新網(wǎng)銀行：為新市民排憂解難的數(shù)字普惠之道

江海 新網(wǎng)銀行行長

　　2022年春天以來，疫情的反復(fù)成為我國銀行業(yè)的重要挑戰(zhàn)，金融紓困成為包括民營銀行在內(nèi)的各大金融機構(gòu)的首要任務(wù)，新網(wǎng)銀行在人行成都分行及成都營管部、四川銀保監(jiān)局的指導和統(tǒng)一部署下，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點和用戶特征，堅持民生紓困和復(fù)工紓困雙向發(fā)力，以服務(wù)新市民群體為主要切入口，不斷加大金融投放力度和產(chǎn)品服務(wù)深度，為那些“過去無積蓄”“當期無收入”“沒有抵押物”“活動受限制”的新市民，提供有溫度、有力度、可持續(xù)的數(shù)字普惠服務(wù)。

　　2015年6月，銀保監(jiān)會《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》正式對外發(fā)布，這意味著我國銀行業(yè)向民間資本全面“開閘”，此后包括新網(wǎng)銀行在內(nèi)的19家民營銀行先后開業(yè)，成為推進金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的一股新興力量。

　　新網(wǎng)銀行是第三家獲得全國展業(yè)資格的民營銀行，兼具民營企業(yè)和金融機構(gòu)的背景，肩負著補位普惠金融、促進民營經(jīng)濟發(fā)展、優(yōu)化銀行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)、改善中小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融服務(wù)等重要使命。

　　面對技術(shù)日新月異給銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，新網(wǎng)銀行堅定打造新一代數(shù)字原生銀行，追求發(fā)展質(zhì)量而非單純的業(yè)務(wù)規(guī)模擴張，以科技能力賦能產(chǎn)品與金融服務(wù)，尤其在監(jiān)管部門的指導與股東、合作伙伴的大力支持下，新網(wǎng)銀行撥開迷霧，逐步探索出一條符合金融發(fā)展規(guī)律、順應(yīng)技術(shù)創(chuàng)新潮流的發(fā)展道路，新網(wǎng)銀行的成長，也正是我國民營銀行從無到有、從小到大、穩(wěn)健前行的縮影。

　　從2017年到2022年，外部環(huán)境發(fā)生了重大變化，疫情改變了世界，但新網(wǎng)銀行的初心不變、信仰不變，通過5年艱苦創(chuàng)業(yè)之路，新網(wǎng)銀行在內(nèi)部形成了對銀行業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化的理性認知和創(chuàng)新方法論，堅持技術(shù)立行、數(shù)字普惠的目標不動搖，得以建立起以數(shù)字風控為堅實后盾的全線上業(yè)務(wù)流程和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品矩陣，展開“零售信貸+小微企業(yè)貸款”的雙重性業(yè)務(wù)布局，不僅實現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營效益的穩(wěn)步增長，而且已邁入民營銀行第一梯隊。

　　金融紓困進行時，民生紓困和復(fù)工紓困雙向發(fā)力

　　2022年6月，銀保監(jiān)會召開小微金融工作專題(電視電話)會議，要求加大對小微企業(yè)和個體工商戶等市場主體紓困解難、企穩(wěn)恢復(fù)的金融支持，是穩(wěn)增長、穩(wěn)市場主體、保就業(yè)的重要任務(wù)，是踐行金融工作政治性、人民性的重要體現(xiàn)。

　　新網(wǎng)銀行作為一家總部位于成都的新興民營銀行，通過信貸大數(shù)據(jù)調(diào)查敏銳地發(fā)現(xiàn)，在上海、西安等涉疫城市中，借款客群中的新市民群體占比顯著升高，其中，主要服務(wù)于制造業(yè)、建筑業(yè)等傳統(tǒng)勞動密集型接觸性產(chǎn)業(yè)的新市民群體受到的影響更為明顯，小額借貸的意愿也更強。

