□本報(bào)記者 任曉

　　專(zhuān)家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建立后，將有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制；有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力；同時(shí)，將為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。

　　促進(jìn)銀行體系健康運(yùn)行

　　專(zhuān)家表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。

　　一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)基金，確保可靠的資金來(lái)源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。

　　二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。

　　三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。

　　充分保障存款人權(quán)益

　　存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

　　存款保險(xiǎn)覆蓋存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

　　專(zhuān)家指出，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項(xiàng)制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。

　　《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人（包括各類(lèi)企業(yè)）提供100%的全額保護(hù)。

　　實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系總體運(yùn)行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)總體健康，同時(shí)銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問(wèn)題，通常是通過(guò)市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。