做好金融五篇大文章｜從“探路者”到“領跑者”，建行持續(xù)深耕普惠金融

　　編者按

　　中央金融工作會議召開以來，建設銀行全行上下認真學習領會會議精神，以高度的政治責任感和使命感，有步驟、分層次地把任務傳導到基層，以優(yōu)質(zhì)金融服務做好“五篇大文章”?！督袢战ㄐ小费埰栈萁鹑谑聵I(yè)部牽頭就做好金融五篇大文章之普惠金融，以問答形式解讀建設銀行普惠金融的戰(zhàn)略定位、規(guī)劃布局、發(fā)展特點與典型案例。

　　Q1

　　如何理解“普惠金融”？

　　金融因?qū)嶓w經(jīng)濟所需而產(chǎn)生發(fā)展，承擔著社會資源分配的重要職責，是促進經(jīng)濟發(fā)展的重要推進力量，是國民經(jīng)濟的血脈。在“人民至上”價值主張下，金融應當服務絕大多數(shù)人而不僅僅是少數(shù)人，要與民生共進、與大眾共享。普惠金融的初衷和職責正是以可負擔的成本，為有金融服務需求的社會各階層和群體，尤其是長尾市場主體，提供適當、有效的金融服務，使金融資源更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，從而推動經(jīng)濟社會整體的繁榮富裕。

　　Q2

　　建行在推進“普惠金融”戰(zhàn)略過程中是如何規(guī)劃布局的？

　　2018年5月，建設銀行在業(yè)內(nèi)率先將普惠金融確立為集團發(fā)展戰(zhàn)略，制定普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，明確戰(zhàn)略“路線圖”和“施工圖”，以“新金融+高科技”謀篇布局，以“數(shù)字、平臺、生態(tài)、賦能”為發(fā)展理念，探索建立數(shù)字普惠金融新模式。通過重構信用發(fā)掘機制，重建信貸作業(yè)流程，重寫市場服務關系，從而重塑普惠金融文化，使社會大眾更為公平、充分地享受金融發(fā)展的機會、成果和便利。

　　圍繞戰(zhàn)略規(guī)劃，建設銀行著力構建立體多維的普惠金融發(fā)展體系。健全專業(yè)化組織體系，同業(yè)率先成立普惠金融發(fā)展委員會，總行、一級分行、二級分行分別設立普惠金融經(jīng)營管理機構，完善普惠金融服務中心、特色網(wǎng)點、普惠專員經(jīng)營服務體系，提升隊伍專業(yè)能力；完善資源保障體系，圍繞考核、定價、規(guī)模、費用等方面，做出系統(tǒng)體制機制安排，強化業(yè)務發(fā)展內(nèi)生動力；搭建科技支撐體系，以多源數(shù)據(jù)為基礎、多元場景為鏈條、多維模型算法為依托、底層系統(tǒng)為支撐，搭建數(shù)智化科技運營生態(tài)，支持產(chǎn)品快速研發(fā)、創(chuàng)新、迭代；豐富服務供給體系，打造以客戶為中心、線上線下相結合、全方位立體化服務生態(tài)，以一站式綜合化服務，提升客戶體驗與滿意度；構建全面主動風險管理體系，健全風險防范化解機制和盡職免責制度，打造包含風險排查、反欺詐、風險預警等在內(nèi)的“技術工具箱”，增強基層敢貸信心。

　　Q3

　　建行“普惠金融”取得了什么樣的成果？

　　建設銀行深入踐行新金融理念，縱深推進普惠金融戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新探索普惠金融新機制、新模式、新空間。從小微企業(yè)的單一主體，到小微企業(yè)主、個體工商戶、涉農(nóng)、扶貧、科創(chuàng)等多領域主體群；從信貸融資的單一服務場景，到融入客戶“產(chǎn)、供、銷”等多維生產(chǎn)經(jīng)營場景，提供融資、結算、財稅、保險、外匯等一攬子服務包；從深耕金融領域服務，到打造“創(chuàng)業(yè)者港灣”“勞動者港灣”“學習者港灣”等綜合化生態(tài)圈建設，普惠金融內(nèi)涵不斷豐富。從“探路者”到“領跑者”，戰(zhàn)略實施取得了顯著成效。國際權威評估機構明晟(MSCI)2022年ESG評級報告稱，建設銀行在提供普惠金融服務方面創(chuàng)造了同業(yè)最佳實踐，普惠金融戰(zhàn)略和產(chǎn)品服務處于全球領先水平。

