江蘇蘇寧銀行榮獲國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定 傾力打造“專精特新銀行”

　　近日，江蘇蘇寧銀行通過國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定(證書編號(hào):GR202132012299)，成為江蘇省首家獲此殊榮的商業(yè)銀行。這表明江蘇蘇寧銀行已掌握技術(shù)創(chuàng)新能力與高端技術(shù)開發(fā)能力，擁有核心關(guān)鍵技術(shù)與自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，具備提供高技術(shù)產(chǎn)品的實(shí)力。

　　截至2021年末，江蘇蘇寧銀行超過50%的員工從事產(chǎn)品研發(fā)、工程、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、金融云、數(shù)據(jù)風(fēng)控等工作，累計(jì)申請(qǐng)技術(shù)發(fā)明專利110余件、發(fā)表軟件著作權(quán)35項(xiàng)，獲得各類省(部)市級(jí)獎(jiǎng)項(xiàng)50余件，其中連續(xù)兩次榮獲中國(guó)人民銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)、成為全國(guó)金融業(yè)首家獲評(píng)DCMM(數(shù)據(jù)管理能力成熟度評(píng)估模型)三級(jí)的企業(yè)、入選國(guó)家工信部2020年大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展試點(diǎn)示范項(xiàng)目和江蘇省2021年區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展試點(diǎn)示范項(xiàng)目。

　　江蘇蘇寧銀行堅(jiān)持科技立行，矢志打造“專精特新”銀行，特別是運(yùn)用新興的數(shù)字技術(shù)，改造傳統(tǒng)的金融服務(wù)，升級(jí)成數(shù)字金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn) “科技使金融更簡(jiǎn)單”。

　　小微風(fēng)控卡脖子攻關(guān)工程

　　有了場(chǎng)景的流量，客戶進(jìn)來了，銀行需要做風(fēng)險(xiǎn)審批。在傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款流程下，小微企業(yè)主需要提供許多復(fù)雜材料。同時(shí)由于難以提供靚麗的財(cái)務(wù)報(bào)表，許多普惠需求無法得到滿足，傳統(tǒng)小微貸款申請(qǐng)要1-3天才能審批下來。

　　為了識(shí)別和突破制約普惠金融發(fā)展的瓶頸，江蘇蘇寧銀行創(chuàng)立的“小微風(fēng)控卡脖子攻關(guān)工程”項(xiàng)目，集中業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、科技、研究的精兵強(qiáng)將，形成合力。在4大環(huán)節(jié)再造小微金融全流程，解決獲客運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)審批、用信放款、貸后預(yù)警等環(huán)節(jié)的“卡脖子”問題，具體來說：

　　小微獲客環(huán)節(jié)，江蘇蘇寧銀行通過金融開放平臺(tái)、遠(yuǎn)程運(yùn)營(yíng)中心、升級(jí)通進(jìn)行流量、電銷、線下三結(jié)合的O2O獲客，解決獲客難問題。目前，升級(jí)通已經(jīng)實(shí)現(xiàn)線下小微客戶無紙化進(jìn)件，而且進(jìn)件從之前1-3天縮短到30分鐘以內(nèi)完成。

　　風(fēng)險(xiǎn)審批環(huán)節(jié)，打造了60多個(gè)基于豐富行業(yè)數(shù)據(jù)如稅務(wù)、發(fā)票、工商、司法、餐飲、煙草等機(jī)器學(xué)習(xí)模型，并通過自研的“透鏡”風(fēng)控決策引擎支持基于模型的22個(gè)產(chǎn)品全線上風(fēng)險(xiǎn)決策。

　　用信放款環(huán)節(jié)，基于債務(wù)人還款記錄、征信記錄和納稅數(shù)據(jù)，打造還款意愿模型，基于實(shí)時(shí)計(jì)算技術(shù)，評(píng)估債務(wù)人當(dāng)前還款能力和意愿，自動(dòng)化給出處置如提額、凍結(jié)、解凍、預(yù)警等,進(jìn)行客戶統(tǒng)一額度管控，在做好貸中風(fēng)險(xiǎn)線上監(jiān)控的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)用信通過率超過90%。