　　早在接到金融紓困的任務(wù)之前，新網(wǎng)銀行的信貸大數(shù)據(jù)就顯示，受疫情影響嚴重的城市，新市民用戶的用信需求整體擴大，但借貸的筆均金額下降，呈現(xiàn)小額多筆的特征，這就意味著，新市民群體生產(chǎn)生活面臨困難，亟須金融紓困幫扶救助。

　　不僅如此，新網(wǎng)銀行隨后在對客戶的回訪和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：每一筆面向新市民的小額數(shù)字貸款的發(fā)放，往往意味著一個疫情防控的潛在的摩擦點、梗阻點的潤滑和消除，積極推進這一工作，也能有利促進涉疫城市加速復(fù)工復(fù)產(chǎn)步伐。

　　更重要的是，“小生意”事關(guān)“大民生”，高達3億人的新市民群體，正是新網(wǎng)銀行極為重要的金融客戶，一方面他們是城市疫情防控的重要力量；另一方面卻也是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，他們急需獲得小微金融服務(wù)。

　　正是在這樣的大背景下，2022年春天以來，新網(wǎng)銀行在人行成都分行及成都營管部、四川銀保監(jiān)局的指導和統(tǒng)一部署下，將新市民群體的金融紓困作為突出工作來抓，用全線上的“無接觸”金融服務(wù)，積極幫助“有接觸”“有困難”的新市民紓困，通過各種形式來解決這一群體的諸多燃眉之急。

　　新網(wǎng)銀行2022年1月至4月信貸數(shù)據(jù)顯示，在新市民聚集的六大行業(yè)上，放款金額均有較大幅度增長。其中“居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)”的放款金額同期增長99.04%，“建筑業(yè)”增長49.96%，同比增幅位居前列，而這些恰恰是受疫情影響最直接、現(xiàn)金流最危急的行業(yè)，又是新市民就業(yè)的重要領(lǐng)域。

　　6月1日，清華大學經(jīng)濟管理學院中國金融研究中心、金融時報和新華財經(jīng)聯(lián)合發(fā)布的《2022年涉疫地區(qū)新市民紓困金融服務(wù)(指數(shù))報告》就指出，在涉疫地區(qū)社會面靜態(tài)管理的背景下，“非接觸”金融服務(wù)具有特殊優(yōu)勢。銀行業(yè)主動調(diào)整業(yè)務(wù)模式，采用全線上、全實時的金融服務(wù)，打破時空限制為疫情防控下的新市民群體提供基本的生活資金保障，有效助力疫情防控大局。

　　這份《報告》以新網(wǎng)銀行作為樣本研究，報告顯示，新網(wǎng)銀行2022年投放涉疫地區(qū)新市民的金額占投放該地區(qū)金額的68%。在涉疫地區(qū)中，新市民人口占比為30%，其貸款金額占該地區(qū)貸款金額的68%，表明金融服務(wù)向涉疫地區(qū)新市民傾斜更加明顯。

　　不僅如此，新網(wǎng)銀行還為61萬名征信白戶授信了額度，讓更多的新市民快速便捷地獲得金融服務(wù)。這不僅得益于新網(wǎng)銀行擁有的全國展業(yè)牌照，更得益于新網(wǎng)銀行將數(shù)字原生作為自身突出的發(fā)展優(yōu)勢，長期堅持技術(shù)立行、發(fā)展數(shù)字普惠的目標絕不動搖，在金融紓困工作中發(fā)揮了極大作用。

　　“一口鍋撐起一個家、一個碼承載一個事業(yè)，一份授信實現(xiàn)一個夢想”，過去幾個月為新市民群體不竭余力的金融紓困舉措，也以實際行動體現(xiàn)了新網(wǎng)銀行致力于數(shù)字普惠金融服務(wù)落地的不變初心。

　　更為重要的是，新網(wǎng)銀行與主流銀行相比，沒有基礎(chǔ)流量，沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒有業(yè)務(wù)經(jīng)理，完全依托于金融科技手段為全國客戶提供全在線、全實時、全客群的數(shù)字金融服務(wù)，目前正在展開的金融紓困行動，驗證了“從0到1”發(fā)展數(shù)字原生銀行的可行性，從而更加堅定了新網(wǎng)銀行的發(fā)展信念。