　　持續(xù)加大信貸投放，激發(fā)市場主體活力。戰(zhàn)略啟動以來，建設銀行普惠金融貸款年復合增速超40%，2020年3月、2021年12月普惠金融貸款余額業(yè)內(nèi)率先突破萬億元、2萬億元，2023年11月已突破3萬億元。普惠金融貸款余額占全行各項貸款余額比重由2017年初的2.5%提升至超14%，貸款新增占比由1.3%提升至超25%，成為行內(nèi)重要資產(chǎn)板塊。普惠金融貸款余額和貸款客戶市場占比約為10%和7%，是普惠金融信貸供給總量最大的金融機構。

　　大幅提高服務覆蓋，精準滴灌長尾客戶。順應市場主體快速增長態(tài)勢，建設銀行將金融服務進一步向個體工商戶、農(nóng)戶、新市民等長尾市場主體下沉。普惠金融貸款客戶從2018年三季度突破100萬戶，到2022年一季度突破200萬戶，再到2023年8月突破300萬戶，間隔時間從三年半縮減至一年半，服務覆蓋呈現(xiàn)持續(xù)加速度，帶動千萬級穩(wěn)定就業(yè)，助力推動實現(xiàn)共同富裕。

　　聚焦金融排斥問題，提升客戶可得性和滿意度。基于大數(shù)據(jù)和新技術應用，2016年，建設銀行上線“小微快貸”信用類產(chǎn)品，并于2017年全面實現(xiàn)傳統(tǒng)線下人工作業(yè)向線上轉變，客戶申請全線上信用貸款只需在手機上點擊10余次，即可完成貸款申請到用款的全流程，徹底改變了過去企業(yè)頻繁跑銀行、交幾十份材料的情況，不僅大幅提升了資金可獲得性，也大大提高了客戶滿意度，讓更多市場主體平等、高效地享受現(xiàn)代金融服務，有效緩解金融排斥性問題。目前，“小微快貸”等新模式產(chǎn)品累計投放約12萬億元，累計服務普惠金融群體超440萬戶；信用貸款客戶占比超60%。

　　助力企業(yè)降本增效，服務實體經(jīng)濟能力實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。對于金融科技所帶來的經(jīng)營成本下降，建設銀行及時將其讓利于小微企業(yè)客戶，新發(fā)放普惠金融貸款平均年化利率由2017年的超6%持續(xù)下調(diào)至目前4%以下。“按需支用、隨借隨還、按日計息”的還款方式，大大減少貸款資金占用。此外，建設銀行還對小微企業(yè)減免或優(yōu)惠超30項服務收費項目，進一步節(jié)省企業(yè)成本。疫情期間，累計為超44萬戶普惠小微客戶提供延期還本貸款金額超2600億元，幫助企業(yè)恢復發(fā)展，呵護最為廣泛的實體經(jīng)濟基礎。

　　Q4

　　建行“普惠金融”有哪些特點？

　　“數(shù)字普惠創(chuàng)新引領”

　　重塑金融服務模式

　　小微企業(yè)融資難、融資貴問題，究其癥結主要在于銀企信息不對稱。聚焦這一問題，建設銀行貫徹數(shù)字金融理念，創(chuàng)新以數(shù)據(jù)為關鍵生產(chǎn)要素，以模型為主要生產(chǎn)工具的數(shù)字普惠新模式，并成為人民銀行發(fā)布的國內(nèi)首個數(shù)字普惠金融行業(yè)標準(JT/T0269—2023)業(yè)務規(guī)范藍本。

　　在數(shù)據(jù)應用上，建設銀行圍繞替代性數(shù)據(jù)推進數(shù)據(jù)集成，完善數(shù)據(jù)交叉驗證，形成小微企業(yè)立體式全息畫像，持續(xù)提升客戶洞察能力。對內(nèi)，深挖小微企業(yè)和企業(yè)主結算、交易、資產(chǎn)等行內(nèi)信息數(shù)據(jù)；對外，一方面與政府機構合作，從2015年開始使用稅務數(shù)據(jù)，在人行征信基礎上進一步拓展工商、司法、海關等40類、3000余個數(shù)據(jù)項，另一方面加強與第三方商業(yè)數(shù)據(jù)主體合作，特別是2021年以來針對個體工商戶等下沉市場的長尾客群，擴充商戶經(jīng)營數(shù)據(jù)來源，提升客戶畫像精準度。在模型研發(fā)上，建設銀行進一步拓展數(shù)據(jù)應用場景，圍繞客戶營銷、申請準入、貸款審批、額度計算、預警監(jiān)測、催收處置、續(xù)貸管理、經(jīng)營管理等八類場景，建立140余個數(shù)據(jù)模型。實現(xiàn)批量化、多維度企業(yè)信用評價體系，與自動化、標準化信貸作業(yè)流程，化繁為簡大幅提升普惠金融服務質(zhì)效。

