才是“付一半”的真正省錢。

　　采訪中，優(yōu)信首席戰(zhàn)略官彭惟廉告訴記者，“付一半”購車是一筆穩(wěn)賺的生意。他這樣算了一筆賬，如果消費者手中有足夠的資金全款買車，不如通過金融方式省下資金另作投資。如計劃購買一輛20萬元左右的家用轎車，錢已備足，但通過“付一半”方式購車僅需現(xiàn)行支付10萬元左右，期限兩年無月供。如果將省下的10萬元投資工商業(yè)，僅需每月有1%的回報率，年收益就在1.44萬元以上。

　　可退換 輕松升級換代

　　兩年后如果不喜歡了，到底應該怎么“可退換”？如果兩年后推車，車子會不會極度貶值？

　　關(guān)于可退可換的問題，彭惟廉向記者解釋，“可退”就是到期之后，如果你不喜歡或者你沒有能力支付尾款，可以通知優(yōu)信“退車”，優(yōu)信對該車輛做一個檢測，如果沒有什么重大事故、沒有影響殘值的地方，“退車”可順利執(zhí)行。“可換”指的是按照車輛的殘值，跟車主協(xié)商更換一輛品質(zhì)更高的車或者你更喜歡的車型，屆時優(yōu)信會給車主一個方案，在其平臺上選擇其他的車做置換。

　　據(jù)彭惟廉介紹，每輛車在做“付一半”之前都要經(jīng)過完整的檢測和定價，這個定價是通過優(yōu)信多年的大數(shù)據(jù)計算核定的，它兼顧了今天和兩年后的價格。優(yōu)信定價中心不是簡單地只看今天的數(shù)據(jù)，也包括政策上的變化，限購的問題、國Ⅲ國Ⅳ的問題、過去幾年價格的影響等多重因素，同時也會與保險公司合作推出殘值保障性，依靠優(yōu)信強大的數(shù)據(jù)能力和定價能力，做一個兩年之后的殘值保障保險，擬定一個殘值，如果兩年之后到不了，保險公司會賠付，這也是國內(nèi)首例。所以，兩年后，無論是車主另有新選擇，還是車子退回優(yōu)信，它的價格一定會在當時是保值的。