□本報(bào)記者 曹乘瑜

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控被看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的“王牌”。然而P2P網(wǎng)貸宜信CEO唐寧近日表示，單純依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)控制并不可行，線上線下結(jié)合才是中國互聯(lián)網(wǎng)金融成功的必由之路。尤其是農(nóng)村金融市場，這一潛力巨大的市場，需要與線下渠道合作，獲取具備有效信用的客戶，同時(shí)需要強(qiáng)大的研發(fā)能力將線下信貸數(shù)據(jù)獲取過程標(biāo)準(zhǔn)化，降低成本，從而真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。

　　8年來，數(shù)千家P2P公司如雨后春筍出現(xiàn)，中國已成為國際上第一大P2P互聯(lián)網(wǎng)金融市場。唐寧表示，金融交易互聯(lián)網(wǎng)化是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，正在推動(dòng)中國金融進(jìn)行革命性的創(chuàng)新。

　　但他認(rèn)為，在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易還屬于很早期的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融需要線上線下相結(jié)合。

　　首先，部分平臺需要線下網(wǎng)點(diǎn)幫助增信?！氨容^嚴(yán)肅的金融服務(wù)，很難要求一上來就達(dá)成非常高的信任度?；ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)能夠起到非常大的幫助作用，但在現(xiàn)階段，很多基礎(chǔ)數(shù)據(jù)需要線下網(wǎng)點(diǎn)的溝通，以幫助增信?！碧茖幷J(rèn)為，有幾類業(yè)務(wù)需要線下配合，如稍微復(fù)雜的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，包括稅務(wù)方面的規(guī)劃、遺囑規(guī)劃等，就需要與專業(yè)人士交流。此外，小微企業(yè)主不會(huì)一開始就對評估平臺有較高的信任度，提供有用信息給評估平臺去評估額度，也需要線下網(wǎng)點(diǎn)去尋找小微企業(yè)主。

　　其次，風(fēng)控不能單純依靠大數(shù)據(jù)。唐寧表示，部分人群的風(fēng)控不能用大數(shù)據(jù)解決，例如，如果P2P平臺要服務(wù)一些沒有明確穩(wěn)定現(xiàn)金流的小微企業(yè)主，就可能需要信貸員到小微企業(yè)主的場所，去查看其電表、水表、工資表。“單獨(dú)依靠互聯(lián)網(wǎng)信息做風(fēng)險(xiǎn)控制，被證實(shí)在中國現(xiàn)階段以及未來很長一段時(shí)間不可行。”唐寧說。

　　線下工作無疑提高互聯(lián)網(wǎng)金融的成本，削弱線上優(yōu)勢。對此，唐寧表示，可以采用渠道合作，同時(shí)積極研發(fā)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化流程來解決這些問題?！熬€下調(diào)查方面，需要很強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)化，才能提高線下效率，降低成本?！?/p>

　　在農(nóng)村金融P2P上，宜信目前采用的是與線下小額信貸助農(nóng)組織合作的方式，其線下合作方包括縣級婦女發(fā)展協(xié)會(huì)、扶貧經(jīng)濟(jì)合作社、地區(qū)扶貧項(xiàng)目促進(jìn)會(huì)等等。唐寧表示，這種渠道合作本身也具有有效性，因?yàn)楹献髑揽梢蕴峁┚哂杏行庞玫目蛻簟?/p>

　　唐寧認(rèn)為，農(nóng)村金融未來市場和城市不相上下，尤其是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和集約化下的農(nóng)機(jī)具需求，帶來小微租賃市場光大?！跋袷崭顧C(jī)、拖拉機(jī)、烘干塔等等這樣的設(shè)備可能只需要10萬元、20萬元或30萬元，額度很小，但是農(nóng)戶又買不起。而他一旦有了這些工具，不僅自己能夠節(jié)省人力物力，同時(shí)還能夠賺外快，所以市場需求非常大?！碧茖幷f。