齊魯銀行：“融合、融入、融通”，科技賦能打造鄉(xiāng)村振興樣板

　　2022年是實施“十四五”規(guī)劃承上啟下之年，也是鄉(xiāng)村振興全面展開的關(guān)鍵之年?？h域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的基礎(chǔ)，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要載體和表現(xiàn)，也是普惠金融發(fā)展的重要前提。為找尋破解普惠金融、縣域金融困境的有效途徑，齊魯銀行以“縣域 科技 普惠”為主題，從群眾反映最強(qiáng)烈的金融服務(wù)痛點(diǎn)、頑疾入手，通過強(qiáng)化頂層設(shè)計、構(gòu)建金融平臺、加強(qiáng)金融供給、推動數(shù)字普惠、多方聯(lián)動合作、賦能金融教育等措施入手，形成了獨(dú)具特色的數(shù)字化縣域金融發(fā)展模式。在金融供給不足、供需不匹配、數(shù)字金融水平低等方面進(jìn)行了有效探索，不斷提升縣域金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了有力支撐。

　　1

　　強(qiáng)化頂層設(shè)計 拓展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的深度和廣度

　　近年來，齊魯銀行著力加強(qiáng)縣域金融頂層設(shè)計，將縣域金融上升為全行戰(zhàn)略，以數(shù)字化賦能，設(shè)機(jī)構(gòu)、搭平臺、建場景，積極助力鄉(xiāng)村振興。2019年，按照“深化轉(zhuǎn)型、精準(zhǔn)施策、深耕細(xì)作、整體推進(jìn)”的原則，齊魯銀行從機(jī)構(gòu)建設(shè)、資源匹配、考核管理、信貸流程、業(yè)務(wù)產(chǎn)品等方面制定詳細(xì)工作措施，做實謀篇布局，提高金融對鄉(xiāng)村振興的服務(wù)能力。

　　齊魯銀行在省內(nèi)法人銀行中，最早在總行成立普惠金融部，并下設(shè)縣域金融管理部，統(tǒng)籌全行縣域金融推動工作。2020年開始啟動縣域機(jī)構(gòu)改革，探索在縣域支行成立普惠金融中心，專門負(fù)責(zé)小額經(jīng)營性貸款、消費(fèi)貸款、房產(chǎn)按揭、信用卡等綜合信貸業(yè)務(wù)。多年來持續(xù)堅持每到一地設(shè)立分行，服務(wù)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)下沉縣域的區(qū)域拓展發(fā)展理念，總行所在地以外地區(qū)分行縣域機(jī)構(gòu)占比達(dá)62%。2021年，在總行所在地濟(jì)南市的章丘繡惠街道、濟(jì)陽曲堤鎮(zhèn)、長清歸德鎮(zhèn)三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)建設(shè)鄉(xiāng)村振興小微支行，面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)和周邊農(nóng)村個人客戶提供服務(wù)。針對農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的痛點(diǎn)問題，齊魯銀行線上依托網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，線下以縣域支行、鄉(xiāng)村振興小微支行、鄉(xiāng)村振興服務(wù)站為支點(diǎn)，并針對鄉(xiāng)村振興服務(wù)站搭建統(tǒng)一數(shù)字化鄉(xiāng)村金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的全覆蓋，讓農(nóng)村居民足不出戶享受到便捷金融服務(wù)。截至2022年一季度末，縣域網(wǎng)點(diǎn)占比全行40%，構(gòu)建起“縣、鄉(xiāng)、村”三位一體的綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推動“服務(wù)下沉、產(chǎn)品下沉、資金下沉”，有效推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)與線上渠道有效結(jié)合，實現(xiàn)線上線下融合發(fā)展，進(jìn)一步強(qiáng)化對縣域地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋度，著力改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