　　“豐富產(chǎn)品供給譜系”

　　精準適配差異化需求

　　小微企業(yè)需求以“短、小、頻、急、散”為主要特點，特別是對資金效率需求尤為迫切。同時，小微企業(yè)普遍缺資產(chǎn)，在傳統(tǒng)金融服務中面臨“抵押難”“擔保難”問題，更加期盼信用類貸款產(chǎn)品。建設銀行根據(jù)法人客戶、個體工商戶、涉農(nóng)客戶、供應鏈上下游客戶、科創(chuàng)客戶等不同特點，研發(fā)了“小微快貸”“個人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”“交易快貸”四大產(chǎn)品體系，涵蓋信用、抵押、質(zhì)押等多種方式。同時，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面建立敏捷創(chuàng)新機制，針對不同客戶類型及使用場景，形成通用型+定制化的產(chǎn)品供給能力。

　　針對優(yōu)質(zhì)納稅小微企業(yè)，率先與國稅總局合作推進“銀稅互動”，創(chuàng)新“云稅貸”產(chǎn)品，形成“以稅授信、以信促稅、以貸興企”的良性循環(huán)。針對核心企業(yè)上下游小微企業(yè)，圍繞“資金流、物流、信息流”，建立覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈條的“建行e貸”系列產(chǎn)品，為企業(yè)提供基于應收、應付、訂單預付款等在內(nèi)的多品類線上化融資服務。針對縣域鄉(xiāng)村涉農(nóng)群體，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門合作，將農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)補貼、種子化肥采購等數(shù)據(jù)進行歸集，豐富“裕農(nóng)快貸”“鄉(xiāng)村振興貸款”涉農(nóng)信貸產(chǎn)品包。針對科創(chuàng)類企業(yè)，研發(fā)專屬評估評價方法，創(chuàng)新“善科貸”專屬產(chǎn)品，形成科創(chuàng)金融“價值”(VALUE)服務體系。

　　“平臺經(jīng)營線上拓維”

　　打造多元“懂你”服務

　　建設銀行利用互聯(lián)網(wǎng)思維，不斷拓展線上渠道服務，于2018年在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“惠懂你”平臺經(jīng)營模式，集成在線測額、預約開戶、貸款辦理、進度查詢等全流程功能。借助互聯(lián)網(wǎng)跨越空間、無處不在的優(yōu)勢，實現(xiàn)無接觸7×24小時服務，享受“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費的申貸體驗。

　　2022年，升級“惠懂你”3.0，從過去的貸款工具向生態(tài)平臺進行延展，立足融資、成長和生態(tài)“三條主線”，推進與客戶生產(chǎn)生活等場景的深度連接，將普惠服務擴展至客戶經(jīng)營全場景。做強融資服務，信貸融資服務功能增加至26項，擴容自助提額、智能推薦、貸款攻略等功能，為普惠客群帶來“快、易、簡、便”的服務體驗。延伸金融服務，拓展投資理財、代發(fā)工資、代繳稅等金融功能，由低頻的融資服務延伸至高頻的綜合金融平臺，激活用戶金融活躍度。連接成長服務，引入企業(yè)開辦、財稅管理、物流服務、法律服務等公共服務，將提供傳統(tǒng)信貸融資服務的“一錘子買賣”，拓展為助力企業(yè)發(fā)展的“一攬子服務”，實現(xiàn)從“融資”到“融智”的進階發(fā)展。截至2023年9月末，“惠懂你”平臺訪問認證企業(yè)已超1120萬戶。

　　“生態(tài)體系共享賦能”

　　持續(xù)延展服務外延

　　在供給側破解融資難題的基礎上，建設銀行通過變革服務方式、拓展服務邊界，跳出金融做金融，從為社會擴大公共服務和共享資源的視角，推進金融走出銀行網(wǎng)點，廣泛融入企業(yè)經(jīng)營、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、金融教育、社會治理等多種場景，以共享創(chuàng)造價值，助力社會進步。

