預(yù)付卡市場(chǎng)亂象：資金用途缺監(jiān)管 卷款逃跑頻發(fā)生

　　預(yù)付卡消費(fèi)多數(shù)在民生行業(yè)，出現(xiàn)糾紛涉及面廣。與此同時(shí)，商業(yè)預(yù)付卡糾紛維權(quán)成本高，能最終通過司法救濟(jì)獲得實(shí)際賠償?shù)纳僦稚?。“法律法?guī)并沒有對(duì)發(fā)行預(yù)付卡的商戶所應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任作出明確規(guī)定，民事訴訟即使可以為消費(fèi)者追回本金，也難以對(duì)商戶形成有力的威懾?！?

　　廣東省消委會(huì)近日披露的數(shù)據(jù)顯示，廣東2015年預(yù)付卡投訴受理案件數(shù)量超過7000件?！靶氯A視點(diǎn)”記者在廣東、浙江等地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，在餐飲、美發(fā)、美容、健身等行業(yè)，預(yù)付卡消費(fèi)幾乎成為“標(biāo)配”，一些商家用各種手段吸引消費(fèi)者預(yù)存大量現(xiàn)金，但有些涉嫌變相融資、非法集資，甚至出現(xiàn)卷款上億元跑路的現(xiàn)象。

　　規(guī)模日增跑路頻現(xiàn)

　　廣東3年投訴翻一倍多

　　“發(fā)行預(yù)付卡是商家快速回收資金、吸引客源、綁定客戶的手段，光靠賣次數(shù)或者店內(nèi)消費(fèi)，現(xiàn)金流根本跟不上。消費(fèi)者使用預(yù)付卡能享受更實(shí)惠的價(jià)格。”杭州市一家面積千余平方米的健身會(huì)所的銷售經(jīng)理說。

　　這一看起來“雙贏”的消費(fèi)方式，卻面臨重重風(fēng)險(xiǎn)。

　　不少消費(fèi)者反映，預(yù)付卡消費(fèi)有很多“霸王條款”，交錢容易退錢難。廣東省消協(xié)3月公布的一批預(yù)付卡消費(fèi)侵權(quán)典型案例中，消費(fèi)者李先生在廣東艾力斯體育健身運(yùn)動(dòng)中心辦理了30次游泳卡，用了11次后，被告知游泳卡過了九個(gè)月有效期，需要再交60元續(xù)卡才能使用。李先生表示，辦卡時(shí)該中心并未提及有效期一事，且卡上也沒有注明。

　　“預(yù)付卡存多少、退不退都由商家說了算。”浙江消費(fèi)者呂先生說，一些會(huì)員卡背面還明確印有“一經(jīng)辦理不予退款”字樣，交錢后服務(wù)好不好都只能接受。

　　如果遇到公司倒閉、老板跑路，預(yù)付卡的錢往往“打水漂”。廣東省消費(fèi)者委員會(huì)近日公布一起案例，深圳市博貝優(yōu)品文化發(fā)展(深圳)有限公司有投訴105宗，投訴該公司關(guān)門倒閉，老板跑路，一些家長(zhǎng)預(yù)付的萬元學(xué)費(fèi)“打水漂”。

　　上海知名餐飲連鎖企業(yè)“代官山”2015年也上演了跑路事件，5家門店突然歇業(yè)，經(jīng)營(yíng)者完全失聯(lián)，眾多買了“代官山”預(yù)付卡的用戶蒙受損失。

　　此外，有些預(yù)付卡消費(fèi)甚至涉嫌非法集資，今年初發(fā)生的水果營(yíng)行倒閉事件就是典型代表。這家注冊(cè)資本10億元、號(hào)稱要做“生鮮電商界阿里巴巴”的企業(yè)，通過“充1000元送1000元”“眾籌入股”等方式，一年瘋狂擴(kuò)張300多家門店后突然倒閉。當(dāng)時(shí)一名水果營(yíng)行的聯(lián)合創(chuàng)始人曾向記者透露，水果營(yíng)行最終涉及的資金可能在3億元以上。

　　隨著預(yù)付卡市場(chǎng)越來越大，糾紛也越來越多。去年11月全國(guó)人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組關(guān)于檢查《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》實(shí)施情況的報(bào)告指出，2014年國(guó)內(nèi)多用途和單用途預(yù)付卡銷售規(guī)模為9068.8億元，預(yù)付卡消費(fèi)領(lǐng)域問題突出，除了約定不明、服務(wù)縮水，更嚴(yán)重的是有商家利用其變相融資、集資甚至詐騙。

