湖北日報(bào)訊 湖北金融租賃股份有限公司黨委書記、董事長 諶贊雄
近年來，非法集資犯罪手法不斷翻新升級，非法集資犯罪活動呈現(xiàn)日益嚴(yán)峻的態(tài)勢。加強(qiáng)對非法集資的監(jiān)測預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范力度，已經(jīng)成為當(dāng)前銀行業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管工作的重中之重。按照省市政府要求和湖北銀監(jiān)局的統(tǒng)一部署，湖北金融租賃股份有限公司本著求實(shí)效、促長效的思路，積極推進(jìn)防范和處置非法集資宣傳教育、風(fēng)險(xiǎn)排查等工作，做到主動作為、守土盡責(zé)。
憂形勢之嚴(yán)峻 履維穩(wěn)之責(zé)任
當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的換檔減速和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，宏觀經(jīng)濟(jì)短期內(nèi)面臨較大的下行壓力，融資難與資產(chǎn)荒并存，催生民間投資理財(cái)活動異?；钴S，也導(dǎo)致非法集資案件頻發(fā)高發(fā)。從涉案領(lǐng)域來看，非法集資案從最早集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)等領(lǐng)域，現(xiàn)已蔓延到房地產(chǎn)、商貿(mào)、鋼鐵、焦化等行業(yè)，并呈現(xiàn)出與民間借貸、擔(dān)保、投資、典當(dāng)、網(wǎng)貸平臺等相互滲透的趨勢。從行為方式來看，非法集資的犯罪手法工具化、智能化、隱蔽化特征日益突出。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)、微信朋友圈等網(wǎng)絡(luò)平臺，假借P2P互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新項(xiàng)目等“以金融創(chuàng)新”名義實(shí)施犯罪，如“e租寶”案件就是利用網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)施詐騙。從處置情況來看，非法集資案件情況復(fù)雜，存在案件定性難、人員控制難、資產(chǎn)追繳難、資金兌付難等問題，處置進(jìn)程緩慢。非法集資給經(jīng)濟(jì)社會帶來嚴(yán)重危害，嚴(yán)重?cái)_亂經(jīng)濟(jì)金融秩序。
金融機(jī)構(gòu)作為連接企業(yè)和資金的重要橋梁，在防范和處置非法集資方面具有天然使命。一方面，應(yīng)充分利用金融機(jī)構(gòu)高素質(zhì)人才和網(wǎng)點(diǎn)窗口，深入廣泛開展金融知識宣傳教育，增強(qiáng)社會公眾的金融意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，提高公眾非法集資識別能力，減少和杜絕上當(dāng)受騙。另一方面，要強(qiáng)化授信融資活動中的全面風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，“管好自己的人”、“看好自己的門”，切實(shí)阻斷非法集資風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)金融體系傳染和蔓延。同時(shí)，還要“辦好自己的事”，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效解決金融供需兩側(cè)矛盾，從源頭上防范非法集資，從而達(dá)到保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展和維護(hù)社會和諧穩(wěn)定的目的。
揚(yáng)獨(dú)家之優(yōu)勢 負(fù)社會之擔(dān)當(dāng)
作為湖北首家獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的、中部地區(qū)注冊資本最大的金融租賃公司，我司緊密結(jié)合金融租賃行業(yè)特點(diǎn)，主要采取五項(xiàng)措施防范非法集資風(fēng)險(xiǎn)。
建章立制，構(gòu)筑嚴(yán)密“防火墻”。一是制定《防范和處置非法集資宣傳教育及風(fēng)險(xiǎn)排查工作方案》，明確工作目標(biāo)，細(xì)化工作內(nèi)容，強(qiáng)化工作落實(shí)，加大問責(zé)力度。二是建立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，公司主要負(fù)責(zé)人作為第一責(zé)任人，明確分管領(lǐng)導(dǎo)、責(zé)任部門及責(zé)任人，明晰風(fēng)險(xiǎn)排查、監(jiān)測預(yù)警、宣傳教育、涉案查控等各項(xiàng)工作職責(zé)，建立健全考核獎(jiǎng)懲和責(zé)任追究制度。三是要求全體員工做到“五嚴(yán)禁，一承諾”，規(guī)范從業(yè)行為、嚴(yán)守行業(yè)紀(jì)律，并逐層、逐級、逐崗簽訂承諾書，督促員工嚴(yán)守職業(yè)底線。
精確聚焦，梳理風(fēng)險(xiǎn)交叉點(diǎn)。堅(jiān)持以問題為導(dǎo)向，精確聚焦非法集資風(fēng)險(xiǎn)向公司傳染的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)交叉點(diǎn)。組織開展風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理工作，逐個(gè)業(yè)務(wù)條線、逐個(gè)工作崗位進(jìn)行梳理，最終梳理提煉了20個(gè)非法集資風(fēng)險(xiǎn)傳染點(diǎn)，涉及員工異常行為排查、租賃業(yè)務(wù)、融資中介合作、大額和可疑交易監(jiān)測、輿情管理等五大操作環(huán)節(jié)，并針對梳理發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)逐個(gè)列出針對性的防范措施。
