興盛百業(yè) 造福萬(wàn)家—— 一家縣域上市銀行的扶貧探索與實(shí)踐

　　江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“常熟銀行”，股票代碼601128)成立于2001年11月28日，由常熟市農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制而來(lái)，是經(jīng)國(guó)務(wù)院和央行批準(zhǔn)的全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股份制改造首批三家試點(diǎn)行之一。在全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中首家成功引進(jìn)國(guó)有大行(交通銀行)作為戰(zhàn)略投資者，首家走出注冊(cè)地開(kāi)展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，首家啟動(dòng)IPO并成功上市，首家發(fā)行可轉(zhuǎn)債，被原銀監(jiān)會(huì)評(píng)為“全國(guó)農(nóng)商銀行標(biāo)桿銀行”。截至2018年9月末，常熟銀行總資產(chǎn)超1600億元，在全國(guó)共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)147家，覆蓋江蘇省超75%的地級(jí)市。2018年入選上證公司治理板塊，列全球權(quán)威雜志英國(guó)《銀行家》“2018年全球1000強(qiáng)銀行”榜單第549位，是目前國(guó)內(nèi)排名最高的縣域農(nóng)商行，也是唯一入選“中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)榜單”的縣域農(nóng)商行。多年來(lái)，常熟銀行積極貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的一系列部署，堅(jiān)定支農(nóng)支小決心，勇?lián)鷦?chuàng)新扶貧責(zé)任，努力發(fā)揮地方金融主力軍作用，以“一項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)”為核心武器、“兩個(gè)主要陣地”為實(shí)踐抓手，深耕三農(nóng)，貼近小微，走出了一條獨(dú)具特色的金融扶貧創(chuàng)新之路。

　　一、自創(chuàng)微貸模式，在服務(wù)小微中創(chuàng)新扶貧

　　經(jīng)過(guò)了信用社時(shí)期的長(zhǎng)期積累，常熟銀行于2001年改制成立后，繼承并發(fā)揚(yáng)服務(wù)小微、服務(wù)“三農(nóng)”特色，積極探索支農(nóng)支小新模式，于2014年成立小微金融總部，將微貸技術(shù)與“信貸工廠”模式有機(jī)結(jié)合，依托科技實(shí)現(xiàn)線上線下流程的科學(xué)整合，形成了獨(dú)具特色的“自由星”小微金融品牌。9年多來(lái)，累計(jì)發(fā)放微貸超千億元，為超10萬(wàn)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶解決資金難題，服務(wù)客戶中70%來(lái)自農(nóng)村，80%從未在銀行獲得過(guò)貸款服務(wù)，被稱為“窮人的銀行”“造血的銀行”，獲評(píng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”、“小微企業(yè)金融服務(wù)表現(xiàn)突出銀行團(tuán)隊(duì)”、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)(花旗集團(tuán))“微型創(chuàng)業(yè)年度創(chuàng)新發(fā)展獎(jiǎng)”等榮譽(yù)。小微服務(wù)團(tuán)隊(duì)從最初的10人工作組，發(fā)展成1400人的隊(duì)伍，在江蘇全省設(shè)立16個(gè)分部，平均年齡僅30周歲，新鮮血液的持續(xù)注入讓這個(gè)肌體越來(lái)越有青春活力，也為業(yè)務(wù)模式探索發(fā)展帶來(lái)了源源不斷的創(chuàng)新理念，讓“自由星”品牌愈加綻放光彩。

