哪些銀行收費(fèi)屬于違規(guī)？

　　上周，發(fā)改委印發(fā)《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》，引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)行為。發(fā)改委表示，規(guī)范商業(yè)銀行收費(fèi)是緩解融資難、融資貴的重要一環(huán)。在近年來一系列治理舉措下，商業(yè)銀行收費(fèi)行為得到有效規(guī)范，如收費(fèi)項(xiàng)目大幅減少、貸款捆綁收費(fèi)現(xiàn)象有所改善。但仍存在一些問題，如出現(xiàn)了強(qiáng)制將流動(dòng)資金貸款轉(zhuǎn)為承兌匯票推高企業(yè)融資成本等新問題，與貸款掛鉤只收費(fèi)不服務(wù)，對(duì)小微企業(yè)優(yōu)惠政策落實(shí)不到位，超標(biāo)準(zhǔn)、超范圍收費(fèi)等問題仍然存在等。

　　●南方日?qǐng)?bào)記者 黃倩蔚

　　發(fā)改委公開數(shù)據(jù)顯示，近五年已經(jīng)對(duì)銀行業(yè)開出了23.9億元的巨額罰單。其中，2013年10月到2014年底，發(fā)改委對(duì)各類商業(yè)銀行的150家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了檢查，實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁15.85億元。不過，去年以來，整體情況得到一定規(guī)范，第三方評(píng)估顯示，62.59%的企業(yè)認(rèn)為，與前幾年相比，銀行涉企收費(fèi)治理取得積極進(jìn)展。

　　《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》提出，商業(yè)銀行收費(fèi)行為應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費(fèi)分離、質(zhì)價(jià)相符的原則。其中，平等自愿是指商業(yè)銀行與客戶法律地位平等，應(yīng)當(dāng)在雙方自愿基礎(chǔ)上提供服務(wù)，不應(yīng)以融資或者其他交易條件為前提，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制提供服務(wù)、收取費(fèi)用。息費(fèi)分離是指商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)分收息與收費(fèi)業(yè)務(wù)，不以“息轉(zhuǎn)費(fèi)”的形式虛增中間業(yè)務(wù)收入，不將利息或者投資收益轉(zhuǎn)化為收費(fèi)。

　　在發(fā)布指南的同時(shí)，發(fā)改委列舉了商業(yè)銀行巨頭們只收費(fèi)不服務(wù)、超出價(jià)目表收費(fèi)、違規(guī)收取委托貸款手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)嫁成本、強(qiáng)制服務(wù)并收費(fèi)、不執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)6大類17個(gè)典型案例。這期投資周刊，我們摘選了其中與個(gè)人消費(fèi)者息息相關(guān)的銀行收費(fèi)違規(guī)案例，市民到銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)，需要特別留意。

　　案例一？？收取理財(cái)咨詢報(bào)告手續(xù)費(fèi)，只收費(fèi)不服務(wù)

　　2012年1月1日至2013年12月30日，A銀行向38名個(gè)人客戶收取了個(gè)人理財(cái)咨詢報(bào)告手續(xù)費(fèi)200萬元，收費(fèi)后服務(wù)質(zhì)價(jià)不符，存在只收費(fèi)不服務(wù)問題。發(fā)改委認(rèn)為，銀行存在以下違規(guī)事實(shí)：

　　一是沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。向這些個(gè)人收取理財(cái)咨詢報(bào)告手續(xù)費(fèi)后，銀行主要服務(wù)僅是出具一份《綜合規(guī)劃報(bào)告》。如有的客戶月收入幾千元，但財(cái)務(wù)報(bào)告按照月收入幾萬元提出建議。

　　二是沒有服務(wù)記錄。個(gè)人收費(fèi)后缺少書面成果和服務(wù)記錄，無法體現(xiàn)銀行提供質(zhì)價(jià)相符的服務(wù)。

　　三是通過向客戶了解，A銀行收費(fèi)后提供的服務(wù)主要是基金、保險(xiǎn)、貴金屬、理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品投資訊息，屬A銀行拓展業(yè)務(wù)常規(guī)工作，服務(wù)針對(duì)性不足。

　　案例二？？超范圍收取小額賬戶管理費(fèi)

　　根據(jù)某銀行價(jià)目表中公示內(nèi)容，小額賬戶管理費(fèi)是對(duì)余額低于200元的賬戶按照1元/月的標(biāo)準(zhǔn)收取。

　　但該行對(duì)A客戶在發(fā)卡之日起1年后，從第13個(gè)月開始每月月初按照卡內(nèi)實(shí)際余額的10%計(jì)收賬戶管理費(fèi)，直至賬戶余額為0。賬戶余額在10元以內(nèi)（含10元）時(shí)，一次性全部扣除。