　　自戰(zhàn)略實施以來，建設銀行一方面積極向社會開放共享自身資源，一方面努力整合社會資源，厚植普惠金融土壤。建設“勞動者港灣”，利用網(wǎng)點渠道優(yōu)勢，為戶外工作者及社會公眾提供有溫情的便民惠民服務。推進“金智惠民”工程，為小微企業(yè)主、個體工商戶、扶貧對象、涉農(nóng)群體、基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧干部等開展培訓，提升金融知識普及程度和消費者金融素養(yǎng)。研究發(fā)布普惠金融藍皮書、建行·新華普惠指數(shù)，全面刻畫小微企業(yè)運營態(tài)勢與普惠金融發(fā)展狀況，打造中國普惠金融“晴雨表”。建設“裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺，把銀行服務延伸到“村口”，集成“存貸匯繳投”等金融產(chǎn)品和民生服務功能，打造廣大農(nóng)民致富路上的“新農(nóng)具”。創(chuàng)建“創(chuàng)業(yè)者港灣”，聯(lián)合政府、高校、社會資源，提供創(chuàng)業(yè)孵化、信貸融資、創(chuàng)投服務、產(chǎn)業(yè)對接等全生命周期綜合服務。以專業(yè)精神和社會擔當，不斷完善普惠金融供給生態(tài)。

　　Q5

　　未來，建行“普惠金融”將如何發(fā)展？

　　普惠金融關系國民經(jīng)濟發(fā)展、關系社會大眾共享美好生活，是一項需要并值得長期堅守的事業(yè)。建設銀行將切實落實中央金融工作會議，做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”五篇大文章，以更廣闊的視野和更前瞻的思維，為社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。

　　深化數(shù)字金融與普惠金融融合。進一步加快數(shù)字技術在產(chǎn)品服務、業(yè)務運營中的深度運用，充分利用政務和公共行業(yè)的數(shù)據(jù)，擴大普惠客群信用信息來源，持續(xù)推進線上改造和下沉服務，提升覆蓋面和客戶體驗。同時，完善適應數(shù)字普惠模式的全流程風險管理機制，利用系統(tǒng)機控減少人為干預，增強對客戶的信用洞察與持續(xù)跟蹤能力。

　　推進科技金融與普惠金融融合。完善金融支持創(chuàng)新體系和金融科技賦能機制，加強對科技創(chuàng)新等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務，幫助小微企業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新成果的不斷涌現(xiàn)和充分轉化。加強科技成果評價改革試點和研發(fā)成果應用，為創(chuàng)新能力強、有市場潛力的企業(yè)提供全周期多元化融資支持。

　　踐行綠色金融與普惠金融融合。切實將綠色、環(huán)保、可持續(xù)的理念融入普惠金融戰(zhàn)略推進進程，加大對節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、清潔能源、生態(tài)環(huán)境、基礎設施綠色升級、綠色服務等產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)的貸款支持，提升普惠金融業(yè)務中綠色貸款占比。

　　探索養(yǎng)老金融與普惠金融融合。聚焦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)特點，創(chuàng)新專屬服務方案，積極支持企業(yè)成長發(fā)展。持續(xù)布局旅游、文化、體育、健康、教育等重點民生領域，把人民對美好生活的期待，變成建行人的行動自覺，精準滴灌幸福產(chǎn)業(yè)相關普惠客群，提升民生領域服務質(zhì)量。

　　Q6

　　建行“惠懂你”普惠金融數(shù)字生態(tài)服務平臺發(fā)揮了哪些作用？

　　平臺概況

　　“惠懂你”數(shù)字生態(tài)服務平臺以擴大金融可得性、全面助力中小微企業(yè)經(jīng)營成長、促進經(jīng)濟發(fā)展與社會穩(wěn)定為己任，應用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等技術手段創(chuàng)新產(chǎn)品服務供給方式，為小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等提供信貸融資、綜合金融、經(jīng)營管理等一站式線上集成服務，與公共服務合作商共同搭建開放共享、互利共贏的生態(tài)平臺，滿足普惠客群“金融+非金融”“成長+經(jīng)營”“線上化+智能化”服務訴求，全面提升普惠金融服務可得性、適應性和覆蓋面。截至2023年9月末，平臺訪問量超2.8萬億次，下載量3400萬次，個人用戶2100萬戶，企業(yè)用戶超1120萬戶，簽約客戶超250萬戶，為普惠客群提供以信貸融資為核心的綜合金融服務。