　　2

　　堅持自主研發(fā) 創(chuàng)新產(chǎn)品體系激發(fā)內(nèi)生動力

　　在持續(xù)提升縣域傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時，齊魯銀行還依托數(shù)字化、線上化著力解決縣域金融存在的短板和現(xiàn)實問題。在總結(jié)農(nóng)村信貸貸款人申辦能力低、客戶分散地理位置偏遠(yuǎn)、傳統(tǒng)授信手續(xù)煩瑣、操作不便等業(yè)務(wù)痛點(diǎn)的基礎(chǔ)上，搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，自主研發(fā)農(nóng)戶小額線上貸款產(chǎn)品，創(chuàng)新推出“農(nóng)戶e貸”，實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款“全自動、全天候、數(shù)據(jù)化”，通過數(shù)字化技術(shù)，齊魯銀行根據(jù)大數(shù)據(jù)為“三農(nóng)”客戶精準(zhǔn)畫像。營銷獲客方面，“農(nóng)戶e貸”實現(xiàn)全線上操作，農(nóng)戶可以通過手機(jī)銀行在線申請，成本低、靈活、高效；資料采集方面，用戶在線提交+系統(tǒng)自動抓取數(shù)據(jù)，進(jìn)行模型化自動授信審批，無人工干預(yù)，真實、快速，有效防范操作風(fēng)險；審查審批方面，構(gòu)建了在線反欺詐模型、評分模型、額度測算模型等，實現(xiàn)在線全自動審批，效率高、成本低；貸后管理方面，通過7×24小時貸后預(yù)警系統(tǒng)數(shù)據(jù)滾動分析，實現(xiàn)預(yù)警信號實時推送，及時、準(zhǔn)確、信息全面。

　　“農(nóng)戶e貸”產(chǎn)品一經(jīng)推出便得到廣大農(nóng)戶的廣泛認(rèn)可，齊魯銀行深度結(jié)合農(nóng)村地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)縣域機(jī)構(gòu)差異化定位，形成多樣化、多層次的金融供給，推出“一縣一品”服務(wù)模式，依托農(nóng)戶e貸，創(chuàng)新“肉牛養(yǎng)殖貸”“辣椒貸”“水產(chǎn)養(yǎng)殖貸”“鮑魚貸”等一大批30多款特色化線上化農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，有力支持了潛力大、區(qū)域特色明顯、經(jīng)濟(jì)附加值高的涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶的發(fā)展。

　　3

　　強(qiáng)化戰(zhàn)略布局 搭建智慧化鄉(xiāng)村服務(wù)平臺

　　2016年，齊魯銀行第一家助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)在濟(jì)南市章丘區(qū)舊軍村“幫幫忙”超市開業(yè)運(yùn)營，這些年來，齊魯銀行助農(nóng)取款服務(wù)站服務(wù)平臺歷經(jīng)了多次升級換代。2021年，齊魯銀行對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)軟硬件升級改造，打造標(biāo)準(zhǔn)化的鄉(xiāng)村振興服務(wù)站，為“三農(nóng)”客戶提供綜合性金融服務(wù)。鄉(xiāng)村振興服務(wù)站通過使用助農(nóng)業(yè)務(wù)渠道、業(yè)務(wù)產(chǎn)品，搭建“融慧齊魯”云平臺，為廣大群眾、生產(chǎn)經(jīng)營單位、基層組織等提供助農(nóng)支付服務(wù)、商業(yè)服務(wù)、政務(wù)服務(wù)等綜合性金融服務(wù)。圍繞“存取匯繳貸”等基本金融服務(wù)，豐富服務(wù)站交易場景，加載政務(wù)、電商、民生服務(wù)等生態(tài)入口，讓服務(wù)站能夠嵌入廣大農(nóng)戶生產(chǎn)、生活中，推進(jìn)助農(nóng)業(yè)務(wù)從“單一結(jié)算”向“鄉(xiāng)村生產(chǎn)、生活的綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”轉(zhuǎn)變。

　　“融慧齊魯”采取“數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)分析、基礎(chǔ)支撐平臺、應(yīng)用平臺”多層架構(gòu)，通過科技賦能，構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動、融合發(fā)展、聯(lián)創(chuàng)共享的“數(shù)字農(nóng)業(yè)”新生態(tài)。標(biāo)配“云居”“云店”“云商”移動應(yīng)用平臺，為農(nóng)戶等商戶提供線上開店服務(wù)，為市場管理方和供應(yīng)鏈核心企業(yè)提供建立線上商城服務(wù)，為社區(qū)、鄉(xiāng)村等居民聚居區(qū)域的管理者提供集黨務(wù)、政務(wù)、村務(wù)服務(wù)為一體的村居服務(wù)。

