二維碼支付即將有規(guī)可依 業(yè)界布局全面展開(kāi)

　　央廣網(wǎng)北京8月6日消息（記者張子雨 實(shí)習(xí)記者吳云祺）據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下公司》報(bào)道，二維碼支付的市場(chǎng)地位正在受到監(jiān)管層的認(rèn)可。根據(jù)央行的要求，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)最近下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見(jiàn)稿），征求意見(jiàn)稿中明確指出，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼業(yè)務(wù)需要遵循安全標(biāo)準(zhǔn)。這是央行自2014年3月份叫停二維碼支付之后，首次承認(rèn)二維碼支付地位。

　　2014年3月，央行發(fā)函叫停支付寶和騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停條碼、二維碼等面對(duì)面支付服務(wù)。

　　央行在2014年為何要叫停相關(guān)的業(yè)務(wù)呢？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)，在當(dāng)時(shí)，二維碼支付等方式，還存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　郭田勇：二維碼是從它有一個(gè)支點(diǎn)到逐步走向成熟的一個(gè)過(guò)程，因?yàn)?014年的時(shí)候是剛剛開(kāi)始搞，線上一些主要的支付機(jī)構(gòu)，比如騰訊，阿里都在開(kāi)始搞這方面的研究，都推出了支付方式。但是央行可能認(rèn)為還是有一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，并不是太成熟。而且它也會(huì)平衡線上線下支付方式的協(xié)同發(fā)展，因?yàn)樵诰€上線下里，中國(guó)銀聯(lián)主要是線下機(jī)構(gòu)，還沒(méi)有開(kāi)始搞二維碼支付，那么也不能讓線上支付發(fā)展過(guò)快，它有一個(gè)平衡。現(xiàn)在來(lái)看技術(shù)上也比較成熟了，另外一方面二維碼支付線上支付機(jī)構(gòu)也走向了可線下，開(kāi)放市場(chǎng)以后，不僅可以提高支付的效率，而且不會(huì)給整個(gè)支付市場(chǎng)帶來(lái)一些不確定性，這方面的可能性大大的降低了，所以我覺(jué)得現(xiàn)在開(kāi)發(fā)還是好事吧。

　　不過(guò)，雖然央行已經(jīng)表態(tài)，但二維碼支付并沒(méi)有真的銷聲匿跡。近年來(lái)，隨著支付寶和微信付款的普及，二維碼支付已經(jīng)被大家廣泛接受。甚至連身邊的水果攤也可以用二維碼支付買單。

　　中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤說(shuō)：從目前來(lái)看，不管是市場(chǎng)運(yùn)行，還是監(jiān)管體系，都比原來(lái)要成熟得多了。

　　楊濤：在2014年初之所以要叫停是因?yàn)樵诙S碼支付過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，叫停之后市場(chǎng)上或多或少也都在踐行著一些二維碼支付的探索，就是因?yàn)榇蠹疫€有這個(gè)需求。所以后來(lái)一段時(shí)間，對(duì)于二維碼支付當(dāng)中，對(duì)于消費(fèi)者直接去掃商戶的碼，監(jiān)管部門相對(duì)來(lái)說(shuō)比較謹(jǐn)慎；但是對(duì)商戶主動(dòng)拿掃碼槍去掃消費(fèi)者手機(jī)上所形成的付款碼，相對(duì)采取了一種觀察的態(tài)度；第三個(gè)方面，就是通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的監(jiān)管部門不斷地探索，行業(yè)協(xié)會(huì)也在不斷地研究技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。到目前為止，應(yīng)該說(shuō)相關(guān)的一些研究，相關(guān)的一些安全標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或者是指引規(guī)范的探討，我覺(jué)得比以前要成熟的多了。

