□ 姜 琳 劉 錚 黃安琪 張 遙 葉 前

　　網(wǎng)上征婚信息不實，耽擱了職場晉升；預約打車老爽約，結果租不著房……這些看似無關緊要的“小事”，很可能因征信系統(tǒng)的完善而給失信者帶來很大“麻煩”。

　　8家民營征信機構，正按照央行近日發(fā)出的通知要求，進行個人征信業(yè)務準備。信用是市場經(jīng)濟的基石、和諧社會的紐帶，通過征信大數(shù)據(jù)的采集應用，一條建設社會信用體系、推進國家治理能力現(xiàn)代化的數(shù)字化新路徑清晰可見。征信時代來臨，我們準備好了嗎？

　　征信一小步 誠信一大步

　　按照央行通知，包括中智誠、中誠信、拉卡拉等8家機構或將成為我國首批民營個人征信機構。8家機構之一的騰訊公司介紹，其互聯(lián)網(wǎng)征信的大數(shù)據(jù)主要包括8億多QQ用戶和4億多微信用戶在社交網(wǎng)站上在線、財產(chǎn)、消費、社交等情況，通過采集處理相關數(shù)據(jù)進行基礎“畫像”，為用戶信用打分，進而給缺乏信貸記錄的人群提供信用報告等。

　　“央行此次給個人征信加上互聯(lián)網(wǎng)因素，把征信的范疇從信貸領域擴展到了社交等方方面面，這將有助于建立健全覆蓋全體成員的信用體系。”中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹表示。

　　在人們對社會缺乏誠信多有抱怨之時，征信體系是實現(xiàn)社會誠信最有力、最現(xiàn)實的約束和激勵機制。“信用相當于你的‘名片’或‘第二身份證’。”芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學家俞吳杰比喻道。

　　按照國家規(guī)定，公眾每年可以兩次免費從個人征信機構獲得個人征信報告。上海資信總裁劉小英說，個人征信通過“守信激勵、失信懲戒”，使越來越多的個人意識到擁有良好信用記錄對自己的重要性，客觀上改善了社會誠信狀況。

　　市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。清華大學經(jīng)管學院教授李稻葵牽頭的課題組估算，僅2012年央行征信系統(tǒng)的存在就拉動了GDP約0.33個百分點的增長。“這還只算了促進信貸的部分，如果擴展到廣義的社會管理成本，征信的貢獻將難以估量?！?/p>

　　“做大蛋糕”而非“分搶蛋糕”

　　發(fā)達國家有著上百年發(fā)展經(jīng)驗的個人征信，在中國還處在起步階段。被寄予厚望的同時，中國征信業(yè)發(fā)展面臨很多難題?！爱斍白畲髥栴}就是信息‘孤島’，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行等各部門之間信息不共享，特別是政府部門手里掌握著大量數(shù)據(jù)未公開?！闭憬髮W經(jīng)濟學院教授汪煒直言。

　　雖然央行征信系統(tǒng)已經(jīng)建成世界上最大的征信數(shù)據(jù)庫，共收錄了8.6億個人、近2000萬戶企業(yè)和其他組織的金融信用數(shù)據(jù)，可與個人信用密切相關的司法信息、社會行為記錄、公用繳費記錄等，絕大部分都沒有納入其中。民營商業(yè)征信機構發(fā)育遲緩，收錄信息更是嚴重不足。

　　深圳前海征信中心總經(jīng)理邱寒認為：“只有形成一個全覆蓋的征信系統(tǒng)，才能為誠信社會發(fā)揮作用?！庇釁墙芤脖硎荆骸皵?shù)據(jù)只有分享和流動才具有價值?！?/p>

　　國家發(fā)改委財經(jīng)司此前發(fā)布的信息顯示，根據(jù)國務院部署，公安部牽頭提出了以身份證號為基礎的統(tǒng)一社會信用代碼方案；到2017年要基本建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息、覆蓋全部信用主體的全國統(tǒng)一的信用信息平臺。

　　然而，征信機構特別是民營征信機構與政務信用信息系統(tǒng)的交換共享仍困難重重。業(yè)內(nèi)人士指出，當前不同部門、地區(qū)、行業(yè)之間的信息不僅彼此割裂，有些數(shù)據(jù)甚至都不知道去哪找，比如逃票記錄、商務合同違約信息、招投標違規(guī)記錄等?！白鳛槊衿?，非?？释姓芾聿块T能將信息數(shù)據(jù)開放給有資質(zhì)的企業(yè)來用?！比A道征信負責人馮軍呼吁。

　　個人隱私會被隨意買賣嗎？

　　個人征信市場“開閘”意義深遠，但當下公眾最為關注的問題其實是個人隱私如何保護。有網(wǎng)站去年做了一次個人征信調(diào)查，七成多用戶表示擔心個人信息外泄。

　　“我們專門就個人隱私問題找過律師咨詢。由于缺乏專門的法律，這片灰色地帶隱患重重，一不小心就可能‘踩雷’?！比A道征信負責人馮軍坦承，公司會避免直接接觸源數(shù)據(jù)，經(jīng)過合作伙伴“脫敏”處理后才對數(shù)據(jù)進行分析。

　　但我國現(xiàn)有法律框架中，尚無專門而詳盡的社會信用和隱私保護的法律，僅有《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》。按照條例規(guī)定，采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意。向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人。然而現(xiàn)實中，這些規(guī)定往往并沒有得到執(zhí)行。對泄露公民信息要承擔何種責任，也沒有具體規(guī)定。法律保護的缺失，導致數(shù)據(jù)的私下買賣屢見不鮮。

　　民營特別是電商背景的征信機構的進入，引發(fā)了公眾對不當使用個人信息進行盈利的擔憂。深圳市社科院政法研究所所長李朝暉認為，在不觸及個人敏感信息前提下，通過大數(shù)據(jù)分析有指向地實施營銷，可能各方都可接受。但最好機構得到的是“不完整的拼圖”，在各自范圍內(nèi)使用。

　　據(jù)了解，有關部門正在推動社會信用立法。國家發(fā)改委和央行聯(lián)合制定的《社會信用體系建設三年重點工作任務》已從立法、行政和行業(yè)自律3方面，對保護個人信息、加強信用體系建設做出了安排部署。