暑期出游你的“保護傘”買好了嗎

　　記者 凌怡

　　市民朱小姐打算暑假帶孩子去澳大利亞自駕游，當記者問到是否購買了旅游意外險時，她一臉茫然：“我們曾經(jīng)自駕去過好多地方旅行，但從沒有買過意外險?！?/p>

　　與眼下的暑期旅游大熱相比，旅游保險常常被忽略。保險業(yè)內人士建議，無論是長線旅游還是短期出行，無論選擇參團游還是自由行，都不妨在出行前根據(jù)自身需要和經(jīng)濟條件購買適當?shù)穆糜我馔怆U，給自己出行增添保障。

　　旅游意外險種其實很豐富

　　記者瀏覽各大保險公司官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前針對暑期出行的意外保障主要分三類，分別是航空意外險、短期人身意外險和綜合類旅行險。

　　據(jù)了解，航空意外險保障期間和范圍非常有限，僅保障乘客從進艙門到出艙門之間因意外而導致的人身傷害風險；短期人身意外險則是短時間的意外身故和殘疾保障，有些會附加意外醫(yī)療補償；綜合類旅行險的保障范圍比較大，針對旅行中投保人人身安全、財務損失的風險，比如旅行過程中的意外身亡、受傷、財產(chǎn)損失、旅行延誤和證件遺失等。

　　“建議有出游計劃的市民購買一份綜合類旅行險，一般分為境內游和境外游，保障范圍比較全面。”人保財險意外健康保險部的王曉霞介紹說，人保財險推出的國內游意外險就包括了意外醫(yī)療費用補償、緊急醫(yī)療運送和運返、意外身故、殘疾給付、身故遺體運返等主要保障，還附加航班延誤、航空托運行李丟失、親友慰問探訪等保障。

　　另外，有些保險公司還根據(jù)市民的旅游目的進行了產(chǎn)品分類，如“吃貨旅游險”“戶外運動險”“高原旅游險”“高爾夫旅游險”等。像平安財險推出的“吃貨旅游險”其實是一款急性腸胃炎保障險，旅行期間經(jīng)指定醫(yī)院確診患急性腸胃炎，保險公司將按照保險條款對被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用進行相應賠付。

　　而從投保價格來看，旅游意外險基本屬于短期意外險產(chǎn)品。它的保障時間較短，一般為幾天到半年，保費也較便宜，從幾元到幾十元都有，保額可以達到十萬到幾十萬元不等。記者在人保財險官網(wǎng)上看到，一份最基礎的國內游意外險的保費只需6元，保額賠付可達到23萬元。

　　旅游形式不同基礎意外險相同

　　很多市民為省心都會選擇跟團游，記者走訪了杭城幾家旅行社發(fā)現(xiàn)，不少旅行社都會告知客戶，在出游期間將贈送客戶一份保險。正因如此，不少市民就認為，既然旅行社已經(jīng)投保，那么自己的出行意外風險已經(jīng)得到保障了。

　　“我報了一個暑期去泰國的團，打算帶孩子去放松下。旅行社只是說保險是贈送的，但也沒提具體保險內容?！笔忻駝⑴勘硎?。值得注意的是，不少旅行社提供的贈送保險不等于意外險，而是旅行社責任險。

　　其實，旅行社責任險并不是針對市民的意外保險。它是旅行社為自己投保的一款保險，投保人、被保險人、受益人均為旅行社，只有因旅行社責任造成游客人身和財產(chǎn)損失時，保險公司才會承擔賠償責任。“如果游客在旅行途中發(fā)生意外傷害或者突發(fā)疾病，該保險并不承擔賠償責任?！睒I(yè)內人士建議，即使是跟團游也應該考慮自行購買一份綜合性人身意外傷害保險。

　　而選擇自由行的人更應該注意投保的重要性，特別是出境游。“出境后會出現(xiàn)很多意想不到的情況，而旅行社贈送的保險品種大多比較單一，有時會因不在保險范圍而無法理賠?！币患冶ｋU公司工作人員表示，出境游時可以選擇一份專門的出境游意外險，包含緊急救助醫(yī)療保險金﹑緊急轉移醫(yī)療保險金﹑住院治療保險金﹑轉運回國保險金﹑緊急門診醫(yī)療保險金等。

　　旅游意外險并不等于意外醫(yī)療

　　選擇旅游意外險時，保額是否越高越好？業(yè)內人士提醒，購買旅游意外險應考慮旅游天數(shù)、旅游的行程、目的地的消費水平、醫(yī)療水平和是否已有其他人身險保障等因素，而非保額越高越好。

　　“一般來說，意外險保額最好大于50萬元，意外醫(yī)療最好大于10萬元，這樣才能應付出游期間基本的意外風險?！蓖鯐韵继嵝严M者，在購買保險時一定要看清楚保險責任，最好選購包含意外傷殘和意外醫(yī)療的產(chǎn)品，這樣才能得到更大的保障。

　　值得提醒的是，不少消費者認為買了保險，出險后就能得到全額賠償。王曉霞提醒，每份保單都有自己的承保范圍，為出游購買的保險產(chǎn)品，更要格外留意保單的免責條款，弄清楚哪些風險性項目是不在保障范圍之內的，“比如攀巖、馬術、潛水等戶外活動都不包含在保險責任內的，若因為這些活動發(fā)生了人身傷害是不能得到賠償?shù)??！?/p>

　　同時，也有業(yè)內人士表示，很多人對于意外險賠付存在一定的誤區(qū)，認為只要出險保險公司就賠付。其實，如果投保的是單純的意外險，小的意外受傷基本是無法獲得理賠的，因為單純的意外險里面并不包含意外醫(yī)療?！氨热鐔渭兊娜松硪馔?、交通工具意外傷害等保障產(chǎn)品大多需要附加意外醫(yī)療，否則出現(xiàn)意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用是得不到保險賠償?shù)摹！?/p>

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