　　針對(duì)小微企業(yè)和初期創(chuàng)業(yè)者信貸“短、頻、急”的特點(diǎn)，小微金融總部綜合運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)前沿技術(shù)，推動(dòng)服務(wù)端口前移和業(yè)務(wù)閉環(huán)，為小微企業(yè)、困難商戶提供個(gè)性化、定制化、智能化金融服務(wù)。一是創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，滿足扶貧需求。針對(duì)不同行業(yè)、不同層次客戶需求，打造包括五大系列、二十多種產(chǎn)品的個(gè)性化產(chǎn)品體系，滿足特定人群金融需求，同時(shí)根據(jù)不同階段的市場(chǎng)需求對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化改良。開(kāi)展陽(yáng)光信貸農(nóng)戶建檔工作，截至9月末，已完成常熟地區(qū)100%的農(nóng)戶建檔；在連云港和常熟試點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)戶整村授信工作，累計(jì)服務(wù)農(nóng)戶近7000戶，發(fā)放微貸5.2億元。二是創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提升扶貧效率。加快服務(wù)智能化、移動(dòng)化、無(wú)紙化，自主開(kāi)發(fā)移動(dòng)貸款平臺(tái)，打造前臺(tái)營(yíng)銷調(diào)查、中臺(tái)審批、后臺(tái)管理操作的流水線小微信貸工廠模式，將貸款時(shí)間縮短至1-2天，最快實(shí)現(xiàn)當(dāng)天放款，大大節(jié)約客戶的融資時(shí)間與融資成本，將便捷金融服務(wù)帶到千村萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)居民“足不出村”即可獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。三是推廣優(yōu)惠政策，增強(qiáng)扶貧實(shí)效。積極響應(yīng)中央有關(guān)金融支持民營(yíng)企業(yè)工作部署，針對(duì)面大量廣的民營(yíng)企業(yè)落實(shí)費(fèi)用減免政策，為民營(yíng)小微企業(yè)實(shí)行免手續(xù)費(fèi)、免房產(chǎn)抵押費(fèi)、免房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、免提前還款手續(xù)費(fèi)等一系列費(fèi)用減免政策。積極響應(yīng)國(guó)家對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的扶持號(hào)召，通過(guò)政府創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金，在法定貸款額度、利率和計(jì)息期限內(nèi)對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款客戶進(jìn)行相應(yīng)的貼息扶持, 節(jié)約客戶融資成本。

　　二、布局村銀體系，在金融空白點(diǎn)精準(zhǔn)扶貧

　　針對(duì)偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融供給相對(duì)不足的實(shí)際，常熟銀行依托“興福”系村鎮(zhèn)銀行復(fù)制推廣“常農(nóng)商微貸模式”，先后發(fā)起設(shè)立“興福村鎮(zhèn)銀行”。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，站在金融扶貧的最前線，具有管理半徑小、決策路徑短、服務(wù)效率高等優(yōu)勢(shì)，能夠有效滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)需求，通過(guò)激活農(nóng)業(yè)大戶和村級(jí)小微企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)細(xì)胞，帶動(dòng)周邊貧困農(nóng)戶共同致富。截至2018年9月末，興福村鎮(zhèn)銀行貸款余額131億元，貸款戶數(shù)近8萬(wàn)戶，其中個(gè)人客戶占比超99%，發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款近40億元，余額超30億元，占村鎮(zhèn)銀行總貸款的23%，產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款服務(wù)帶動(dòng)人數(shù)超10萬(wàn)人。