　　市場(chǎng)日漸成熟，監(jiān)管也不能缺位。征求意見(jiàn)稿規(guī)定，支付清算協(xié)會(huì)會(huì)員單位開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)，應(yīng)該取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)；會(huì)員單位應(yīng)該根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，以及條碼支付技術(shù)安全指引關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分級(jí)；對(duì)個(gè)人客戶條碼支付業(yè)務(wù)的交易進(jìn)行限額管理；此外，征求意見(jiàn)稿對(duì)保護(hù)用戶敏感信息進(jìn)行了多方面規(guī)定。

　　兩年來(lái)，支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付相關(guān)業(yè)務(wù)一直以來(lái)并沒(méi)有停止，布局也相對(duì)完善，加上支付技術(shù)提升、賬戶實(shí)名制落實(shí)等，重啟二維碼支付條件已經(jīng)基本成熟。

　　據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新公布的第38次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.10億，其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.55 億，超過(guò)總?cè)藬?shù)的六成；手機(jī)支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到 4.24 億，半年增長(zhǎng)率為 18.7%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由 57.7% 提升至 64.7%。

　　這些數(shù)據(jù)意味著，二維碼支付將有望成為接下來(lái)的發(fā)展熱土。實(shí)際上，除了微信，支付寶這些第三方支付機(jī)構(gòu)一直在二維碼支付方面探索之外，銀行現(xiàn)在也開(kāi)始紛紛涉足。7月15號(hào)，中國(guó)工商銀行宣布，在行內(nèi)推出了覆蓋線上線下和O2O支付全場(chǎng)景的二維碼支付產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

　　中國(guó)工商銀行商戶發(fā)展中心處長(zhǎng)羅榕表示，工行的二維碼支付產(chǎn)品具有三個(gè)特點(diǎn)。

　　羅榕：我們現(xiàn)在推出的這款新產(chǎn)品概括起來(lái)有三個(gè)特點(diǎn)，就是更安全，更便捷，更通用。簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)，更安全的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在我們是一款銀行級(jí)別的支付技術(shù)，它采用的是國(guó)際領(lǐng)先的TOKEN，也被翻譯成令牌技術(shù)。對(duì)客戶在所有交易過(guò)程中涉及到的敏感信息會(huì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的加密變異處理；同時(shí)我們?cè)诮灰椎倪^(guò)程中體現(xiàn)了更通用的特點(diǎn)，像工行是全球最大的唯一的一家與所有六大卡組織進(jìn)行合作的全品牌的發(fā)卡銀行，我們支持境內(nèi)外各種銀行卡的綁定和支付；那么在便捷性上，體現(xiàn)在一鍵支付上面和目前市場(chǎng)上所有的掃描支付產(chǎn)品一樣便利，同時(shí)我們還推出了很多主題促銷活動(dòng)，包括愛(ài)購(gòu)掃碼，滿e支付為客戶提供更好更多的安全體驗(yàn)，把這種優(yōu)惠實(shí)實(shí)在在的回饋給客戶。

　　那么，二維碼支付是否能夠更加安全呢？羅榕說(shuō)，對(duì)于二維碼支付產(chǎn)品的安全性，用戶并不用擔(dān)心。

　　羅榕：在安全性上最主要的體現(xiàn)是通過(guò)銀行級(jí)別的保護(hù)。對(duì)客戶信息的存儲(chǔ)，處理和傳輸?shù)倪^(guò)程中進(jìn)行完全安全的保護(hù)，比如說(shuō)我們現(xiàn)在應(yīng)用的TOKEN技術(shù)，在國(guó)際上也稱為支付標(biāo)記化或者叫令牌技術(shù)，對(duì)客戶的敏感信息進(jìn)行加密處理，同時(shí)工行有7×24小時(shí)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，在實(shí)際的業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，完全不間斷的去保護(hù)客戶的信息。對(duì)于客戶的支付處理，我們還推出了交易限額，最大交易限額的設(shè)置等，對(duì)客戶的交易的過(guò)程提供了很好地安全性保護(hù)。