監(jiān)測預(yù)警，發(fā)揮處非前哨作用。強(qiáng)化責(zé)任意識，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度，堅(jiān)持每個(gè)季度開展一次員工行為排查和授信客戶風(fēng)險(xiǎn)排查，對于非法集資線索早發(fā)現(xiàn)早預(yù)警。重點(diǎn)做到“四盯四看”，一是盯住可疑資金及賬戶，看資金流向；二是盯住特殊人群，看行為特征；三是盯住租賃客戶，看主營業(yè)務(wù)；四是盯住關(guān)聯(lián)企業(yè)，看經(jīng)營范圍。
多措并舉，構(gòu)建處非宣傳陣地。對外，創(chuàng)新宣傳方式，充分利用門戶網(wǎng)站、平面媒體進(jìn)行防范和處置非法集資知識宣傳，引導(dǎo)公眾自覺遠(yuǎn)離非法集資，有效提升了客戶和社會公眾的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和自我保護(hù)意識。對內(nèi)，開設(shè)內(nèi)網(wǎng)宣傳欄、微信群和專題講座，持續(xù)加強(qiáng)對員工的金融法制宣傳教育，普及處置非法集資的政策法規(guī)知識，有效提升了全體員工守法意識和合規(guī)意識。
加強(qiáng)疏導(dǎo)，拓寬投融資渠道。從長期來看，打擊非法集資“疏”勝于“堵”。開業(yè)一年來，我司充分發(fā)揮金融租賃最貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新服務(wù)，開發(fā)和提供適合市場需求的多種融資租賃產(chǎn)品，累計(jì)投放融資租賃款40多億元，支持實(shí)體企業(yè)近20家，較好緩解了這些中小企業(yè)融資難、融資貴等問題，壓縮了非法集資空間，樹立了良好的公司形象。
聚各方之合力 搭共享之平臺
防范和處置非法集資是一項(xiàng)長期、復(fù)雜、艱巨的系統(tǒng)性工程。下一步，我司將按照“上下聯(lián)動、橫向聯(lián)系、向內(nèi)挖潛”的工作思路，持續(xù)推進(jìn)防范和處置非法集資工作。
強(qiáng)化上下聯(lián)動，搭建溝通幫扶機(jī)制。進(jìn)一步加強(qiáng)與湖北銀監(jiān)局等監(jiān)管部門的溝通聯(lián)系，在政策傳導(dǎo)、員工培訓(xùn)等方面尋求幫助和指導(dǎo)，筑牢員工思想防線；充分利用人民銀行征信、反洗錢、大額資金交易等系統(tǒng)，探索員工和客戶行為監(jiān)測方法途徑，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研判和預(yù)警，切實(shí)做到防“小”防“早”。
強(qiáng)化橫向聯(lián)系，搭建信息共享機(jī)制。加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)、工商、公安等部門的溝通與聯(lián)系，借鑒先進(jìn)工作經(jīng)驗(yàn)和方法，探索搭建涉嫌非法集資黑名單、客戶賬戶資金變動異常情況等信息共享機(jī)制，在加大租賃業(yè)務(wù)營銷、積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，嚴(yán)控公司租賃業(yè)務(wù)涉足涉嫌非法集資的客戶和領(lǐng)域，嚴(yán)防卷入外部授信企業(yè)客戶非法集資風(fēng)險(xiǎn)。
強(qiáng)化向內(nèi)挖潛，搭建防范長效機(jī)制。結(jié)合金融租賃行業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)與實(shí)際，圍繞“教育、排查、預(yù)警、整改、問責(zé)”五位一體的防治體系建設(shè)，細(xì)化措施、優(yōu)化流程、強(qiáng)化內(nèi)控，實(shí)現(xiàn)防范和處置非法集資專項(xiàng)工作的常態(tài)化和長效化。
打擊非法集資，任重而道遠(yuǎn)。湖北金融租賃公司將始終站在維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全、社會和諧穩(wěn)定和保護(hù)人民合法權(quán)益的高度，進(jìn)一步增強(qiáng)責(zé)任感、使命感和緊迫感，把防范和處置非法集資工作抓緊、抓實(shí)、抓出成效，為創(chuàng)建穩(wěn)健健康的金融生態(tài)環(huán)境貢獻(xiàn)力量。
案例研究
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉及非法集資的風(fēng)險(xiǎn)指引
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的非法集資風(fēng)險(xiǎn)主要集中在如下幾個(gè)方面：
1.構(gòu)建資金池
P2P平臺將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售，使投資人的資金進(jìn)入平臺中間賬戶，產(chǎn)生資金池。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺構(gòu)筑資金池的具體方式包括：一是平臺以高額收益歸集投資者資金，再尋找借款人把錢貸出去；二是平臺把借款需求打包成理財(cái)項(xiàng)目，再把投資人的資金歸集到平臺賬戶，最后進(jìn)行資金匹配。這種先吸收存款、后發(fā)放貸款，構(gòu)建資金池的行為已涉嫌非法吸收公眾存款；三是部分網(wǎng)貸平臺分別與投資人、借款人簽訂合同，承擔(dān)資金中介的角色，在事實(shí)上形成資金池，存在非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。