　　主流金融服務(wù)補位者，銀行數(shù)字化探索者

　　從數(shù)量上，截至2021年底，我國共有銀行業(yè)金融機構(gòu)法人4600多家。而持牌的民營銀行僅有19家，可謂大海里的一葉扁舟，但作為創(chuàng)新型金融機構(gòu)，民營銀行又擔負著銀行業(yè)“一條鯰魚”的重要使命，對于整個金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展都具有重要作用。

　　回顧過往，2016年12月開業(yè)的新網(wǎng)銀行，當時首要的挑戰(zhàn)還是如何在激烈的市場競爭中活下來，這也是民營銀行所面臨的共同挑戰(zhàn)，5年時間的實踐證明，新網(wǎng)銀行最終不僅成功活了下來，而且從各項財報業(yè)務(wù)指標來看，在國內(nèi)民營銀行中穩(wěn)居第一梯隊，這得益于新網(wǎng)銀行明確金融業(yè)補位者的角色定位，不越位、不缺位，走一條差異化發(fā)展道路。

　　新網(wǎng)銀行通過5年的艱苦創(chuàng)業(yè)和一系列產(chǎn)品實踐，不僅解決了自身“活下去”的問題，更重要的是堅定了運用數(shù)字技術(shù)重塑銀行形態(tài)、改變主流金融服務(wù)模式的信心，這也是2015年國家出臺《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》的初衷。從這個意義上來說，新網(wǎng)銀行是受益者也是見證者，更是身負重要使命的探索者。為中小金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)出一條新路。

　　比如，新網(wǎng)銀行自開業(yè)以來，就沒有一家線下分支網(wǎng)點，相比于主流金融機構(gòu)，這是天然的劣勢，但同時又是新網(wǎng)發(fā)展的天然優(yōu)勢，不需要擔心線下網(wǎng)點和線上渠道“左右互搏”搶客戶的內(nèi)耗問題，組織架構(gòu)更加扁平化，對于金融產(chǎn)品的發(fā)展思路也是基于互聯(lián)網(wǎng)場景，通過與各種場景的深度融合為客戶提供更為有效的金融服務(wù)，過去這些服務(wù)往往是主流金融機構(gòu)無法充分到達的市場盲區(qū)。

　　從服務(wù)客群看，北京大學數(shù)字金融研究中心的一項研究成果顯示，新網(wǎng)銀行服務(wù)的客群，其身份特征多為個體戶，學歷多為大學本科以下學歷，主要集中于三、四線及以下城市，這也是與主流銀行服務(wù)客群的明顯差異。

　　前不久，國際知名評級機構(gòu)穆迪發(fā)布名為《新銳銀行的快速增長為傳統(tǒng)銀行體系注入新活力》報告?；诳蛻魯?shù)量、總資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤、資產(chǎn)收益率等維度，穆迪評選出全球前20家“新銳銀行”，我國4家銀行入圍，新網(wǎng)銀行榜上有名。

　　可以說，新網(wǎng)銀行過去5年的成長，抓住了用戶的剛需和主流金融服務(wù)尚未充分滿足的空白區(qū)，而技術(shù)的高速發(fā)展和落地，尤其是數(shù)字風控技術(shù)的廣泛運用，可以讓“普存小貸、移動互聯(lián)、普惠補位、線上線下”成為現(xiàn)實，從而讓數(shù)字普惠金融服務(wù)真正落地。

　　從營銷渠道和服務(wù)模式來看，新網(wǎng)銀行沒有線下分支網(wǎng)點，就積極打造線上產(chǎn)品，在業(yè)內(nèi)率先開啟無接觸服務(wù)；沒有現(xiàn)成數(shù)據(jù)，就積極與銀聯(lián)等機構(gòu)合作，夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；沒有業(yè)務(wù)經(jīng)理，就利用大數(shù)據(jù)算法和各種消費場景及供應(yīng)鏈，通過金融科技手段，為全國客戶提供全實時、全在線的金融服務(wù)，這些當時的前沿布局，近兩年都發(fā)揮出極為重要的作用，也成為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共識。