　　實(shí)際上，積極布局二維碼支付業(yè)務(wù)銀行遠(yuǎn)不止工商一行一家。目前包括郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、平安等多家銀行均已支持二維碼轉(zhuǎn)賬支付，可見(jiàn)銀行對(duì)二維碼支付業(yè)務(wù)的前景非?？春?。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，電子商務(wù)應(yīng)用的快速發(fā)展、網(wǎng)上支付廠商不斷拓展和豐富線下消費(fèi)支付場(chǎng)景，以及實(shí)施各類打通社交關(guān)系鏈的營(yíng)銷策略，帶動(dòng)了非網(wǎng)絡(luò)支付用戶的轉(zhuǎn)化。

　　傳統(tǒng)銀行加入二維碼支付布局，順應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代居民消費(fèi)零星化、碎片化、線上化的新趨勢(shì)，最直接的就是可以彌補(bǔ)其在線下小額支付等細(xì)化場(chǎng)景中的缺失，同時(shí)也有助于鞏固其在大額支付場(chǎng)景中的優(yōu)勢(shì)，豐富自身服務(wù)的同時(shí)優(yōu)化用戶體驗(yàn)，從而獲得客戶。

　　然而不可否認(rèn)的是，像支付寶、微信這樣的第三方機(jī)構(gòu)，早已經(jīng)在二維碼支付領(lǐng)域進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)間的探索和耕耘。銀行進(jìn)入這一領(lǐng)域，是否會(huì)直接面對(duì)一個(gè)紅海市場(chǎng)呢？

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)，第三方支付和銀行都可以借助自己的龐大客戶群來(lái)發(fā)展有特色的二維碼支付業(yè)務(wù)，這對(duì)提升用戶體驗(yàn)有積極意義。

　　郭田勇：二維碼支付技術(shù)成熟，而且線上線下機(jī)構(gòu)都在搞。這樣也不存在誰(shuí)被甩下的問(wèn)題，在技術(shù)上做得更可靠更成熟，原有的客戶都是比較多的，像工行這種大行，還有銀聯(lián)它原有的一些基礎(chǔ)客戶，存量都是比較大的。所以他們的這些相關(guān)機(jī)構(gòu)，在支付市場(chǎng)開(kāi)放以后大家做好各自的客戶，做好各自的市場(chǎng)，形成一種有序的競(jìng)爭(zhēng)格局，這樣的話對(duì)提高中國(guó)支付市場(chǎng)的發(fā)展水平，改進(jìn)客戶的消費(fèi)體驗(yàn)等都還是有積極的意義。

　　同時(shí)他也認(rèn)為，像支付寶、微信這樣的支付工具，畢竟涉足二維碼這個(gè)領(lǐng)域比較早，技術(shù)上相對(duì)更全面。

　　郭田勇：不會(huì)有沖突的，因?yàn)槲⑿牛Ц秾氉龆S碼支付比銀行銀聯(lián)做的還要早，在技術(shù)上應(yīng)該說(shuō)會(huì)做的更加成熟，從二維碼支付來(lái)講，它們的支付能力和業(yè)務(wù)水平應(yīng)當(dāng)是比銀聯(lián)和銀行強(qiáng)。

　　中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤認(rèn)為，今后，銀行、銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該會(huì)形成錯(cuò)位發(fā)展，相互配合的態(tài)勢(shì)。

　　楊濤：隨著備付金監(jiān)管制度和非銀支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步改革，應(yīng)該說(shuō)傳統(tǒng)的擁有賬戶體系的支付企業(yè)，它所起能夠起到的跨行轉(zhuǎn)接清算的功能會(huì)越來(lái)越弱，在這個(gè)層面上，銀聯(lián)與這些大型支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，在這一層面沖突會(huì)越來(lái)越小，更多地會(huì)出現(xiàn)合作共贏的局面。所以說(shuō)比較優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)只是一方面；另一方面可能未來(lái)更多會(huì)出現(xiàn)銀聯(lián)，銀行和支付企業(yè)幾者之間更有效的協(xié)調(diào)配合。

免責(zé)聲明：中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)轉(zhuǎn)載此文目的在于傳遞更多信息，不代表本網(wǎng)的觀點(diǎn)和立場(chǎng)。文章內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。