　　貸后預(yù)警環(huán)節(jié)，遠(yuǎn)程銀行中心基于電話和視頻對(duì)小微客戶進(jìn)行貸后回訪，“秋毫”系統(tǒng)基于行業(yè)數(shù)據(jù)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)客戶預(yù)警，實(shí)現(xiàn)整體預(yù)警覆蓋率50%、自營(yíng)產(chǎn)品預(yù)警覆蓋率100%，“升級(jí)通”用于客戶經(jīng)理進(jìn)行線下預(yù)警信號(hào)核實(shí)處置。

　　基于以上科技，江蘇蘇寧銀行實(shí)現(xiàn)了讓企業(yè)主申請(qǐng)小微貸款更簡(jiǎn)單。截至2021年12月底，江蘇蘇寧銀行線上普惠小微信用貸款授信41.5萬戶，放款35萬戶，在貸17.7萬戶，累計(jì)放款金額431億，在貸余額155億。

　　線上線下融合的分布式核心系統(tǒng)

　　幾十萬戶的小微企業(yè)客戶，開戶、借款、還款操作頻繁，突發(fā)流量大，線上、線下獲客皆有，沒有強(qiáng)壯、靈活、低成本的核心系統(tǒng)支撐是不可能的。

　　瞄準(zhǔn)海量、小額、高頻的小微業(yè)務(wù)特征，江蘇蘇寧銀行鍛造了自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的“云開”核心系統(tǒng)?！霸崎_”核心系統(tǒng)通過采用分布式技術(shù)架構(gòu)，將銀行線上線下核心業(yè)務(wù)處理有效整合到一套系統(tǒng)中，重點(diǎn)解決傳統(tǒng)線上、線下雙核心的不支持高并發(fā)交易、產(chǎn)品研發(fā)交付慢、研發(fā)運(yùn)維成本高等問題。

　　“云開”支持高并發(fā)交易。由于采用了分布式微服務(wù)架構(gòu)，同時(shí)交易核算分離，“云開”核心系統(tǒng)的端到端交易性能得到大幅提升，聯(lián)機(jī)交易處理能力達(dá)到1000TPS(每秒處理事務(wù)數(shù))、查詢交易處理能力達(dá)到10000TPS，并可通過增加硬件資源快速進(jìn)行在線擴(kuò)容。

　　“云開”產(chǎn)品研發(fā)交付快。“云開”核心系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融產(chǎn)品模型進(jìn)行了深度的思考及抽象，重新提煉和梳理了金融產(chǎn)品模型的參數(shù)、組件、部件及模板，利用產(chǎn)品工廠的設(shè)計(jì)理念，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品從建模、配置、發(fā)布、下線的全生命周期流水線管控及零編程參數(shù)化配置，大大降低了產(chǎn)品研發(fā)交付的成本和周期。

　　“云開”運(yùn)營(yíng)成本低。核心系統(tǒng)硬件全部采用國(guó)產(chǎn)的X86服務(wù)器，軟件層面采用了遠(yuǎn)程分布式微服務(wù)調(diào)用架構(gòu),大量使用基于開源軟件深度定制的軟件?！霸崎_”核心系統(tǒng)全部軟硬件采購成本控制在1000萬元以內(nèi),且維保費(fèi)用低廉,較同等規(guī)模銀行核心系統(tǒng)的軟硬件采購成本節(jié)約1500萬元以上,后續(xù)每年可節(jié)約維保成本500萬元以上，使得單賬戶年運(yùn)維成本僅1.2元。

　　支持場(chǎng)景金融的金融開放平臺(tái)

　　江蘇蘇寧銀行將銀行開在實(shí)體經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景里，基于自主創(chuàng)新的金融開放平臺(tái)，與潔柔、沃得、海爾、途虎、美團(tuán)、獅橋、三棵樹、中和農(nóng)信等實(shí)體經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景平臺(tái)建立了合作，實(shí)現(xiàn)批量獲客。

