在8月15日舉行的“2014年中國(guó)中小銀行發(fā)展高峰論壇”上，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫透露，目前可查的P2P機(jī)構(gòu)有1200家，到7月份為止，實(shí)際上跑路的有150家，每個(gè)月有6、7家跑路。P2P如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、投資人如何加深對(duì)P2P的考察成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。上海市信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員單位，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟20余家成員之一的新新貸總裁助理朱捷認(rèn)為，P2P的風(fēng)控不應(yīng)偏信大數(shù)據(jù)模型，通常審核維度越多，模型反而越失真，必須獲取和分析用戶的關(guān)鍵信息。

　　P2P風(fēng)控不應(yīng)偏信數(shù)據(jù)模型

　　新新貸助理總裁朱捷介紹，新新貸曾在2、3月份的項(xiàng)目淡季，對(duì)大數(shù)據(jù)如何應(yīng)用在P2P上進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)審核維度越多，或者說(shuō)風(fēng)控流程越復(fù)雜，帶來(lái)的“臟數(shù)據(jù)”越多，模型也越失真。

　　“對(duì)融資方進(jìn)行考察并非是‘挑圣人’?！彼f(shuō)，“小微企業(yè)主通常會(huì)有缺陷，比如我們發(fā)現(xiàn)，一些態(tài)度不太好的企業(yè)主，可能信用挺好，因?yàn)樗凶h價(jià)權(quán)。相反，一些待人接物很禮貌的企業(yè)主，實(shí)際金融信用并不好，他可能是為了獲得貸款有良好的態(tài)度。”

　　很多大數(shù)據(jù)風(fēng)控的手法本質(zhì)是大數(shù)法則，朱捷認(rèn)為在風(fēng)控環(huán)節(jié)上使用大數(shù)法則不過(guò)是延遲風(fēng)險(xiǎn)，相比之下，線下的實(shí)地走訪更靠譜，而且線下審核成本不一定高過(guò)線上成本。例如線下審核的重要環(huán)節(jié)之一—“走訪”，在這一過(guò)程中風(fēng)控人員需要對(duì)企業(yè)及借款人做全面的盡職調(diào)查，既要調(diào)查其上下游客戶，確定企業(yè)是否有穩(wěn)定的上下游關(guān)系，也要走訪其親友情況做了解，例如對(duì)親友的品行愛(ài)好進(jìn)行了解，“有時(shí)候，即使融資方信用很好，但是可能起融資是為了幫親友還債，這也是要當(dāng)心的?！?/p>

　　朱捷透露，目前在P2P領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)在風(fēng)控環(huán)節(jié)的成功案例較少，金融領(lǐng)域僅有阿里小貸等做得較為優(yōu)秀。究其原因，一是因?yàn)榇蟛糠諴2P機(jī)構(gòu)缺乏實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，二是缺乏約束力，例如阿里小貸對(duì)商家店鋪有著強(qiáng)大的約束力。其他部分公司所謂的“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”主本質(zhì)上仍然是應(yīng)收賬款抵押手段，類似于商業(yè)保理。

　　P2P大數(shù)據(jù)更適合產(chǎn)品設(shè)計(jì)

　　綜上所述，朱捷提醒，投資者在挑選P2P投資網(wǎng)站時(shí)，不應(yīng)該過(guò)度相信“審核通過(guò)率”這一指標(biāo)，“通過(guò)率低不代表風(fēng)控嚴(yán)格，而是可能沒(méi)有精準(zhǔn)營(yíng)銷?！?/p>

　　他認(rèn)為，可以通過(guò)為不同的融資方定制小貸方案，例如基于借款記錄定制合適的產(chǎn)品，可以減少審核流程降低成本，這時(shí)能體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的威力。但是這也需要3-5年的數(shù)據(jù)積累。

　　今年上半年，新新貸共完成線上交易4.2億元，線上累積待收金額4.4億元，對(duì)比2013年，新新貸整體業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)350%。其逾期率控制在1.62%，逾期回收率高達(dá)75.77%，并有2300萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。朱捷介紹新新貸的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取比例達(dá)5%，用于覆蓋2%左右的壞賬率。（曹乘瑜）