　　來自廣東省消委會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，廣東預(yù)付卡投訴案件從2013年的3131件增加到2015年的7195件，翻了一倍多，涉及金額也從3000多萬元增加到5000多萬元。

　　大量預(yù)付卡銷售

　　處于“三無”狀態(tài)

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，雖然有相關(guān)文件規(guī)定預(yù)付卡消費(fèi)須備案登記，并實(shí)行資金存管制度，但實(shí)際上大量的預(yù)付卡銷售處于“三無”狀態(tài)。

　　——無備案。早在2012年，商務(wù)部就發(fā)布了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》，要求發(fā)卡企業(yè)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)前往各級(jí)商務(wù)主管部門備案。

　　但實(shí)際情況并非如此。全國(guó)人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組關(guān)于檢查《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》實(shí)施情況的報(bào)告指出，預(yù)付卡銷售只有一半多經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)或商務(wù)部備案，大量發(fā)卡行為未納入監(jiān)管。上海全市發(fā)卡主體近10萬家，而在上海市商務(wù)委備案的企業(yè)只有351家。

　　——無存管。按照《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》規(guī)定，規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)實(shí)行資金存管制度。其存管資金比例分別不低于上一季度預(yù)收資金余額的20%、30%、40%。企業(yè)需有專門的存管資金銀行賬戶，當(dāng)企業(yè)超額調(diào)用存管資金時(shí)，銀行應(yīng)拒絕并按照備案機(jī)關(guān)要求提供發(fā)卡企業(yè)資金存繳情況。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這都需要以登記備案為基礎(chǔ)，連登記備案都沒有，何談存管?

　　另外，在實(shí)際生活中，很多美容美發(fā)店、健身房、餐飲店等規(guī)模小，還達(dá)不到存管資金的標(biāo)準(zhǔn)。

　　——無監(jiān)管?！秵斡猛旧虡I(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》規(guī)定，預(yù)收資金只能用于發(fā)卡企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)，不得用于不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、證券等投資及借貸。但預(yù)售資金由商家任意使用的情況不在少數(shù)。

　　“錢收上來就是我們的了，留一部分用于日常運(yùn)營(yíng)之外，其他的想做什么都可以，哪怕是炒股也沒人管?！焙贾菀患颐廊菝腊l(fā)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說，商家不會(huì)主動(dòng)對(duì)這部分資金建立專門的管理賬戶，可以隨意支取，只要不倒閉就不會(huì)有事。

　　“大量預(yù)售卡既無備案，也無保障約束，一旦出現(xiàn)倒閉或老板跑路，消費(fèi)者只能認(rèn)栽?！敝袣W陸家嘴國(guó)際金融研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)劉勝軍說。

　　應(yīng)建立第三方賬戶

　　監(jiān)管預(yù)付卡資金

　　預(yù)付卡消費(fèi)多數(shù)在民生行業(yè)，出現(xiàn)糾紛涉及面廣。廣東省2015年受理預(yù)付卡投訴7195件，涉及消費(fèi)者8526人，其中群體性投訴22件，涉及消費(fèi)者超過1000人。

　　與此同時(shí)，商業(yè)預(yù)付卡糾紛維權(quán)成本高，能最終通過司法救濟(jì)獲得實(shí)際賠償?shù)纳僦稚??！胺煞ㄒ?guī)并沒有對(duì)發(fā)行預(yù)付卡的商戶所應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任作出明確規(guī)定，民事訴訟即使可以為消費(fèi)者追回本金，也難以對(duì)商戶形成有力的威懾。”杭州楷立律師事務(wù)所律師朱煒說。

　　朱煒建議，應(yīng)落實(shí)預(yù)付卡資金存管制度，盡快建立第三方賬戶監(jiān)管預(yù)付卡資金，改善預(yù)付卡資金安全僅靠商家自身信用的“單保險(xiǎn)”模式。對(duì)30%的存管資金比例可適當(dāng)提高，一旦商家失蹤或者倒閉，由第三方直接將資金歸還消費(fèi)者。

　　廣東省消費(fèi)者委員會(huì)建議，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行立法，重點(diǎn)解決預(yù)付式消費(fèi)的準(zhǔn)入、規(guī)范、監(jiān)管及維權(quán)等方面存在的突出問題。同時(shí)探索采用信用監(jiān)管、推行先行賠付等監(jiān)管手段，引入行業(yè)連帶擔(dān)保等制度規(guī)范，整治和遏止預(yù)付式消費(fèi)亂象。

　　文/新華社記者 魏董華 吳濤