　　截至2022年2月底，江蘇蘇寧銀行通過金融開放平臺(tái)外輸?shù)腁PI(應(yīng)用程序接口)數(shù)量達(dá)到698個(gè)，包含了授信申請(qǐng)、協(xié)議簽署、文件傳輸、放款申請(qǐng)、還款申請(qǐng)、賬戶開立及相關(guān)查詢交易等功能，對(duì)接合作平臺(tái)105家，創(chuàng)建應(yīng)用121個(gè)，重點(diǎn)為小微企業(yè)提供從融資到理財(cái)?shù)囊徽捉鹑诜?wù)。

　　金融開放平臺(tái)，支持海量并發(fā)。目前日均API調(diào)用量270萬，高峰TPS超過2000，7×24小時(shí)服務(wù)，讓場(chǎng)景對(duì)接更節(jié)約人力。具體來說，標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品對(duì)接僅需5步即可投產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，行方投入10人天以內(nèi)，合作方使用SDK(軟件開發(fā)工具包)接入平均只需15人天。此外，除了傳統(tǒng)API對(duì)接模式，金融開放平臺(tái)還支持更加便捷的HTML5標(biāo)準(zhǔn)和微信小程序?qū)臃绞剑M(jìn)一步降低合作方的對(duì)接成本。

　　提升電銷效率的AI精準(zhǔn)營(yíng)銷

　　人工智能提升金融服務(wù)效能顯著。江蘇蘇寧銀行吸納了業(yè)內(nèi)頂尖的復(fù)合型專家，組建了一支AI建模團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)中碩博人才占100%，且80%具備業(yè)內(nèi)頭部機(jī)構(gòu)履歷。這支建模團(tuán)隊(duì)通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，在銀行營(yíng)銷、風(fēng)控、用戶體驗(yàn)等場(chǎng)景起到了關(guān)鍵作用。

　　其中,在智能營(yíng)銷領(lǐng)域，江蘇蘇寧銀行自研智能響應(yīng)率模型領(lǐng)先于同業(yè)，首次將深度學(xué)習(xí)算法應(yīng)用在營(yíng)銷領(lǐng)域，成功將開源機(jī)器算法CatBoost在電銷領(lǐng)域進(jìn)行了突破應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)模型驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)，智能響應(yīng)率模型的落地將微商貸電銷申請(qǐng)轉(zhuǎn)化率提升了3倍，將單個(gè)客戶授信額度提升100%、獲客成本降低到原來的一半。模型精準(zhǔn)識(shí)別到客服團(tuán)隊(duì)人均撥打量與最終轉(zhuǎn)化率的關(guān)系，通過數(shù)據(jù)幫助建立最優(yōu)撥打量分配機(jī)制。

　　高效的智能響應(yīng)率模型，離不開強(qiáng)大的AI算法平臺(tái)。江蘇蘇寧銀行打造了“兩儀”AI算法平臺(tái)，集模型開發(fā)、模型部署、模型監(jiān)控、模型分析四大板塊功能于一體，相較于普通算法平臺(tái)，“兩儀”平臺(tái)可以提供全流程、符合數(shù)據(jù)安全規(guī)范的建模服務(wù)，“兩儀”平臺(tái)較傳統(tǒng)模型平臺(tái)節(jié)省人力成本達(dá)10倍，模型全生命周期投產(chǎn)流程可縮短至1個(gè)月內(nèi)，模型部署可以做到小時(shí)級(jí)，模型監(jiān)控可以做到實(shí)時(shí)，且支持億級(jí)數(shù)據(jù)毫秒級(jí)預(yù)測(cè)，單筆50毫秒內(nèi)響應(yīng)。

　　浪成于微瀾之間

　　風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間。成為國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)不是終點(diǎn)，而是起點(diǎn)。江蘇蘇寧銀行將繼續(xù)堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行的發(fā)展理念，貫徹“金融科技+場(chǎng)景金融=普惠金融”的發(fā)展戰(zhàn)略，深入推進(jìn)數(shù)字銀行建設(shè)，打造極致用戶體驗(yàn)金融產(chǎn)品，使得金融能夠像水一樣滲透到更多的實(shí)體經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景中去，致力于成為一家“專精特新銀行”。