　　“融慧齊魯”云平臺上線一年時間，“云居”平臺已入駐村委會、居委會等機(jī)構(gòu)用戶近200個，分布在齊魯銀行分支機(jī)構(gòu)所在的各個地市，累計發(fā)布“社區(qū)疫情防控登記”“便民服務(wù)事項”“業(yè)委會選舉投票”“黨政通知”等活動和通知近千條。齊魯銀行持續(xù)對接其他社會資源，在小程序內(nèi)為社區(qū)和鄉(xiāng)村居民提供便捷的線上金融服務(wù)外，還提供了周邊云店、康養(yǎng)醫(yī)療等服務(wù)，為居民生活方方面面提供了便捷、普惠的服務(wù)?！霸频辍币呀⒔賾簦频旰驮粕唐脚_為小微商戶線上開店、市場管理方建立線上商城、核心企業(yè)搭建線上供應(yīng)鏈交易平臺提供了高效且安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建和支付結(jié)算服務(wù)，尤其在疫情防控期間，商家線下經(jīng)營受到影響，通過云店和云商線上經(jīng)營，成為一些小微商戶的主要營收渠道。

　　齊魯銀行章丘支行對高官甜瓜、章丘大蔥、辛寨鮑芹進(jìn)行深度市場調(diào)研，發(fā)放包括甜瓜貸、芹菜貸在內(nèi)的涉農(nóng)貸款共計123戶2700余萬元，章丘支行通過“云店”幫助農(nóng)戶免費(fèi)線上開店，開通線上銷售新渠道，農(nóng)戶使用手機(jī)通過微信小程序就可以上產(chǎn)品、接訂單、看銷量、做活動，既能深入解決傳統(tǒng)零售業(yè)店鋪開店所需租金、裝修等成本問題，又能實際解決農(nóng)戶產(chǎn)銷對接，促進(jìn)農(nóng)戶增收問題。目前，刁鎮(zhèn)鮑芹、相公黌塘梨、曹范小米、繡惠大蔥等名優(yōu)特色農(nóng)產(chǎn)品已成功入駐齊魯銀行云店。

　　4

　　構(gòu)筑多方合作 多維保障鄉(xiāng)村振興體系

　　數(shù)字化賦能鄉(xiāng)村振興，是一個龐大復(fù)雜的工程，需要協(xié)調(diào)運(yùn)用各方力量，在生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)、金融、市場、技術(shù)、資源等方面充分合作，齊魯銀行不斷加強(qiáng)和各級政府部門的銜接與溝通，為縣域機(jī)構(gòu)搭建政府合作平臺，與省、市各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、政策性涉農(nóng)擔(dān)保公司積極開展合作，推動金融服務(wù)下沉與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈相結(jié)合，融合農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，探索“農(nóng)村數(shù)據(jù)+金融科技”模式，實現(xiàn)批量拓客，精準(zhǔn)授信。借力國家融資擔(dān)?；痫L(fēng)險分擔(dān)政策，與山東省投融資擔(dān)保集團(tuán)推出“魯擔(dān)助業(yè)貸”，與山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司推出“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”，與濟(jì)南支小支農(nóng)融資擔(dān)保有限公司推出“濟(jì)擔(dān)助業(yè)貸”，打通擔(dān)保業(yè)務(wù)線上系統(tǒng)直連，推廣“見貸即?！迸繕I(yè)務(wù)合作模式，破解了中小微客戶與農(nóng)村客戶無有效抵質(zhì)押擔(dān)保的融資難題。2021年至今，全行累計發(fā)放“見貸即?！睋?dān)保業(yè)務(wù)超過60億元。

　　齊魯銀行與魯擔(dān)(山東)城鄉(xiāng)冷鏈產(chǎn)融有限公司共同針對禽畜養(yǎng)殖供應(yīng)鏈開展業(yè)務(wù)合作，授信項目5000萬元，搭建農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化貿(mào)易平臺，以屠宰加工企業(yè)為核心，延伸為養(yǎng)殖鏈供應(yīng)料商、產(chǎn)品廠商提供貸款資金支持。利用物聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)，通過產(chǎn)融生態(tài)數(shù)據(jù)平臺系統(tǒng)，銀擔(dān)聯(lián)動，采集交易數(shù)據(jù)(訂單數(shù)據(jù)、養(yǎng)殖數(shù)據(jù)、供應(yīng)數(shù)據(jù)等)、金融數(shù)據(jù)(征信、金融資產(chǎn)負(fù)債等)、其他數(shù)據(jù)(納稅情況、風(fēng)險信息等)，通過數(shù)據(jù)建模融合，為客戶授信提供數(shù)據(jù)支撐。建立料商平臺賬戶，鎖定訂單信息，突破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)訂單數(shù)據(jù)統(tǒng)計、生物資產(chǎn)監(jiān)管、資金閉環(huán)管理、貸款定向支付等難題。