2.“借新還舊”的自融模式
網(wǎng)貸平臺未盡到借款人身份真實(shí)性核查義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)或默許借款人在平臺上以多個(gè)虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息，又稱為借款標(biāo)，向不特定公眾募集資金；或者網(wǎng)貸平臺發(fā)布虛假借款標(biāo)，并采取借新還舊的自融模式進(jìn)行資金詐騙，這是典型的旁氏騙局。短期內(nèi)募集大量資金，將募集的資金用于個(gè)人消費(fèi)及支付高息，已經(jīng)涉嫌集資詐騙。
3.未經(jīng)許可從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)
《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第8條規(guī)定：“任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)?！本W(wǎng)絡(luò)借貸平臺未經(jīng)許可從事經(jīng)營性的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，如果收取擔(dān)保費(fèi)用，卻未受到相應(yīng)的監(jiān)管，其擔(dān)保經(jīng)營行為已越過法律邊界，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
4.利用托管漏洞進(jìn)行欺詐
部分惡意創(chuàng)辦的網(wǎng)貸平臺利用管理不嚴(yán)的資金托管機(jī)構(gòu)進(jìn)行欺詐，如“淘金貸”、“天使計(jì)劃”詐騙案就是典型的案例。資金流量規(guī)模較小的網(wǎng)貸平臺，常常不能得到信用良好、知名度高的大型資金托管機(jī)構(gòu)的資金托管機(jī)會，轉(zhuǎn)而利用中小型資金托管機(jī)構(gòu)，尤其是審查不嚴(yán)，管理松懈的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行集資詐騙。
5.擔(dān)保杠桿過高引發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)
擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不超過10倍。而網(wǎng)貸公司擔(dān)保倍數(shù)常常會突破10倍的警戒線，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，大面積的違約將拖垮網(wǎng)貸平臺，給投資者帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。
6.利用信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢惡意集資詐騙
部分網(wǎng)絡(luò)信貸平臺突破資金不進(jìn)賬戶的底線，容易演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。
另外，以“貸款超市”、“融資公司”的噱頭，吸引普通投資者?；?qū)⒁恍﹥H為公司提供開戶服務(wù)的銀行當(dāng)作合作伙伴來宣傳，也違反了規(guī)范性的管理要求，易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。
行為認(rèn)定
1.涉嫌參與洗錢犯罪
?。?）通過網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證查明身份信息的缺陷。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通常要求貸款人和借款人在發(fā)布信息前必須先注冊，登記身份證號、手機(jī)號、職業(yè)、住址、單位等個(gè)人信息，并上傳身份證掃描電子版。對于客戶信息，上傳的資料真實(shí)性更是難以保證，網(wǎng)站無法具體核實(shí)。洗錢者可以冒用他人身份資料，一人注冊多個(gè)賬戶，如同時(shí)注冊為貸款人和借款人，通過貸款競標(biāo)，將非法所得通過P2P平臺放款獲取本息，實(shí)現(xiàn)黑錢“洗白”。（2）平臺的隱蔽性、匿名性和實(shí)時(shí)性導(dǎo)致資金流向監(jiān)管難度較大，借貸平臺對此有查證的困難，也有默許的可能性。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都是通過支付寶之類的第三方支付形式來完成的，洗錢者登錄網(wǎng)上銀行服務(wù)器只要經(jīng)過密鑰認(rèn)證后可以在幾乎匿名的方式下即時(shí)轉(zhuǎn)賬，可以在瞬間實(shí)現(xiàn)非法所得的轉(zhuǎn)移。
2.利用信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢惡意集資詐騙
在平臺，由于交易數(shù)據(jù)、信用審核的權(quán)限都放在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，投資人不能有效審核這些信息，也無從判斷真假，處于相對的信息劣勢的不利地位，詐騙等一系列惡性事件就很容易產(chǎn)生。尤其在一些集中撮合交易方式的平臺上，更容易產(chǎn)生這種情況。
(責(zé)任編輯：羅伯特)
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