　　總結(jié)5年的發(fā)展經(jīng)驗，新網(wǎng)銀行希望一直堅持做好主流銀行補位者的角色，堅持做好主流金融機構(gòu)沒有有效覆蓋的業(yè)務(wù)，只做技術(shù)能夠有效管控風險的業(yè)務(wù)，服務(wù)于更多市場的空白區(qū)，堅持走出一條差異化競爭的成長路徑，用源源不斷的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，為中小金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型開山探路。

　　解決金融問題的鑰匙，往往在金融之外

　　除了補位者和探索者的角色之外，用數(shù)字技術(shù)讓普惠金融落地，也是新網(wǎng)銀行的重要使命和任務(wù)，尤其是近些年來，國家極為重視普惠金融工作，先后出臺多項針對中小微企業(yè)的金融支持政策。普惠金融貸款成為考核金融機構(gòu)的硬指標。

　　過去，主流金融機構(gòu)面對的現(xiàn)實難題在于，如何做到既普又惠：“普”就意味著要降低門檻，要提高金融風險的識別能力；“惠”就是要降低成本，要提高金融業(yè)的精細化程度，要嘗試去解決C端長尾客群和B端小微企業(yè)貸款難貸款貴的問題。

　　銀行業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，普惠金融之所以成為世界性的長期金融難題，正是因為“風險收益比”的不對等，最終這個問題的有效解決，必然依賴于技術(shù)進步。換句話說，解決金融問題的鑰匙，往往在金融之外。

　　對于民營銀行而言，自2014年第一家民營銀行誕生，2015年國家從政策層面大力支持民營資本進入銀行業(yè)，其大背景正是中國經(jīng)濟的數(shù)字化紅利和金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要歷史機遇期，這一時期也是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的創(chuàng)新落地期，充分調(diào)動民營銀行自身的靈活機制，更容易抓住技術(shù)創(chuàng)新帶來的創(chuàng)新紅利，包括數(shù)字風控、產(chǎn)品賦能和互聯(lián)網(wǎng)金融用戶井噴。

　　如果沒有技術(shù)的落地和不斷進步，對于小微金融客戶“不敢貸、不愿貸”的行業(yè)現(xiàn)狀會成為一個很難解開的癥結(jié)，但是借助數(shù)字技術(shù)的魔力，給解決這個難題帶來了一把行之有效的金鑰匙，而新網(wǎng)銀行也是這么實踐的。

　　即使是身處西部腹地，但新網(wǎng)銀行對于技術(shù)的信仰，一點都不弱于東部地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，堅信技術(shù)這把金鑰匙，正是新網(wǎng)銀行普惠金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新的原動力。

　　比如，通過行業(yè)先進的數(shù)字風控技術(shù)，新網(wǎng)銀行99.6%的貸款都是通過線上自動審批發(fā)放，現(xiàn)已累計服務(wù)了超過6000萬客戶，累計發(fā)放小額普惠信貸近1.7億筆、金額高達6600億元，但貸款不良率仍長期穩(wěn)定在民營銀行陣營中的較低水平。

　　正是長期堅持技術(shù)立行、創(chuàng)新驅(qū)動的發(fā)展思路，讓新網(wǎng)銀行成為國內(nèi)第二家獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認定的銀行、第三家取得線上信貸業(yè)務(wù)備案許可的數(shù)字銀行，提交了400多項技術(shù)專利申請，先后承擔多項人工智能相關(guān)重大專項課題。從員工比例來看，新網(wǎng)銀行科技相關(guān)人員占比高達70%，在行業(yè)中位居前列。

　　縱觀金融業(yè)的歷史，沒有技術(shù)解決不了的問題，只有今天的技術(shù)還沒有解決的問題，要根本性解決普惠金融“作業(yè)成本高”“風險識別難”的普適性難題，最終還是需要借助科技創(chuàng)新的力量，對于新網(wǎng)銀行來說，這既是挑戰(zhàn)，更是機遇和追求。

　　(作者為新網(wǎng)銀行行長)

　　(以上圖由新網(wǎng)銀行提供 授權(quán)給中國網(wǎng)財經(jīng)使用)