　　發(fā)展歷程

　　2018年，建設銀行率先在業(yè)內(nèi)推出為普惠金融客戶打造的”惠懂你”一站式移動金融服務平臺，實現(xiàn)信貸服務線上化流程再造，有效解決普惠客群融資難、貴、慢等核心痛點。2022年11月，建設銀行繼續(xù)領跑同業(yè)，突破信貸融資服務APP模式，升級打造”惠懂你”生態(tài)型綜合服務平臺，圍繞貸款、財富、服務三條主線，提供滿足企業(yè)全生命周期經(jīng)營需求的一站式綜合服務，實現(xiàn)從“單一融資功能”向“綜合服務矩陣”躍升的用戶體驗。

　　功能服務亮點

　　“惠懂你”立足“融資、成長、生態(tài)”三條主線，運用數(shù)字普惠、平臺經(jīng)營新打法，為小微企業(yè)、個體工商戶等普惠客群提供了旅程化、多品類、智能化的信貸服務，打造了陪伴式、一站式的財富服務體驗，融合“自生態(tài)+他生態(tài)”營造可持續(xù)發(fā)展的普惠服務生態(tài)圈,以優(yōu)質(zhì)服務助力企業(yè)發(fā)展成長。

　　打造快捷友好的信貸服務體驗?！盎荻恪币劳写髷?shù)據(jù)+人工智能，實現(xiàn)“多樣化產(chǎn)品供給 +智能化產(chǎn)品推薦”，挖掘整合工商、稅務、征信等內(nèi)外部數(shù)據(jù)，對客戶進行全息立體畫像，精準識別客群類型(小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、“專精特新”等)，并結合企業(yè)實際經(jīng)營需求提供小微快貸、個人經(jīng)營快貸、裕農(nóng)快貸等產(chǎn)品套餐，幫助客戶快速匹配產(chǎn)品服務，融資服務效率顯著提升。同時，海量擴圍信貸融資服務至26項，形成旅程化信貸服務流程，覆蓋貸前、貸中、貸后，做到基礎功能全品類全覆蓋，實現(xiàn)“足不出戶盡享服務”的“快、易、簡、便”信貸體驗。

　　提供專業(yè)便利的金融財富服務。“惠懂你”充分挖掘并發(fā)揮建行集團金融資源優(yōu)勢，擴容平臺服務品類，全新開辟財富版塊，提供“B+C、資產(chǎn)+負債、收入+支出”的全景視圖，滿足用戶動態(tài)化、精細化的財富管理需要。以幫助客戶長期財富升級為宗旨，新增部署賬戶管理、電子對賬、基金理財、數(shù)字人民幣等功能，以線上功能矩陣為客戶提供更加便捷的服務，充分滿足小微企業(yè)各項金融需求，實現(xiàn)多維賦能，伴隨企業(yè)共同成長。

　　營造生態(tài)型綜合服務體系?！盎荻恪遍_放聚合他生態(tài)，探索通過打造開放共享、合作共贏的生態(tài)體系，引入更多參與方共同服務小微企業(yè)，在財務管理、快遞物流、法律服務等領域開展場景共建，為客戶提供更優(yōu)惠的企業(yè)經(jīng)營服務套餐。同時，“惠懂你”融合打造自生態(tài)，構建基于企業(yè)名片的社交服務，推進打造立體化企業(yè)社區(qū)，幫助平臺上數(shù)百萬小微企業(yè)拓展人脈、找到生意?！盎荻恪鄙鷳B(tài)賦能改變了傳統(tǒng)金融服務與社會的割裂狀態(tài)，將銀行服務觸角延伸到普惠客群集中的高頻場景，滿足普惠客群分散的多樣需求，實現(xiàn)服務重心下沉，讓服務隨處可見、觸手可及，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了新思路和新嘗試。

　　 “惠懂你”是建設銀行踐行新金融理念，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的典型案例，抓住了科技進步和生態(tài)金融發(fā)展的關鍵期，探索應用智能技術，以金融科技為抓手破解小微企業(yè)融資難題，為客戶提供更好服務，創(chuàng)造更多價值需求。未來，“惠懂你”將繼續(xù)積極發(fā)揮普惠金融“領跑者”作用，更加關注客戶自身成長和企業(yè)在平臺業(yè)務行為旅程，不斷夯實核心信貸功能，擴圍綜合金融服務，豐富生態(tài)服務體系，讓“惠懂你”更懂你，以源源不斷的金融活水助力小微茁壯成長。