　　興福村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“三個(gè)貼近”，支持地方鄉(xiāng)村振興和小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助貧困地區(qū)百姓脫貧。一是貼近落后地區(qū)。30家興福村鎮(zhèn)銀行，66個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，員工人數(shù)超1600人，覆蓋了16個(gè)國(guó)家貧困縣、22個(gè)省級(jí)以上貧困縣，在鎮(zhèn)、村設(shè)立76個(gè)“興福驛站”“微銀行”等金融便民服務(wù)點(diǎn)，主動(dòng)謀劃，精準(zhǔn)施策，向金融空白地區(qū)的客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷金融服務(wù)，做好金融市場(chǎng)的補(bǔ)位者，堅(jiān)持將信貸資金向貧困群體集中的地區(qū)和領(lǐng)域傾斜；同時(shí)，積極申請(qǐng)扶貧再貸款，推出利率優(yōu)惠政策，切實(shí)降低困難客戶融資成本。二是貼近當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)。加強(qiáng)信貸體制創(chuàng)新，充分考慮地域、行業(yè)差異和農(nóng)戶需求，主動(dòng)開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的信貸產(chǎn)品，打造“興商”“興農(nóng)”“興福”三大產(chǎn)品系列，涵蓋服務(wù)貿(mào)易、制造加工、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)殖、種植、農(nóng)機(jī)、消費(fèi)七個(gè)板塊30多種產(chǎn)品，因地制宜推出“個(gè)性化”定制金融服務(wù)。三是貼近困難群眾。針對(duì)具有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的建檔立卡貧困戶推出扶貧貸款項(xiàng)目，包含“扶貧貸”“扶貧惠農(nóng)貸”“金扶貸”等品種，以政府風(fēng)險(xiǎn)保證金作為風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)，降低貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，助力貧困群體精準(zhǔn)脫貧；針對(duì)貧困地區(qū)信息閉塞、教育水平較低等客觀實(shí)際，以“授漁精神”融入貧困地區(qū)建設(shè)，依托信貸紐帶建立幫扶聯(lián)系人制度，積極開(kāi)展國(guó)家扶貧政策宣講、金融知識(shí)宣傳和金融產(chǎn)品介紹，提供養(yǎng)殖、種植技術(shù)培訓(xùn)，介紹就業(yè)，幫助創(chuàng)業(yè)，改善生活。憑借完善的管理體系和“接地氣”的服務(wù)品質(zhì)，常熟銀行榮獲“2017年度全國(guó)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)秀主發(fā)起行”稱號(hào)，并獲聘中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)村鎮(zhèn)銀行工作委員會(huì)第一屆副主任單位，成為全國(guó)首批獲準(zhǔn)設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)單位之一。

　　三、立足鄉(xiāng)村振興，在三農(nóng)改革中深化扶貧

　　針對(duì)江蘇省內(nèi)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，常熟銀行圍繞三農(nóng)實(shí)體重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，搭建精準(zhǔn)服務(wù)平臺(tái)，在全面覆蓋常熟鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的基礎(chǔ)上，以蘇中、蘇北地區(qū)為重點(diǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)分支機(jī)構(gòu)布局，支持異地機(jī)構(gòu)與地方經(jīng)濟(jì)共同成長(zhǎng)。至2018年9月末，在江蘇省內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)147家，其中異地機(jī)構(gòu)39家，分布于江蘇省內(nèi)10個(gè)地市；異地貸款余額超300億元，占全行總貸款比重超4成。異地機(jī)構(gòu)中，蘇中、蘇北機(jī)構(gòu)占比達(dá)92%，并在鹽城阜寧、連云港東海和宿遷泗洪3個(gè)省級(jí)貧困縣設(shè)立支行，有效滿足貧困地區(qū)客戶金融需求，為貧困群體“輸血造血”。

