民營銀行 這條鯰魚有啥不同(經(jīng)濟聚焦·民營銀行一周年（上）)

　　編者按：隨著最晚開業(yè)的杭州網(wǎng)商銀行于前不久披露周年數(shù)據(jù)，國內(nèi)首批5家民營銀行陸續(xù)過完了自己的一周歲生日。

　　5家民營銀行給銀行業(yè)帶來了“鯰魚效應”嗎？在激烈的競爭環(huán)境中，這一年它們到底過得好不好？最近，監(jiān)管部門又批準了2家民營銀行籌建，這又意味著什么？本版今起推出民營銀行一周年觀察系列，帶你去看看它們近況如何。

　　夏季，正是熱的時候，上海陸家嘴，中國首批民營銀行之一的華瑞銀行總部。朱韜趕到電梯口，帶記者走向辦公室的會議桌，拉出椅子，落座，便開始暢談。這位民營銀行的行長，風格已與傳統(tǒng)金融機構(gòu)明顯不同：沒有秘書忙前忙后，也沒有事前準備的采訪材料。

　　在距之不遠的浙江杭州，網(wǎng)商銀行行長俞勝法坐在自己不大的會議室侃侃而談：“我們這兒年輕人多，整個銀行員工300多人，平均年齡只有29歲。除了我自己有一間辦公室，其他人都在大平臺上工作，以便隨時溝通討論。”

　　其實不止辦公風格，對于民營銀行而言，許多都是新的。

　　華瑞銀行

　　服務自貿(mào)、服務小微、服務科創(chuàng)

　　“這里很忙，很累，但能做成事，原來難以嘗試的工作，現(xiàn)在都在一一推進?！敝祉w感嘆。

　　上海華瑞銀行去年5月23日正式開業(yè)，由上海均瑤（集團）有限公司聯(lián)合滬上十余家民營企業(yè)發(fā)起，注冊于中國（上海）自由貿(mào)易區(qū)，注冊資本30億元人民幣。盡管第一年的投入很大，但是第一年就實現(xiàn)盈虧平衡，資產(chǎn)規(guī)模達到208億元。

　　初創(chuàng)之時，銀行業(yè)的外部環(huán)境發(fā)生了很大的變化，如何定位發(fā)展特色至關(guān)重要。朱韜回憶，經(jīng)營團隊到位后，與全體股東做了長時間的戰(zhàn)略研究，并請國際咨詢機構(gòu)作了研究與論證?；诖?，才形成了華瑞銀行的中期發(fā)展規(guī)劃。

　　隨著市場定位日益清晰，服務自貿(mào)、服務小微、服務科創(chuàng)成為華瑞的主要業(yè)務板塊。不過，這些領(lǐng)域傳統(tǒng)銀行都在做，華瑞如何走出與眾不同的差異化路徑？

　　朱韜介紹，作為在自貿(mào)區(qū)成立后在區(qū)內(nèi)注冊的唯一一家法人銀行，僅僅四個月，華瑞的分賬核算系統(tǒng)上線，成為唯一一家建立分賬核算系統(tǒng)的民營銀行，并成為首批在自貿(mào)區(qū)內(nèi)發(fā)行同業(yè)大額存單的銀行。

　　華瑞的科創(chuàng)金融業(yè)務模式也逐步成形，并將這一業(yè)務定位于服務小微科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)，關(guān)注創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)以及有價值創(chuàng)造的企業(yè)。這類企業(yè)很小，都沒有抵押物?！叭A瑞借鑒國際經(jīng)驗，采用了價值發(fā)現(xiàn)與認股期權(quán)相結(jié)合的風險抵補機制，銀行可以先期借貸，3—5年間，以當初協(xié)議的價格可以隨時行權(quán)。這既解決了小微企業(yè)的融資需求，又確保了銀行的風險防范”，朱韜介紹。為確保選擇項目的精準，華瑞已與20余家投資機構(gòu)合作，庫存項目企業(yè)100余個。前不久，經(jīng)銀監(jiān)會批準，華瑞銀行成為了全國首批投貸聯(lián)動試點銀行。

　　成立以來，華瑞的股東會、董事會、年度工作會總有幾位特殊的“觀察員”——來自于監(jiān)管部門的代表列席。在監(jiān)管者的眼中，華瑞的嘗試不限于差異化的發(fā)展路徑，還有另一個使命：銀行良好治理機制的探索。

　　民營銀行的股東都是民營企業(yè)，銀行資金會不會成為這些股東企業(yè)的錢袋子？銀行的股東大會、董事會、監(jiān)事會及經(jīng)營層之間如何做到權(quán)責分明、有效制衡？過去一年間，華瑞先后建立了250多項規(guī)章制度，覆蓋了全面風險管理的八大風險，涉及到經(jīng)營管理各個領(lǐng)域。

