網(wǎng)絡(luò)消費

　　□丁寧

　　如今，各大電商已紛紛推出分期付款服務(wù)。那么，分期付款哪家強呢？

　　京東：最長24個月，手續(xù)費0.5%至1%

　　作為國內(nèi)最先推出分期付款的主流電商，京東商城的相關(guān)業(yè)務(wù)被叫作京東白條。所謂京東白條，其實是京東商城推出的一種“先消費、后付款”的全新支付方式。在京東網(wǎng)站使用白條進行付款，可以享受最長30天延后付款期或3個月至24個月的分期付款方式。如果選擇前者，用戶不需要支付任何利息，只需按時還款即可。而如果選擇后者，則按照每月0.5%至1%手續(xù)費來計算。這一手續(xù)費與銀行類似業(yè)務(wù)相比，普遍只有銀行業(yè)務(wù)一半而已。此外，如果京東通過短信、電話等方式多次提醒用戶到期未還款，違約金則會是每日0.03%。目前來看，京東白條可以支持京東網(wǎng)站所有實物商品，但不含機票、禮品禮券、團購、食用油、虛擬商品（170手機號充值除外）、投資性貴金屬等。還可支持與東券、禮品卡、京豆組合支付購買商品。

　　至于京東白條的申請，用戶可以在京東首頁點擊“京東白條”專區(qū)，在填寫姓名、身份證號碼、銀行卡信息等申請材料之后，京東就會對用戶在京東上的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進行風險評級，每個用戶將獲得相應(yīng)信用額度，最高1.5萬元。近期開通白條功能，還可享受首單送5元京券，APP下單滿500元立減20元優(yōu)惠促銷。

　　而根據(jù)筆者個人體驗來看，大多數(shù)用戶信用額度都不會超1萬元，普遍只有6000元。如果是分期付款，高等級用戶手續(xù)費可以低至0.5%，低等級用戶手續(xù)費則直接翻倍達到1%。最后需要提醒廣大讀者，如果需開具增值稅專用發(fā)票，必須是該訂單白條金額全部結(jié)清后才行。

　　蘇寧：最長5年，手續(xù)費0.498%

　　雖不是最先發(fā)起，但蘇寧易購在國內(nèi)主流電商的響應(yīng)速度也絕對堪稱是第一梯隊。至于蘇寧易購的相關(guān)業(yè)務(wù)，則被稱之為“任性付”。所謂任性付，其實是由蘇寧消費金融公司推出的小額消費貸款，用戶可在購物時使該產(chǎn)品付款，享受30天免息、指定商品3零分期、提額、靈活用等服務(wù)。目前任性付購物貸款支持蘇寧云商門店和蘇寧易購除虛擬商品之外所有商品，從數(shù)碼到家電，從母嬰到超市，從圖書到建材，品種齊全、正品保障、價格優(yōu)惠；同時任性付還支持新百、洋河、先聲等特約商戶。任性付上線初期對全部購物貸款免收利息、指定商品30天免手續(xù)費，指定商品分期三期免手續(xù)費，一般商品分期每月手續(xù)費=本筆購物貸款本金×0.498%，比起京東白條的0.5%至1%明顯低很多。至于違約金比例則與京東白條相同，同樣是每日0.03%。

　　而根據(jù)筆者個人體驗來看，雖蘇寧任性付宣稱最高20萬元額度，但卻并不是普通用戶所能享受到的。等級比較高的V3用戶，通常信用額度只有8000元。如果是V1和V2用戶，信用額度則只有3000元和5000元。除此之外，最長5年的任性付也只是針對特殊商品。對于普通商品，一般只能提供最長12期，也就是1年還款期限。

　　天貓：最長12月，手續(xù)費2.5%至8.8%

　　相對于其他主流電商來說，天貓商城分期付款業(yè)務(wù)在近期才正式上線，其相關(guān)業(yè)務(wù)叫作“花唄”。所謂花唄，其實是由阿里旗下的螞蟻微貸提供給消費者的一種信用支付服務(wù)。消費者可以使用“花唄”授信額度在淘寶、天貓上購物，在確認收貨后下個月10日前還款即可（此期間為免息期）。還款之后，消費額度還會恢復(fù)。由于花唄不同于“白條”，是每月10日這個固定日期還款即可，所以“花唄”最長免息期可以長達41天，最短免息期則只有11天。舉例來說，如果是在8月1日使用螞蟻花唄，那么到9月10日才需還款，可以享受41天免息期。而如果是在8月31日使用螞蟻花唄，那么同樣是到9月10日需要還款，只能享受11天免息期。

　　至于開通“花唄”的方式，則需要首先登錄www.alipay.com并找到花唄服務(wù)。并填寫相關(guān)信息，即可免費開通花唄服務(wù)。開通成功后，便立即獲得花唄消費額度?，F(xiàn)階段花唄授信額度一般在幾千元到三萬元不等，后期還有可能調(diào)整。

　　而根據(jù)筆者個人體驗來看，鉆石級買家信用額度可以達到8000元，三心級買家額度則只有1000元。目前，天貓和淘寶大部分商戶或商品都支持花唄服務(wù)。在付款時若能看到花唄服務(wù)，表示該商品支持。最后要說的是，花唄在違約金方面明顯高于京東和蘇寧，達到每日0.05%的高級別。至于手續(xù)費收費標準，則堪稱“高利貸”。3個月、6個月、9個月、12個月費率依次為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。不僅明顯高出京東和蘇寧數(shù)倍，且比起很多銀行信用卡費率還高。

　　銀行：普遍12月，手續(xù)費0.9%至8.4%

　　由于京東、蘇寧、天貓三大主流電商都已推出分期付款服務(wù)，所以傳統(tǒng)銀行信用卡分期已被上述三家所弱化。在此，只能拿國美在線的銀行信用卡分期手續(xù)費作為標準，與三大主流電商進行比較。其中，費率處于最低檔的只有建設(shè)銀行，3個月、6個月、12個月費率依次為0.9%、1.5%、3.5%。費率處于中檔的有招商銀行、中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行，3個月、6個月、12個月的費率分別為3%/4%/5%、3.5%/4.5%/6.5%、1.5%/3%/6%、3.18%/4.18%/6.49%。費率處于最高檔的有興業(yè)銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行，3個月、6個月、12個月費率分別為2.4%/3.9%/7.8%、3.5%/5%/7.5%、2.1%/4.2%/8.4%。可以清楚地看到，即便是廣發(fā)銀行的12個月分期付款，也就是所有銀行當中最高的8.4%費率，也明顯弱于天貓花唄8.8%的12期費率。所以對于大多數(shù)消費者來說，天貓花唄12期絕對屬于“高利貸”，最好還是敬而遠之。