　　充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)資源匯聚、輻射面廣的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)服務(wù)以三農(nóng)小微客戶為主的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的“產(chǎn)業(yè)興旺”要求，將更多優(yōu)質(zhì)的支農(nóng)惠農(nóng)產(chǎn)品落地到廣大農(nóng)村地域，解決廣大農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)化新主體融資難、融資貴的問(wèn)題。一是加強(qiáng)支農(nóng)體制建設(shè)。將支農(nóng)支小提升到全行戰(zhàn)略高度，董事會(huì)下設(shè)戰(zhàn)略與三農(nóng)金融委員會(huì)，經(jīng)營(yíng)層面成立三農(nóng)金融部和普惠金融部，為涉農(nóng)服務(wù)提供全方位組織保障，確保全面貫徹黨中央政策。借助靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和領(lǐng)先的小微信貸技術(shù)，組建小微金融、企業(yè)金融、社區(qū)金融3支專業(yè)團(tuán)隊(duì)，集中全行近60%的人力資源，為三農(nóng)金融服務(wù)提供組織保障，搭建多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)體系。二是統(tǒng)籌調(diào)優(yōu)資源配置。在明確新增實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款增量占比不低于60%目標(biāo)的基礎(chǔ)上，單列新增“鄉(xiāng)村振興”類貸款信貸支持額度，重點(diǎn)支持農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合、貿(mào)工農(nóng)一體化和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。同時(shí)，結(jié)合鄉(xiāng)村區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色，實(shí)施“一鎮(zhèn)一策”“一村一策”，選取常熟市及周邊縣市地區(qū)50個(gè)城關(guān)鎮(zhèn)、城關(guān)村進(jìn)行重點(diǎn)支持。三是加大金融產(chǎn)品供給。圍繞三農(nóng)實(shí)體重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以科技賦能三農(nóng)金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)3大類9小類三農(nóng)專屬產(chǎn)品體系。今年，與江蘇省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司合作推出新型支農(nóng)惠農(nóng)產(chǎn)品“蘇農(nóng)擔(dān)”，該產(chǎn)品通過(guò)銀擔(dān)合作模式，為農(nóng)戶解決融資過(guò)程中的擔(dān)保問(wèn)題，有力支持了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新主體發(fā)展。

　　四、依托慈善手段，在彰顯情懷中文化扶貧

　　作為一家有情懷的銀行，常熟銀行于2013年創(chuàng)立農(nóng)商行慈善基金會(huì)，實(shí)現(xiàn)開(kāi)展慈善活動(dòng)向從事慈善事業(yè)轉(zhuǎn)變，入圍“江蘇省銀行業(yè)惠民創(chuàng)新服務(wù)好事大事”，被評(píng)為“2017年度全國(guó)慈善愛(ài)心企業(yè)”、2018年蘇州慈善獎(jiǎng)“最具愛(ài)心捐贈(zèng)企業(yè)”。常熟銀行依托慈善基金會(huì)，累計(jì)捐贈(zèng)超2500萬(wàn)元，并堅(jiān)持每年捐款不少于200萬(wàn)元。打造“愛(ài)心助學(xué)”項(xiàng)目，對(duì)湖北、甘肅、貴州、陜西等貧困地區(qū)學(xué)校、學(xué)生合計(jì)捐獻(xiàn)教學(xué)物資和助學(xué)金184萬(wàn)元，招募志愿者83人赴山區(qū)貧困小學(xué)進(jìn)行支教；捐建常熟市最大的民工子弟學(xué)?！＝鹕倌陮m，連續(xù)10多年資助困難學(xué)生，累計(jì)金額30多萬(wàn)元，獲益100多人次。助力文化惠民工程，連續(xù)多年組織“電影下鄉(xiāng)”“戲曲下鄉(xiāng)”“社區(qū)晚會(huì)”系列活動(dòng)，投入資金200多萬(wàn)元，豐富農(nóng)村居民業(yè)余生活，促進(jìn)鄉(xiāng)村精神文化建設(shè)。開(kāi)展關(guān)心關(guān)愛(ài)老年人項(xiàng)目，連續(xù)3年向70歲以上老人免費(fèi)發(fā)放水磨粉總計(jì)50多萬(wàn)袋，受益老人39萬(wàn)多人；推出“助醫(yī)幫困”項(xiàng)目，捐助因病困難家庭89萬(wàn)元；成立“小微金融愛(ài)心子基金”，小微金融總部全體員工從2011年起每月從工資中捐出10元，長(zhǎng)期資助貧困學(xué)子。

　　常熟銀行將秉承初心，牢記使命，在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益有機(jī)統(tǒng)一基礎(chǔ)上，持續(xù)反哺社會(huì)，推廣百姓金融，推動(dòng)金融便民、惠民工程，以慈善公益發(fā)揮企業(yè)社會(huì)價(jià)值，以實(shí)際行動(dòng)彰顯良好企業(yè)公民形象，助推自身發(fā)展與公益事業(yè)齊頭并進(jìn)、共同發(fā)展。