前中后全方位，招商銀行筑牢防賭反詐安全防線

　　眾所周知，當下電信網(wǎng)絡詐騙犯罪呈多發(fā)、高發(fā)態(tài)勢，打擊電信網(wǎng)絡詐騙犯罪是一場攻堅戰(zhàn)，也是一場持久戰(zhàn)。堅決貫徹黨中央決策部署，持續(xù)深化防賭反詐工作，金融、通訊、互聯(lián)網(wǎng)等部門作為落實主體之一，更是責無旁貸。

　　在打擊電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作中，招行依托以“天秤”智慧風控平臺為核心的智慧風控生態(tài)體系，堅決壓實銀行賬戶管理主體責任，履行金融機構社會責任，嚴格落實涉賭涉詐異常賬戶管控及資金鏈治理相關工作。

　　什么是招行智慧風控體系？

　　招商銀行智慧風控生態(tài)體系以“天秤”平臺為核心，將風險感知、實時決策、風險調查和問題處置等平臺有機整合，實現(xiàn)覆蓋可疑賬戶“事前感知-事中偵測-事后處置”的全生命周期閉環(huán)管理。“天秤”智慧風控平臺是招行為應對大數(shù)據(jù)、云計算時代下各類新型網(wǎng)絡風險問題打造的實時風控平臺。平臺綜合運用了最前沿的大數(shù)據(jù)、機器學習、實時流計算、內存計算、知識圖譜、生物識別等大量金融科技能力，基于海量客戶、賬戶、行為、設備等各類多維大數(shù)據(jù)和可信體系，實現(xiàn)了高并發(fā)下超千個線上風險變量的實時計算，并提供毫秒級風險決策。“天秤”平臺與實時人工審理平臺、智能調查平臺、綜合身份認證平臺等組成了智慧風控生態(tài)系統(tǒng)，為零售支付結算和大財富管理提供一站式風險偵測與閉環(huán)處置服務，向用戶提供了全天候實時安全保護。

　　招行智慧風控體系 是如何保護你的？

　　招行智慧風控體系圍繞不同場景、產(chǎn)品及客戶行為形成了事前-事中-事后的風險全生命周期監(jiān)控和保護體系。

　　事前，支持對涉賭涉詐大數(shù)據(jù)分析能力，構建風險模型及規(guī)則，同時采取差異化的新戶限額管控策略，提前預防可疑賬戶開戶及大量轉移涉案資金的風險。

　　事中，依托“天秤”平臺的強大算力，基于各類智能風險模型和策略對每一筆交易進行實時風險偵測，依據(jù)風險等級進行差異化的風險確認及管控。

　　事后，依靠風險事件處置平臺和智能調查平臺對可疑賬戶、可疑交易進行調查處置，從而形成完整的涉賭涉詐風險管理閉環(huán)。

　　招行智慧風控體系具體如何工作？請聽招微君細細說來——

　　事前：分級分類、提前預警

　　一方面，智慧風控體系與行內外多系統(tǒng)聯(lián)動，建立高質量的涉賭涉詐風險數(shù)據(jù)標簽體系。另一方面，基于風險數(shù)據(jù)賦能賬戶限額系統(tǒng)進行差異化的賬戶開戶和限額管理，進一步壓降風險。主要手段有：

　　1、內外部合作，豐富涉賭涉詐風險數(shù)據(jù)

　　首先，招行在行內建立了統(tǒng)一的聯(lián)防聯(lián)控機制，通過與信用卡、零售個貸、批發(fā)等業(yè)務條線的預警數(shù)據(jù)共享，完善了招行內部的防賭反詐體系；其次，招行積極與監(jiān)管機構、外部機構進行合作，擴充風險數(shù)據(jù)，提高風險數(shù)據(jù)質量與模型精度，解決銀行用戶體系風險數(shù)據(jù)的局限性。

