百融云創(chuàng)：以人工智能為抓手 共建金融數(shù)字化未來

　　當前，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命的背景下，金融科技快速迭代，為金融發(fā)展提供了源源不斷的創(chuàng)新活力。正如央行《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021)》所指出的，堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，加快金融科技戰(zhàn)略部署與安全應用，已成為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強金融服務實體經(jīng)濟能力、打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)的內(nèi)在需要和重要選擇。

　　隨著我國進入“十四五”歷史發(fā)展新階段，進一步“提升金融科技水平，增強金融普惠性”將是未來我國金融改革的重要內(nèi)容和發(fā)展方向。其中，人工智能(AI)作為當前應用最為廣泛的金融科技核心技術(shù)，在精準營銷、風險管理等方面已經(jīng)顯露出重要價值，將驅(qū)動更多的投資和研究進入賽道，從而加速金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

　　AI無處不在：人工智能深度滲透金融業(yè)

　　人工智能技術(shù)發(fā)展至今，已經(jīng)成為新一輪產(chǎn)業(yè)變革的核心驅(qū)動力，正對世界經(jīng)濟、社會進步和人類生活產(chǎn)生深刻的影響。當前，我國人工智能產(chǎn)業(yè)進入加速發(fā)展階段。據(jù)市場分析機構(gòu)IDC發(fā)布的報告預測，到2024年，中國人工智能市場規(guī)模將達到127.5億美金，2018-2024年復合增長率達39.0%。

　　人工智能市場規(guī)模的快速增長得益于其應用領(lǐng)域的不斷開拓。特別是在金融行業(yè)，隨著深度學習、機器視覺、自然語言處理、指紋識別等人工智能核心技術(shù)逐步應用于產(chǎn)品開發(fā)、營銷、風控以及客戶服務等核心流程，人工智能已經(jīng)深度滲透到銀行、證券、保險、資管等各個金融業(yè)態(tài)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，金融是人工智能最現(xiàn)實的落地場景之一。一方面，金融領(lǐng)域天然的數(shù)據(jù)屬性與智能化需求為人工智能的應用提供了基礎(chǔ)，在政策引導和資本推動下，金融機構(gòu)著力加快運用人工智能等金融科技手段進行數(shù)字化變革已是大勢所趨。另一方面，伴隨著新冠肺炎疫情在全球的持續(xù)蔓延，更是催化了金融機構(gòu)加速線上展業(yè)的步伐?！盁o接觸式”金融服務充分發(fā)揮技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務的優(yōu)勢，為客戶提供高效、便捷、安全的金融服務被寄予厚望。

　　近年來，無論是國有商業(yè)銀行、保險公司等銀行保險機構(gòu)，信托、金融租賃、消費金融等非銀金融機構(gòu)，抑或是天生具備科技基因的金融科技公司，都在加大對人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技的投入力度，推動自身業(yè)務數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。

　　以金融科技公司百融云創(chuàng)為例，早在2018年成立了行業(yè)首家人工智能金融實驗室，進行新式算法與應用研究，通過“數(shù)據(jù)+算力+算法+場景”的疊加效應，在計算語音、自然語言處理、知識圖譜等各技術(shù)領(lǐng)域中深入實踐。如今，百融云創(chuàng)人工智能金融實驗室自主研發(fā)的智能語音外呼機器人、自動機器學習平臺、人臉識別等創(chuàng)新技術(shù)落地應用在獲客、風控等不同場景，極大提升了金融精準服務能力。

　　據(jù)了解，依托強大的AI大數(shù)據(jù)分析能力和敏捷的產(chǎn)品開發(fā)能力，百融云創(chuàng)在中國已經(jīng)累計為逾4200家金融服務供應商客戶提供服務，成為國內(nèi)最大的獨立金融大數(shù)據(jù)分析解決方案提供商。

　　轉(zhuǎn)型升級關(guān)鍵：以AI支撐的智能風控體系

　　“十四五”規(guī)劃明確強調(diào)，要推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)同各產(chǎn)業(yè)深度融合。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，疫情暴露出線下金融服務的局限性，線上業(yè)務優(yōu)勢進一步凸顯，提升了金融機構(gòu)從線下網(wǎng)點走向線上的緊迫性，也檢驗著各方線上業(yè)務實力和技術(shù)儲備。其中最重要的就是智能風控科技應用水平。

　　作為加強金融領(lǐng)域風險管控的重要手段，智能風控一直是金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。專家指出，隨著金融服務融入各類線上場景，黑產(chǎn)的欺詐場景和手段亦層出不窮。為確?？蛻糍Y金賬戶安全，金融機構(gòu)急需利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升對用戶的精準刻畫能力，構(gòu)建多層次的實時、智能安全防御體系。

　　基于此，百融云創(chuàng)在成立之初就將機器學習等人工智能技術(shù)應用到風控產(chǎn)品應用中，依托自身豐富的產(chǎn)品線、本地化服務、更貼近應用場景等諸多優(yōu)勢，為金融機構(gòu)提供貫穿客戶全生命周期的智能風控產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)從貸前流量篩選、貸中動態(tài)監(jiān)測機制、貸后分層篩選管理，在風控全流程有效地幫助金融機構(gòu)控制風險、降低不良率。