　　齊魯銀行與普惠農(nóng)牧融資擔(dān)保公司共建普惠數(shù)據(jù)化平臺，支持家禽、生豬養(yǎng)殖戶。將傳統(tǒng)養(yǎng)殖轉(zhuǎn)型為智慧養(yǎng)殖，通過軟件管理、監(jiān)控平臺、云服務(wù)為養(yǎng)殖動物打造健康、安全的養(yǎng)殖環(huán)境，為養(yǎng)殖者提供高效、可靠的管理手段，為金融機(jī)構(gòu)提供真實、豐富的交易數(shù)據(jù)。齊魯銀行依托普惠數(shù)據(jù)化平臺，為向禽畜養(yǎng)殖交易主體提供政策性金融產(chǎn)品融資，已累計為養(yǎng)殖客戶授信4.1億元。

　　聊城高唐支行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、山東省農(nóng)擔(dān)共同創(chuàng)新研發(fā)“土地托管貸”，簽訂托管協(xié)議近40個村，授信金額500萬元，采集農(nóng)業(yè)金融數(shù)據(jù)，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)農(nóng)田科學(xué)管理，規(guī)?；\(yùn)作，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本和市場風(fēng)險。

　　5

　　打造縣域品牌 提升鄉(xiāng)村振興服務(wù)能力

　　齊魯銀行著力打造“齊魯金未來”鄉(xiāng)村振興服務(wù)品牌，融合“鄉(xiāng)村振興服務(wù)卡、鄉(xiāng)村振興云貸平臺”產(chǎn)品和業(yè)務(wù)體系，致力于構(gòu)建多層次、綜合化、可持續(xù)的“三農(nóng)”服務(wù)體系，全情助力鄉(xiāng)村居民開啟美好生活。

　　齊魯銀行鄉(xiāng)村振興服務(wù)卡是面向縣域、鄉(xiāng)村居民發(fā)行的專屬借記卡，可與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行無縫對接，暢享便利支付，同時可提供醫(yī)療服務(wù)、社保服務(wù)、農(nóng)技指導(dǎo)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等專屬權(quán)益，更精確地為“三農(nóng)”客戶提供專屬化、特色化的“一攬子”金融綜合服務(wù)。截至目前，齊魯銀行鄉(xiāng)村振興卡已面向農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡近1萬張。鄉(xiāng)村振興云貸平臺采用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，搭載“齊魯e貸”等系列線上信貸產(chǎn)品，可實現(xiàn)“三農(nóng)”借款主體全線上操作，極大地提升了“三農(nóng)”主體貸款業(yè)務(wù)效率。

　　6

　　勇?lián)鐣?zé)任 賦能鄉(xiāng)村振興教育新模式

　　依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委、社區(qū)、中小學(xué)、鄉(xiāng)村振興服務(wù)站，齊魯銀行開設(shè)“齊魯學(xué)堂”云課堂，融匯多方面公益教育培訓(xùn)資源，自主設(shè)計研發(fā)了金融知識系列繪本《齊小秀說金融系列》，該系列繪本分為《齊小秀說反洗錢》《齊小秀說非法集資》《齊小秀說電信詐騙》《齊小秀說冒名開戶》《齊小秀說反詐騙》等五大系列，積極引導(dǎo)群眾開展線上線下同步學(xué)習(xí)金融知識，“齊魯學(xué)堂”作為金融惠及鄉(xiāng)村振興的新窗口，傳遞國家政策，普及金融知識，防范金融風(fēng)險，不斷打造鄉(xiāng)村教育金融賦能新模式，全方位賦能廣大鄉(xiāng)村民眾。

　　“融合、融入、融通”，隨著金融科技的持續(xù)賦能，齊魯銀行也將始終秉持金融為民的初心，深耕數(shù)字化經(jīng)營，持續(xù)聚焦產(chǎn)業(yè)難題，助力農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，為金融服務(wù)向鄉(xiāng)村下沉，激發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力，鞏固脫貧攻堅成果，推動縣域金融發(fā)展，助力全面鄉(xiāng)村振興持續(xù)貢獻(xiàn)齊魯銀行力量。