　　2、差異化的新戶限額管理，健全賬戶分級管理體系

　　招行依據(jù)客戶身份識別和開戶用途，落實監(jiān)管關于賬戶分級分類管理的政策要求，結合賬戶限額風險模型，系統(tǒng)自動化輸出賬戶限額建議，有效避免了傳統(tǒng)“一刀切”的簡單風險管理模式給用戶帶來的困擾，也減輕一線人員的工作量。

　　事中：實時偵測、差異攔截

　　招行依托“天秤”平臺，部署一系列差異化實時偵測模型，對可疑涉案賬戶進行實時交易的風險偵測及精準高效的風險識別。招行系統(tǒng)基于客戶、賬戶、設備、交易等數(shù)據(jù)，毫秒級計算出一系列不同頻次、不同類型的風險批次變量和實時變量，這些變量覆蓋涉賭涉詐賬戶的各類異常特征，將這些變量運用在相關規(guī)則模型中，實時對每一筆交易進行精準風險判斷。同時，結合使用密碼、短信驗證碼、生物識別、人工外呼等綜合身份認證體系，實現(xiàn)對潛在涉賭涉詐風險交易的精準高效甄別。

　　具體實施中，如何實現(xiàn)不放過一個壞人的同時，盡可能避免誤傷或影響用戶體驗，招行采取了差異化的風險處置策略。針對正?？蛻艚灰祝ㄟ^提升風險決策精準度，采取輕核身手段，降低對用戶的打擾，實現(xiàn)用戶體驗和操作效率的提升。針對涉堵涉詐可疑交易，系統(tǒng)會根據(jù)風險類別進行差異化的處理。對涉賭涉詐交易中高度異常的收款賬戶，采取實時中止非柜面渠道功能管控，對涉嫌通過買賣、出租出借賬戶從事涉賭涉詐的可疑賬戶，采取強生物識別核身攔截。對電信詐騙的潛在受害者，系統(tǒng)調用自動警示彈窗提示客戶主動核實詐騙風險，同時對于較高風險的電信詐騙受害者，智慧風控體系分配實時人工審理資源為客戶提供在線人工勸阻。

　　事后：智能調查、高效處置

　　除了通過技術手段實現(xiàn)預防，招行在事后的調查處置環(huán)節(jié)也充分利用信息技術，提高效率，提升體驗。

　　一方面以離線分析平臺、智能風險調查平臺排查存量賬戶涉賭涉詐風險。智慧風控體系依托風險數(shù)據(jù)中臺的海量風險數(shù)據(jù)及標簽，對全部存量賬戶進行關聯(lián)排查。在總結涉賭涉詐相關行為模式，并結合自建的可疑特征庫基礎上，研發(fā)涉賭涉詐賬戶偵測機器學習模型。模型可按風險等級產(chǎn)出高、中、低三類風險賬戶名單，智能調查平臺依據(jù)風險等級、風險類型、匹配調查問題庫，結合自動語音外呼，NLP解析客戶回答后，再綜合模型評分給出第二輪風險評判，輔助經(jīng)辦人員進行賬戶維度的風險合規(guī)調查。

　　另一方面，通過多種渠道實施安全教育以及便利化的自助解管措施，在有效識別、處置風險的同時，最大限度服務客戶?？梢少~戶被中止非柜面管控后，系統(tǒng)為用戶提供了多種類、差異化的解管渠道。用戶可以至網(wǎng)點或APP渠道進行身份核驗、上傳補充證明材料、簽署遠離電信詐騙及網(wǎng)絡賭博承諾書，經(jīng)審核通過后可快速解管。

　　打擊治理電信網(wǎng)絡詐騙和跨境賭博是一項長期、復雜而艱巨的工作。面對層出不窮的新型作案手段和持續(xù)性的賬戶合規(guī)管控壓力，招行仍在持續(xù)提升智慧風控生態(tài)體系能力，朝著更加智能化、個性化方向不斷優(yōu)化，快速響應，精準管控，有力捍衛(wèi)客戶賬戶和資產(chǎn)安全，充分履行金融機構社會責任。