　　案例三？？將委托貸款手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁由借款人支付

　　A銀行2012年1月1日至2013年10月31日共辦理委托貸款業(yè)務(wù)76筆，全部向借款人收取委托貸款手續(xù)費(fèi)，合計(jì)金額1535萬元。

　　根據(jù)A銀行收費(fèi)價(jià)目表的規(guī)定，委托貸款服務(wù)內(nèi)容是“受委托人委托進(jìn)行資金投向監(jiān)管和利息劃轉(zhuǎn)，協(xié)助委托人進(jìn)行貸后管理并催收貸款本息，協(xié)助委托人辦理展期、還舊借新或借新還舊處理”，這表明委托貸款服務(wù)是銀行為委托人服務(wù)，應(yīng)向委托人進(jìn)行收費(fèi)，除非委托方與借款人達(dá)成協(xié)議由借款人承擔(dān)。

　　在委托人未與借款人約定的前提下，A銀行向借款人收取委貸手續(xù)費(fèi)，違反了上述規(guī)定。

　　案例四？？轉(zhuǎn)嫁貸款抵押登記費(fèi)

　　A銀行在辦理住房抵押登記過程中，沒有支出抵押登記費(fèi)，而是由借款人或者抵押人承擔(dān)。而A銀行個(gè)人購(gòu)房抵押貸款合同、資產(chǎn)負(fù)債表和損益表顯示未支出抵押登記費(fèi)，抵押登記費(fèi)轉(zhuǎn)嫁由抵押人承擔(dān)。

　　根據(jù)《國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部關(guān)于規(guī)范房屋登記費(fèi)計(jì)費(fèi)方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)問題的通知》（發(fā)改價(jià)格〔2008〕924號(hào)）規(guī)定：“按規(guī)定需由當(dāng)事人雙方共同申請(qǐng)的，只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取”、“住房登記收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每件80元；非住房房屋登記收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每件550元”。

　　根據(jù)這一規(guī)定，房屋抵押登記費(fèi)應(yīng)由作為權(quán)利人的銀行一方承擔(dān)，故A銀行存在轉(zhuǎn)嫁成本的違規(guī)現(xiàn)象。

　　案例五？？向貸款客戶捆綁強(qiáng)制收取個(gè)人匯款套餐手續(xù)費(fèi)

　　A銀行在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)過程中，分別以1888元、3888元、5888元、8888元的標(biāo)準(zhǔn)（或其中兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)以上）向57名辦理個(gè)人貸款的客戶捆綁強(qiáng)制收取個(gè)人匯款套餐手續(xù)費(fèi)。

　　發(fā)改委表示，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該行違規(guī)下發(fā)通知要求在辦理個(gè)貸的同時(shí)配比業(yè)務(wù)收入。該行于2013年7月26日給行內(nèi)個(gè)貸團(tuán)隊(duì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)服務(wù)收入的通知》，要求自2013年7月29日起上報(bào)審查的個(gè)貸業(yè)務(wù)必須逐筆配比服務(wù)收入，服務(wù)收入除滿足執(zhí)行利率與定價(jià)利率之間利差50%左右標(biāo)準(zhǔn)外，原則上還要不低于貸款額的2%。

　　此外，該行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的《情況說明》，明確寫明借款人同意繳納匯款套餐費(fèi)。其中，有調(diào)查人員向行領(lǐng)導(dǎo)起草的關(guān)于某借款人《情況說明》中，寫有“借款人同意繳納財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，即同時(shí)辦理我行的8888元和5888元的兩款匯款套餐業(yè)務(wù)”的表述。

　　案例六？？違規(guī)收取明令取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)

　　2011年7月中下旬，國(guó)家發(fā)展改革委會(huì)同地方價(jià)格主管部門對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了暗訪和檢查。檢查發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)點(diǎn)存在7月1日后違規(guī)繼續(xù)收取國(guó)家明令取消的人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)，與《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕22號(hào)）要求相違背。此外，部分商業(yè)銀行總行違反規(guī)定，擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的時(shí)間，分別致使其銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7月13日和7月9日后才取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)。

　　針對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)7月1日至5日違規(guī)收取的人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)，國(guó)家發(fā)展改革委要求各地價(jià)格主管部門在全面檢查的基礎(chǔ)上，責(zé)成相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將違規(guī)收費(fèi)全額退還給客戶；對(duì)于7月6日后仍在收取人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的，除依法責(zé)令退還外，還要處以違規(guī)收費(fèi)金額5倍的罰款。

　　對(duì)于部分商業(yè)銀行擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)時(shí)間的行為，8月中旬，國(guó)家發(fā)展改革委依法對(duì)有關(guān)銀行作出罰款180萬—200萬元的行政處罰。

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