央行將調(diào)查“微信支付違規(guī)”問題

　　央行發(fā)布的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)自7月1日起實(shí)施，近半個(gè)月以來，仍有部分支付機(jī)構(gòu)未按照新規(guī)進(jìn)行整改。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，微信支付存在未落實(shí)實(shí)名認(rèn)證、未執(zhí)行限額規(guī)定等情況。北京盈科（上海）律師事務(wù)所專業(yè)律師王豫甲表示，他已經(jīng)向央行和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)提交了書面行政舉報(bào)書，實(shí)名舉報(bào)微信支付業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)。

　　實(shí)名認(rèn)證與否用戶并不知情

　　王豫甲說，開通微信和微信支付均不需要實(shí)名注冊(cè)。記者采訪多名微信用戶，他們表示并沒有收到實(shí)名認(rèn)證的通知。

　　騰訊官方公眾號(hào)表示，微信支付添加過銀行卡的用戶都是實(shí)名用戶，若以前綁定過銀行卡，后來解綁，也已經(jīng)完成實(shí)名。用戶可以打開微信錢包右上角查看“支付管理”了解實(shí)名認(rèn)證情況。

　　齊女士表示，她之前在微信上綁定了兩張銀行卡，但在“支付管理”一頁(yè)并沒有看到實(shí)名認(rèn)證的信息，在7月1日之后，微信也沒有進(jìn)行任何提示叫她進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證操作，因此她也不清楚自己有沒有真正完成實(shí)名認(rèn)證。

　　《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》第六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，不得開立匿名、假名支付賬戶。

　　支付未執(zhí)行限額交易驗(yàn)證

　　王豫甲實(shí)名舉報(bào)稱，微信支付存有五類典型違規(guī)行為：未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議；未依法對(duì)支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證；處理交易超出法定的支付類型和金額限制；可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬；安全驗(yàn)證的有效要素不足，超額準(zhǔn)許交易金額。

　　《管理辦法》規(guī)定，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶身份認(rèn)證的不同程度，對(duì)個(gè)人支付賬戶劃分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類管理。Ⅰ類賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額支付額度不超過1000元；Ⅱ類通過至少3個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額支付額度為10萬元/年；Ⅲ類賬戶通過至少5個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，余額支付額度為20萬元/年。

　　但是微信并沒有嚴(yán)格執(zhí)行限額、交易驗(yàn)證要素等規(guī)定。齊女士表示，在未完成實(shí)名認(rèn)證的情況下，她在轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)并沒有受到任何限制。

　　某支付行業(yè)人士表示，微信支付這一做法肯定是不合規(guī)的。齊女士能夠購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品說明她應(yīng)該為Ⅲ類賬戶，按規(guī)定必須是5個(gè)不同的實(shí)名認(rèn)證渠道，包括身份信息認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證、電話號(hào)碼認(rèn)證等，即便是使用銀行卡進(jìn)行認(rèn)證，也必須是5個(gè)不同銀行的卡相互認(rèn)證。而且，無論是否驗(yàn)證成功，微信應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁(yè)面進(jìn)行顯示，提示剩余支付限額。

　　齊女士表示，她在給別的微信用戶轉(zhuǎn)賬金額超過1000元的情況下，僅僅通過指紋便支付成功。根據(jù)《管理辦法》第二十四條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，按照下列要求對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：采用不足II類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元（不包括支付賬戶向本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。

　　針對(duì)上述多項(xiàng)違規(guī)指責(zé)，騰訊方面表示暫不回應(yīng)。

　　央行：將進(jìn)行調(diào)查核實(shí)

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言說，微信支付存在的上述問題，其危害和沒有落實(shí)實(shí)名制是一樣的，落腳點(diǎn)都是反洗錢。

　　薛洪言表示，第三方支付不僅承擔(dān)結(jié)算支付的角色，在某種程度上還承擔(dān)著部分金融機(jī)構(gòu)間的清算功能，若不能有效落實(shí)賬戶實(shí)名制，資金的來源和去向難以追蹤，很容易成為犯罪分子洗錢的渠道。

　　網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿認(rèn)為，監(jiān)管層有可能對(duì)微信進(jìn)行處罰，不過部分支付巨頭在做業(yè)務(wù)方面總打擦邊球，有時(shí)監(jiān)管層也沒辦法，只是象征性處罰。

　　針對(duì)律師實(shí)名舉報(bào)微信支付違規(guī)一事，央行昨日回應(yīng)稱：央行高度重視對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)督，對(duì)于收到的支付結(jié)算違法行為舉報(bào)將進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，歡迎社會(huì)力量對(duì)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。

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