　　網(wǎng)商銀行

　　以平臺化思維服務小微與農(nóng)戶

　　去年4月出任網(wǎng)商銀行行長，認識俞勝法的人說，他這一年白頭發(fā)長得有點多。

　　“要操心的事情的確多，互聯(lián)網(wǎng)銀行本身就是金融業(yè)創(chuàng)新的產(chǎn)物，在業(yè)務模式創(chuàng)新上過程曲折，但能被客戶所接受?！庇釀俜ㄕf，截至6月25日， 網(wǎng)商銀行累計服務客戶170萬家，貸款余額230億元。整個銀行員工人數(shù)300多人，數(shù)據(jù)團隊有80多人。

　　作為被服務的客戶之一，天貓賣家墨麥客的創(chuàng)始人彭金東深有體會，早先在傳統(tǒng)銀行貸款時，對接的是客戶經(jīng)理，請對方來店里看實際情況，過了好幾天才來，看了以后，又過了大概兩個月才批下款來。后來在網(wǎng)商銀行貸款，在網(wǎng)上提交申請后，銀行人員根據(jù)網(wǎng)店運營數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)分析確定了授信額度，100萬的純信用貸款很快就打到了彭金東的賬戶上，便捷又高效。

　　網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星介紹，網(wǎng)商銀行基于大數(shù)據(jù)已經(jīng)建立了一套行之有效的風控模型，讓在淘寶、天貓、1688以及阿里巴巴國際站上的小微企業(yè)主享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“310”體驗（即3分鐘申請、1秒鐘到賬、全流程0人工干預）。

　　除了眾多的阿里系賣家，農(nóng)村客戶也是網(wǎng)商銀行重點關(guān)注的對象。網(wǎng)商銀行陸續(xù)試點推出“旺農(nóng)貸”系列產(chǎn)品——面向農(nóng)村客戶的純信用貸款，期限最長可達24個月，貸款額度最高50萬元，平均授信額度5萬元。目前已經(jīng)覆蓋河北、山東、黑龍江等25個省份的4852個村點。

　　此外，平臺化思維也是網(wǎng)商銀行在堅持的?！拔覀儾皇菫榱似脚_而平臺，而是重視與外部平臺合作，目前已與金蝶、美團、滴滴等在金融、風控、技術(shù)等領(lǐng)域合作?！庇釀俜ㄕf。

　　“第一批民營銀行發(fā)牌時，不少傳統(tǒng)銀行表示了擔心。”俞勝法回憶，“一年下來，市場慢慢平靜了。我們就做傳統(tǒng)銀行不做的小客戶，與傳統(tǒng)銀行互補，而非競爭關(guān)系。當然，他們也可以轉(zhuǎn)向服務小微，支持小微企業(yè)的機構(gòu)越多越好?！?/p>

　　總的來說，俞勝法認為民營銀行為行業(yè)帶來了文化和理念上的沖擊，因為相比之下，民營銀行的服務更好，以后客戶可能會越來越挑剔，這對傳統(tǒng)銀行的服務理念可能會有所觸動。

　　微眾銀行

　　重點抓拳頭產(chǎn)品“微粒貸”

　　去年5月15日，服務于普通民眾的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”正式上線手機QQ，并于9月14日登陸微信端。微眾銀行相關(guān)負責人說，在兩大社交平臺的驅(qū)動下，“微粒貸”的發(fā)展趨勢既穩(wěn)且快，今年國家加大了對消費信貸創(chuàng)新的鼓勵和支持，加上業(yè)務模式的逐步摸索、市場檢驗，這項業(yè)務已經(jīng)步入了發(fā)展快車道。

　　據(jù)統(tǒng)計，截至今年5月15日，微粒貸已經(jīng)主動授信超過3000萬人，貸款筆數(shù)500多萬筆，平均每筆借款金額8000元左右，提款人群覆蓋全國31個省市，549座城市。相關(guān)負責人說，在客戶人群中，近64.8%在25—35歲之間，大專及以上學歷占比58.8%，不良率非常低。

　　民營銀行在成立之初，降低成本是不得不考慮的問題。去年，微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統(tǒng)。這讓微眾銀行在支持處理億級海量客戶和高并發(fā)交易的同時，改變了金融服務的成本結(jié)構(gòu)，從而大幅度降低了邊際成本。

　　微眾銀行相關(guān)負責人表示，作為剛剛起步的微眾銀行，發(fā)展初期產(chǎn)品布局采取相對簡單的業(yè)務模式，是基于自身發(fā)展策略的考慮。微眾銀行在業(yè)務發(fā)展節(jié)奏上，重點抓少數(shù)幾個拳頭產(chǎn)品，以滿足長尾客戶的核心需求，解決其主要痛點，這也是“普惠金融”業(yè)務定位的現(xiàn)實選擇。

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