網(wǎng)貸行業(yè)亟待銀行資金存管

　　近期，網(wǎng)貸行業(yè)銀行資金存管系統(tǒng)消息頻出，91旺財(cái)、民信公司、小金瓜理財(cái)網(wǎng)等網(wǎng)貸平臺(tái)分別與廈門(mén)銀行、江西銀行、華興銀行等簽署資金存管協(xié)議，上線(xiàn)銀行資金存管系統(tǒng)。但從行業(yè)整體來(lái)看，實(shí)現(xiàn)銀行資金存管的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量極為有限。據(jù)盈燦咨詢(xún)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前與銀行簽訂了資金存款協(xié)議的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)126家，但真正完成銀行存管系統(tǒng)對(duì)接的P2P平臺(tái)僅有35家。

　　銀行資金存管系統(tǒng)是指由銀行管理資金，平臺(tái)管理交易，做到資金與交易分離，使得平臺(tái)無(wú)法直接接觸資金，避免客戶(hù)資金被挪用。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》均明確指出，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

　　銀行資金存管是合規(guī)標(biāo)志之一

　　銀行資金存管關(guān)乎用戶(hù)的資金安全，是網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)運(yùn)營(yíng)的標(biāo)志之一，也是未來(lái)行業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)。它的主要意義在于降低行業(yè)內(nèi)的道德風(fēng)險(xiǎn)，凈化行業(yè)不良風(fēng)氣，改善劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)狀。

　　隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治的推進(jìn)，網(wǎng)貸領(lǐng)域的監(jiān)管細(xì)則會(huì)隨之出臺(tái)，有無(wú)銀行資金存管將成為未來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)的生死線(xiàn)。資金存管已是大勢(shì)所趨，但網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行牽手的進(jìn)展并不順利。

　　91金融創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)許澤瑋分析認(rèn)為，造成這種現(xiàn)狀的原因，一方面由于資金存管涉及資金流轉(zhuǎn)管理和銀行信譽(yù)，銀行需要對(duì)其對(duì)接的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)做好風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)評(píng)估。因此，銀行對(duì)平臺(tái)的業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)控管理、團(tuán)隊(duì)資質(zhì)和投資者保障，以及平臺(tái)的注冊(cè)資本、實(shí)收資本等方面的考量非常嚴(yán)格，只有條件過(guò)硬的平臺(tái)才能接入銀行存管。許澤瑋表示，目前已經(jīng)達(dá)成資金存管業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)中，一些具有國(guó)資背景、上市公司背景或者有風(fēng)投參與的大型平臺(tái)較多?！傲硪环矫?，由于銀行資金存管系統(tǒng)龐雜繁復(fù)，只有技術(shù)團(tuán)隊(duì)強(qiáng)悍的公司才能夠在短時(shí)間內(nèi)開(kāi)發(fā)出存管對(duì)接系統(tǒng)。”許澤瑋介紹說(shuō)，作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，91金融始終以技術(shù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力，公司三分之二以上員工為金融數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)人員，自2016年初便開(kāi)始著手研究系統(tǒng)對(duì)接相關(guān)工作，經(jīng)過(guò)數(shù)月的攻克才保證了系統(tǒng)的準(zhǔn)時(shí)上線(xiàn)。

　　資金安全需多重保障

　　目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行的合作主要采取3種模式：銀行直連（代表平臺(tái)如開(kāi)鑫貸、金寶保）、銀行直接存管、“銀行+支付公司”的聯(lián)合存管模式。在監(jiān)管辦法的要求下，越來(lái)越多的平臺(tái)選擇直接與銀行實(shí)行資金存管。

　　91旺財(cái)采取的“銀行直接存管”模式具有兩套賬戶(hù)體系，一類(lèi)是平臺(tái)在銀行開(kāi)設(shè)的存管賬戶(hù)，一類(lèi)是投資人在存管銀行的個(gè)人賬戶(hù)。當(dāng)投資者投資或充值時(shí)，頁(yè)面將自動(dòng)從平臺(tái)跳轉(zhuǎn)至銀行存管頁(yè)面，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)資金與投資人資金的隔離。該方式下，由于用戶(hù)的資金從一開(kāi)始就不在平臺(tái)體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，有效避免了平臺(tái)隨意挪用資金。

　　許澤瑋表示，銀行資金存管的隱形門(mén)檻可能會(huì)加速網(wǎng)貸行業(yè)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)程，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，能有效避免以往出現(xiàn)的非法集資、詐騙等現(xiàn)象發(fā)生，總體而言將有利于行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　　為保證用戶(hù)資金安全，91旺財(cái)采用線(xiàn)上和線(xiàn)下相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括基于大數(shù)據(jù)的線(xiàn)上征信和風(fēng)控模型，以及傳統(tǒng)的線(xiàn)下盡職調(diào)查和貸后管理。并設(shè)立了嚴(yán)格的借款人篩選機(jī)制，包括借款人有穩(wěn)定的企業(yè)，有還款能力；借款人有兩套以上房產(chǎn)，并無(wú)產(chǎn)權(quán)糾紛；借款人借款金額必須在抵押物評(píng)估值70%以?xún)?nèi)；資金最長(zhǎng)使用時(shí)間不得超過(guò)6個(gè)月等。

免責(zé)聲明：中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)轉(zhuǎn)載此文目的在于傳遞更多信息，不代表本網(wǎng)的觀(guān)點(diǎn)和立場(chǎng)。文章內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。