不良資產(chǎn)侵蝕利潤(rùn)

　　早在去年，銀行利潤(rùn)增速下行趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)，不少銀行凈利潤(rùn)增速首次下降至個(gè)位數(shù)。而在今年經(jīng)濟(jì)未有明顯起色、大幅度提高撥備的情況下，銀行凈利增速大幅放緩在意料之中。有研究報(bào)告指出，1-6月全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)同比下降0.7%，一些重點(diǎn)行業(yè)的虧損面有所擴(kuò)大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的變化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了直接影響。同時(shí)，2014年以來(lái)商業(yè)銀行逾期貸款增長(zhǎng)較快，且逾期余額大幅超過(guò)不良貸款余額，造成以逾期期限認(rèn)定的不良貸款增加也是推動(dòng)上半年資產(chǎn)質(zhì)量快速下滑的重要因素。

　　在資產(chǎn)質(zhì)量方面，各家銀行的不良率都呈上升趨勢(shì)。截至6月末，中國(guó)銀行不良貸款率為1.41%，上升23個(gè)基點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率1.83%，比上年末上升0.29個(gè)百分點(diǎn)，全行撥備覆蓋率238.99%，撥貸比4.37%；工商銀行不良貸款率為1.40%，比上年末上升0.27個(gè)百分點(diǎn)；交通銀行不良貸款率為1.35%，比上年末提升0.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　穆迪分析師武賦賦認(rèn)為，對(duì)于已公布中期業(yè)績(jī)的銀行而言，信貸成本居高不下，繼續(xù)成為盈利的主要阻力。銀行體系不良貸款率已從2014年底的1.25%升至2015年上半年末的1.50%，穆迪預(yù)計(jì)銀行體系不良貸款率將進(jìn)一步上升。工商銀行行長(zhǎng)易會(huì)滿表示，不良貸款增加在今年上半年總體還是比較大。下半年工行全行上下要打一場(chǎng)質(zhì)量資產(chǎn)的攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量不出現(xiàn)大波動(dòng)。工行總行專門(mén)組建了信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，利用工商銀行的信息化、大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)全行12萬(wàn)戶的存量貸款進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。

　　加速互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

　　一方面，在經(jīng)濟(jì)還處于下行通道中，受企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響導(dǎo)致不良上升利潤(rùn)被蠶食；另一方面，利率加速市場(chǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的涌現(xiàn)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)始慢慢分流存款，搶食借貸業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品的銷售渠道。作為傳統(tǒng)銀行，為保障利潤(rùn)、順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之勢(shì)，也開(kāi)始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。在工行的半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，姜建清透露，9月工行將成立網(wǎng)絡(luò)融資中心，通過(guò)融資中心與原來(lái)的三個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金流、信息流和商流統(tǒng)一，促進(jìn)更多中小企業(yè)和個(gè)人能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)貸款，打造全球最大限度的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。截至目前，工行線上貸款余額已達(dá)4000億元。

　　以小微業(yè)務(wù)著稱的民生銀行表示，將抓住國(guó)家推行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略所帶來(lái)的重大機(jī)遇，大力創(chuàng)新手機(jī)銀行、直銷銀行、線上支付、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)。截至2015年6月末，民生銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)1603.66萬(wàn)，比上年末增加301.54萬(wàn)戶；上半年交易筆數(shù)1.51億筆，同比增長(zhǎng)124.18%；交易金額2.77萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)127.33%，客戶交易活躍度一直居同業(yè)前列。截至2015年6月末，直銷銀行客戶規(guī)模達(dá)215.59萬(wàn)戶，如意寶申購(gòu)額達(dá)5129.10億元。

　　大有“后起之秀”之勢(shì)的平安銀行在2015年，確定了“做互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新金融”的戰(zhàn)略，并將“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為潛心打造的四大業(yè)務(wù)特色之一。2015年推進(jìn)包括物聯(lián)網(wǎng)金融、橙e網(wǎng)、口袋銀行、貸貸平安、行E通、光子支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。“橙e網(wǎng)”定位于發(fā)展“供應(yīng)鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)金融”，注冊(cè)用戶在2015年上半年超過(guò)50萬(wàn)戶，其中公司客戶超過(guò)35萬(wàn)戶，并已經(jīng)與300多家核心企業(yè)、數(shù)百家物流與第三方信息平臺(tái)完成對(duì)接，累計(jì)為數(shù)萬(wàn)家供應(yīng)鏈中小企業(yè)提供融資支持。截至報(bào)告期末，直銷銀行“橙子銀行”累計(jì)客戶數(shù)達(dá)120萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)132.4%。移動(dòng)銀行“口袋銀行”累計(jì)用戶數(shù)達(dá)937萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)73.6%。