專家：保險(xiǎn)要與老齡事業(yè)深度融合

　　《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)是我國未來幾年應(yīng)對“銀發(fā)浪潮”的一個(gè)綱領(lǐng)性文件。第七次人口普查充分顯示了我國老齡化的速度之快、程度之大、范圍之廣、進(jìn)度之深，超出很多人的預(yù)期。無論是政府、企業(yè)，還是個(gè)人與家庭，為深度老齡化時(shí)代養(yǎng)老健康做好財(cái)力和人力儲備的時(shí)間已經(jīng)非常緊迫。因此，從現(xiàn)在開始，中央政府制定的關(guān)于老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系的每一個(gè)五年規(guī)劃都顯得十分重要。

　　《規(guī)劃》充分肯定了商業(yè)保險(xiǎn)制度及商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)中的作用，進(jìn)一步明確了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會養(yǎng)老保障體系中第三支柱的重要組成部分，強(qiáng)調(diào)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)在老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)體系中的不可替代性。指明了商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)老齡化社會的重點(diǎn)及發(fā)展方向。

　　《規(guī)劃》指出，要促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和適合老年人的健康保險(xiǎn)，引導(dǎo)全社會樹立全生命周期的保險(xiǎn)理念。

　　為社會提供物美價(jià)廉的養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)責(zé)無旁貸。被老齡化催化的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”也為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展開拓巨大空間。但未來的養(yǎng)老金融市場是開放性的，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金都將在同一商機(jī)的促動下，利用本行業(yè)的優(yōu)勢開發(fā)并提供各具特色的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品之間也有一定的相互替代性。無論哪一個(gè)行業(yè)，如果戰(zhàn)略上未能重視，沒有在合適的時(shí)間滿足社會需要，都有可能被擠出養(yǎng)老金融市場，喪失發(fā)展的良好機(jī)遇。保險(xiǎn)業(yè)也不能例外。保險(xiǎn)業(yè)不能緊緊跟隨“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的律動，失去的將不僅是保費(fèi)收入。

　　《規(guī)劃》還強(qiáng)調(diào)，要引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機(jī)構(gòu)護(hù)理等多樣化護(hù)理需求的產(chǎn)品。研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。

　　在我國養(yǎng)老保障第三支柱整體上缺乏國家稅優(yōu)政策支持的情況下，保險(xiǎn)業(yè)已從養(yǎng)老地產(chǎn)的角度切入養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建之中。保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老地產(chǎn)是10多年來我國商業(yè)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)、解決養(yǎng)老問題的一種有效手段和主要途徑。自2010年泰康人壽成立泰康之家投資有限公司，開創(chuàng)商業(yè)保險(xiǎn)公司投資創(chuàng)建養(yǎng)老社區(qū)模式開始，我國保險(xiǎn)市場上的頭部保險(xiǎn)公司紛紛入局養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。10年后的今天，北京燕園、上海申園、廣州粵園、四川蜀園、和悅江南、梧桐人家等保險(xiǎn)公司打造的養(yǎng)老社區(qū)儼然已成為中國高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的系列標(biāo)桿。

　　按照“9037”的養(yǎng)老模式(所謂“9037”養(yǎng)老模式，指的是有90%的人選擇居家養(yǎng)老，3%的人選擇進(jìn)入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老，還有7%的人在社區(qū)進(jìn)行養(yǎng)老)，除了機(jī)構(gòu)養(yǎng)老護(hù)理之外，居家養(yǎng)老護(hù)理、社區(qū)養(yǎng)老護(hù)理更應(yīng)該是未來保險(xiǎn)公司需要大展拳腳的領(lǐng)域。保險(xiǎn)業(yè)所累積的十年養(yǎng)老地產(chǎn)機(jī)構(gòu)護(hù)理的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和管理模式，完全可以化整為零搬到社區(qū)養(yǎng)老和居家養(yǎng)老的環(huán)境中。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)抓住《規(guī)劃》所提供的老年普惠金融的發(fā)展機(jī)遇，積極為老年人的康養(yǎng)護(hù)理提供財(cái)力和技術(shù)解決方案。在財(cái)力上應(yīng)開發(fā)適合養(yǎng)老市場需要的產(chǎn)品，為人們提供獨(dú)具保險(xiǎn)特色的跨期養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)發(fā)揮保險(xiǎn)公司客戶數(shù)量龐大，可以無限攤薄康養(yǎng)護(hù)理機(jī)器人和其他人工智能研發(fā)成本的優(yōu)勢，集中力量為客戶解決未來康養(yǎng)護(hù)理人力不足的問題。毫不夸張地說，未來保險(xiǎn)公司在市場中的地位，在很大程度上取決于今天參與國家老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的深度。

　　未來，缺乏強(qiáng)大的養(yǎng)老和健康服務(wù)能力，沒有優(yōu)勢產(chǎn)品也沒有人工智能加持的保險(xiǎn)公司是沒有生存空間的。在“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)域，特別是長期護(hù)理保險(xiǎn)領(lǐng)域，若不能通過人工智能來解決保險(xiǎn)服務(wù)中的人力和成本問題，保險(xiǎn)公司恐怕難以盈利。保險(xiǎn)公司擁有海量的客戶，也擁有大量的資金，通過和科技公司合作，在解決被保險(xiǎn)人醫(yī)療和養(yǎng)老財(cái)力問題的基礎(chǔ)上，盡力去解決護(hù)理人力短缺及成本的問題。這是未來保險(xiǎn)業(yè)最廣闊的生存空間，也是商業(yè)保險(xiǎn)向國家養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展主力軍躍進(jìn)的必由之路。（作者：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師、院長助理）