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　　理財(cái)情報(bào)站

　　□ 于建穎

　　個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品因其資金用途覆蓋生活的方方面面，近年來(lái)越來(lái)越受到消費(fèi)者青睞，銀行紛紛推出貼近消費(fèi)者生活的個(gè)性化產(chǎn)品。然而這些以消費(fèi)名義申請(qǐng)的銀行貸款最終都去了哪里？

　　銀率網(wǎng)最新發(fā)布的360°銀行評(píng)測(cè)調(diào)查結(jié)果顯示，在受訪者申請(qǐng)消費(fèi)貸款的資金用途上，排名前三位的分別是購(gòu)買(mǎi)家電家具、房屋裝修和買(mǎi)房。其中用來(lái)買(mǎi)房的比例達(dá)到16.20%，這一數(shù)據(jù)同去年調(diào)查相比有6.47個(gè)百分點(diǎn)的下降。但縱觀2014年全年，樓市處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，整體成交低迷，這讓樓市難以維持在往年的平均水平，這促使房貸申請(qǐng)量和消費(fèi)貸申請(qǐng)量下滑。如果把購(gòu)房貸款份額與消費(fèi)貸款中用于購(gòu)房的份額二者相加，近五成的個(gè)貸額度流入樓市。此外，消費(fèi)貸用作公司經(jīng)營(yíng)的占到6.46%。還有3.41%的受訪者用作其他，再加上用于買(mǎi)房用途，三者相加總共達(dá)到26.07%，也就是說(shuō)有五分之一強(qiáng)的消費(fèi)貸款并不是用于日常消費(fèi)。

　　銀行對(duì)于消費(fèi)貸款一般都要求借款人提供相應(yīng)的貸款用途證明，要求大額款項(xiàng)直接打入用途方賬戶(hù)，但這滋生了利用此來(lái)牟利的渠道，也衍生出灰色產(chǎn)業(yè)鏈和費(fèi)用，其中包括貸款套現(xiàn)、提供貸款用途資料等，在2014年銀率網(wǎng)360°銀行調(diào)查中就有7.81%的受訪者支付過(guò)貸款用途材料費(fèi)，有3.24%的受訪者支付過(guò)套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，還有2.35%的受訪者給過(guò)辦理相關(guān)貸款的客戶(hù)經(jīng)理好處費(fèi)。雖然貸款用途材料費(fèi)和貸款套現(xiàn)費(fèi)所占比例不大，但說(shuō)明確實(shí)存在貸款挪用現(xiàn)象。

　　廣義的消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車(chē)貸款、耐用品消費(fèi)、旅游以及留學(xué)等圍繞著個(gè)人消費(fèi)的一般性貸款。隨著樓市近十年的迅猛發(fā)展，國(guó)家為限制信貸資金流入樓市，央行和銀監(jiān)會(huì)多次下發(fā)過(guò)相關(guān)通知，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購(gòu)買(mǎi)住房。