“場景化”引領(lǐng)消費金融升級

　　通過出示子女出生證來申請二孩消費貸款、通過P2P“籌集”成人教育學(xué)費、用聯(lián)名信用卡打UBER拿返現(xiàn)……這種針對某個細分領(lǐng)域消費行為所設(shè)計的場景金融，正逐漸走入我們的生活。

　　隨著經(jīng)濟步入新常態(tài)，消費升級和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化成為拉動我國經(jīng)濟增長的新引擎。由于看中了消費金融的巨大市場前景，以及場景化金融針對性強、指向性明顯、風(fēng)險較低的優(yōu)勢，不少金融機構(gòu)近年通過不斷的創(chuàng)新開啟“場景化”新戰(zhàn)役，在中山市推出了一系列的場景金融產(chǎn)品，并逐漸改變著人們的消費、支付方式。所謂金融場景化，就是把金融帶入消費者的具體生活化場景中，有生活場景和背景的支撐。

　　●南方日報記者 陳彧 通訊員 周昊

　　支付場景？？ 跨界攜手APP推支付

　　“今年廣發(fā)日重點向民生電商領(lǐng)域滲透?！睆V發(fā)銀行中山分行的相關(guān)負責(zé)人告訴記者，在最近的一期廣發(fā)日活動里，該銀行針對消費者的衣食住行場景，每周五便推出相應(yīng)的優(yōu)惠。其中，更有不少是攜手目前用戶量巨大的一些行業(yè)APP龍頭，一起匹配消費支付場景，推出一系列的優(yōu)惠。

　　如聯(lián)手滴滴順風(fēng)車，用半價優(yōu)惠開啟廣發(fā)日專享的高品質(zhì)出行之旅；吃貨一族除了能享受大眾點評買一送一或半價餐飲，還能參與百度糯米團購滿40元立返20元活動；萬寧、絲芙蘭、攜程等“老伙伴”也繼續(xù)憑借在消費領(lǐng)域的“大牌”優(yōu)勢，參與廣發(fā)日的專屬優(yōu)惠體驗。

　　伴隨線上消費滲透率的提升，“口袋消費”也成為新的消費潮流?！?015年中國支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，2015年移動支付業(yè)務(wù)金額同比增長379.06%，未來移動端或超越PC端成為主流消費方式。而通過支付場景的精準(zhǔn)匹配，也讓銀行能夠更進一步搶占“口袋消費”市場，瓜分更多消費金融的“蛋糕”。

　　今年5月，UBER正式宣布進入中山，為中山市民的出行提供了新的選擇。而在近日，中信銀行和UBER（優(yōu)步）正式宣布發(fā)行中信UBER聯(lián)名信用卡，更精準(zhǔn)匹配乘客、司機的用車支付場景，分別針對UBER乘客、司機推出特色優(yōu)惠和金融服務(wù)的信用卡產(chǎn)品。其中，持有中信UBER乘客卡的用戶可以享受“乘客返現(xiàn)計劃”，可常年獲得20%的UBER乘車金返還至該乘客的UBER賬戶，同時還可免費享受3個月的“Uber優(yōu)享用戶”同級禮遇。

　　無獨有偶，在前不久招商銀行與滴滴出行聯(lián)手推出的聯(lián)名借記卡正式發(fā)行，將其“一網(wǎng)通銀行卡支付”的支付方式，“嵌入”到滴滴出行的支付車費的頁面中，并推出一系列的相關(guān)優(yōu)惠活動。

　　招商銀行的相關(guān)負責(zé)人也表示，這是“一網(wǎng)通”支付產(chǎn)品首次應(yīng)用于招行自有APP以外的合作方場景，后續(xù)該支付功能除逐步覆蓋滴滴出行所有業(yè)務(wù)線之外，也將拓展至更多合作伙伴的支付場景。

　　場景信貸？？曬出計步數(shù)據(jù)可申請“環(huán)保貸”

　　在國家全面放開二孩的政策出臺后，一些“三口之家”開始計劃升為“四口之家”。但面對著高漲的生育費、調(diào)理費、奶粉費，不少家庭也在為新成員的奶粉錢而煩惱。瞄準(zhǔn)相關(guān)人群的這一開支，浦發(fā)銀行推出了“二寶貸”，只要客戶曬出和寶貝的合影、嬰兒紀念冊，出示子女出生證、月子會所會員卡等，還將有助于客戶快速申請貸款……

　　上個月，浦發(fā)銀行便推出了針對不同人群的生活消費場景的一系列創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品——“夢享貸”。據(jù)浦發(fā)銀行的工作人員介紹，該產(chǎn)品把消費者的多元化需求進行場景式分解，涉及9種消費者在新時代背景下的消費金融服務(wù)需求，如“健康貸”則考慮到了在外工作無暇照顧父母但又想盡孝的年輕人群。

　　值得注意的是，“夢享貸”還可以根據(jù)各場景提供相應(yīng)的補充材料，加速貸款的申請。如“環(huán)保貸”適用于身體力行踐行環(huán)保理念的環(huán)保達人，用于購買新能源車及其他環(huán)保產(chǎn)品，申請者甚至可以曬出平日使用的電子計步設(shè)備即可作為用途證明。

　　據(jù)記者觀察，浦發(fā)銀行并非第一家涉足場景金融的銀行，事實上在近年來，很多銀行都面向消費信貸領(lǐng)域，開始場景化自身的信貸產(chǎn)品。如建設(shè)銀行就通過“龍卡分期付”的產(chǎn)品，僅圍繞客戶“用車”相關(guān)場景消費，相繼推出了購車分期、車險分期、車位分期、車牌分期、廠商認證二手車分期。近期，建設(shè)銀行又推出了“分期通”產(chǎn)品，覆蓋大額耐用消費品、婚慶、育兒、安家、休閑、繳稅、健康等多元消費場景。

　　“進軍消費信貸產(chǎn)品，主要也是跟目前的大環(huán)境相關(guān)。”天天財富的創(chuàng)始人兼CEO李秋旺指出，目前我國消費金融在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，遠低于信貸發(fā)達的西方國家，比如美國其占比已經(jīng)超過60%。以中國的人口基數(shù)和消費需求，這是一個數(shù)十萬億元級的市場。

　　“這將讓金融機構(gòu)更多地去關(guān)注消費類信貸?！崩钋锿J為，“做金融對風(fēng)險的預(yù)判非常重要。在經(jīng)濟下行壓力仍然較大的情況下，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險比較高。相比起來，場景化的消費金融信貸產(chǎn)品用途指向非常明確，而且金額小且零散，服務(wù)人群比較多，能夠很好地增強金融機構(gòu)抵御風(fēng)險的能力?！?/p>

　　作為中山本土的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，天天財富近年來一直通過與專業(yè)機構(gòu)合作，開發(fā)場景金融信貸產(chǎn)品，目前已經(jīng)開發(fā)出涉及成人教育、汽車保險、裝修等分期信貸產(chǎn)品?！氨热缥覀兏ｋU公司合作，車主在購買汽車保險的時候，可以通過我們的P2P平臺實現(xiàn)分期，也是為消費者提供更多支付方式的選擇。”李秋旺說。

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