　　在貸前準入環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)AI反欺詐技術(shù)覆蓋語音文字識別、自然語言處理、機器視覺(人臉識別)和知識圖譜(關(guān)聯(lián)性分析)等前沿技術(shù)，設備指紋、關(guān)系圖譜等核心反欺詐產(chǎn)品可有效幫助金融機構(gòu)防范黑產(chǎn)和團伙欺詐，大幅提高了金融機構(gòu)事前欺詐識別率、欺詐應對效率以及事后欺詐案件挖掘效率。

　　在貸中監(jiān)控環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)提供的號碼狀態(tài)核查，可以及時對聯(lián)系異常的信息進行預警。同時，也可以根據(jù)原有策略對貸款客戶進行策略重審，關(guān)注風險變化情況，將風險前置，提前對接后續(xù)策略。此外，還可以利用貸款客戶的歷史數(shù)據(jù)和行為特征等制定貸中行為評分模型，對客戶劃分風險等級，實行不同的貸中風險管控措施。

　　在貸后管理環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)自主研發(fā)的智能語音機器人“百小融”，支持多輪精準回答交互，語音識別及語義理解準確度高達90%以上。使用百融智能語音機器人，可以替代超過八成的人工觸達工作量，而且客戶在通話時的感知與真人幾乎一樣，為原有流程節(jié)省了大量的成本。

　　此外，針對中小銀行在智能風控體系搭建的過程中普遍面臨的數(shù)據(jù)采集困難、模型開發(fā)緩慢、應用無法落地等諸多難點，百融云創(chuàng)不斷完善機器學習平臺建設，可以根據(jù)金融機構(gòu)的實際需求與業(yè)務開展情況，提供靈活的定制化系統(tǒng)部署服務，幫助金融機構(gòu)在沒有任何模型訓練經(jīng)驗的條件下，快速、高效地完成風控模型訓練與智能風控體系搭建。

　　隨著技術(shù)的革新，未來的風控決策系統(tǒng)會向著更智能、更完善、更高效的全渠道、全場景、全時段風控實時智能決策系統(tǒng)演進。在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢下，百融云創(chuàng)將不斷完善基于“數(shù)據(jù)+模型+平臺”的一站式服務閉環(huán)，以滿足金融機構(gòu)的自身技術(shù)升級需求。

　　數(shù)字化未來：數(shù)據(jù)開放和隱私安全需平衡

　　數(shù)字化浪潮滾滾向前，數(shù)據(jù)合規(guī)、隱私保護等問題也相伴而生。一方面，隨著人工智能結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在金融業(yè)的應用水平日益提升，很大程度上提升了金融服務的質(zhì)效。另一方面，在挖掘和收集用戶數(shù)據(jù)和信息的過程中，信息泄露事件也時有發(fā)生。因此，如何平衡數(shù)據(jù)開放和隱私安全成為金融數(shù)字化一道亟須解決的難題。

　　當前，國家和金融行業(yè)對數(shù)據(jù)治理的重視程度日益提高，《網(wǎng)絡安全法》、《銀行業(yè)金融機構(gòu)機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》、《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》、《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級指南》等各類政策指引相繼出臺，數(shù)據(jù)采集、使用、共享等環(huán)節(jié)存在的亂象初步得到遏制。

　　政策監(jiān)管之外，是否可以從技術(shù)上實現(xiàn)突破，兼顧數(shù)據(jù)共享與安全？面對這一課題，百融云創(chuàng)從隱私集合求交集、聯(lián)邦學習等技術(shù)方向入手，結(jié)合大數(shù)據(jù)具體應用場景，開發(fā)出了Indra數(shù)據(jù)安全保護平臺，可以適應不同的應用場景，為合作方、客戶之間提供一種安全、高效的數(shù)據(jù)合作模式。

　　據(jù)悉，百融云創(chuàng)的Indra平臺會根據(jù)所服務的金融機構(gòu)的具體業(yè)務，對重疊數(shù)據(jù)進行處理和訓練，進而使數(shù)據(jù)應用條件更合規(guī)，匹配效果更精準，同時也能保證模型推理過程中客戶數(shù)據(jù)的隱私保護。

　　此外，百融云創(chuàng)在Indra平臺設計中，利用區(qū)塊鏈技術(shù)存儲、更新以及運輸數(shù)據(jù)，進而對數(shù)據(jù)進行智能編程。百融云創(chuàng)的Indra平臺建設是將區(qū)塊鏈技術(shù)有效推廣至信息安全和數(shù)據(jù)治理領(lǐng)域的一個重大嘗試，同時也為同行業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)初探提供了寶貴的借鑒經(jīng)驗。

　　“大數(shù)據(jù)在未來會實現(xiàn)共享和開放，更大的數(shù)據(jù)價值會被挖掘，如何打磨數(shù)據(jù)成為合規(guī)產(chǎn)品也會成為企業(yè)未來生存的考驗?！痹诎偃谠苿?chuàng)看來，金融業(yè)的數(shù)字化是一個復雜的系統(tǒng)工程，結(jié)合行業(yè)革新的進展和企業(yè)的探索，不管是數(shù)據(jù)端、技術(shù)端還是需求端，只有積極推進生態(tài)共享，特別是線上和線下場景的深度融合，線下和線上大數(shù)據(jù)的資源共享，才能共建金融數(shù)字化的美好未來。