城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品正式落地

　　隨著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品近日正式全面銷售，意味著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度正式落地?？梢哉f，正式銷售城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品，是我國巨災(zāi)保險制度由理論向?qū)嵺`邁出的重要一步，也是保險行業(yè)落實黨中央國務(wù)院有關(guān)要求、服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展和社會民生的重要舉措。

　　記者了解到，目前已有人保財險、平安財險等公司推出了巨災(zāi)險，居民可在銷售網(wǎng)點或網(wǎng)上購買。運行初期，每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，最高不超過100萬元。據(jù)悉，在未來一段時期，監(jiān)管機構(gòu)還將繼續(xù)推進(jìn)覆蓋洪水、臺風(fēng)等主要自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險制度建設(shè)。

　　南方日報記者 郭家軒

　　首份住宅地震巨災(zāi)保險保單面世

　　自7月1日起，人保財險、平安財險等公司推出的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險，已陸續(xù)在北京、上海、深圳、蘇州、廣州等多地正式出單。其中，北京市劉先生成為北京地區(qū)住宅地震巨災(zāi)險的首單投保人。據(jù)了解，購買巨災(zāi)險只需要提供房產(chǎn)證和身份證即可。劉先生的房子屬于混合結(jié)構(gòu)，他投保了保額為50萬元的地震巨災(zāi)險，保費為300元，保障期限為1年。

　　據(jù)了解，由于不處在地震帶上，結(jié)合地區(qū)地震風(fēng)險高低、建筑結(jié)構(gòu)不同等因素，國內(nèi)各省份費率并不相同，保費計算公式是基準(zhǔn)保額乘以費率?！坝捎诟鞯貐^(qū)情況不一，如北京的試點費率是萬分之六，而云南是萬分之九，同時因為調(diào)整因子不同，最后的價格也會不同。”中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長助理郭紅表示。據(jù)報道，目前上海是這次地震巨災(zāi)險費率最低的城市之一，80元保費可保100萬元。

　　住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品可以說是我國首款真正意義上的巨災(zāi)保險產(chǎn)品。保險金額方面，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元。

　　記者了解到，住宅地震巨災(zāi)保險的保障對象是保險單中載明地址內(nèi)的住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施，不包括室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)及附屬建筑物。室內(nèi)附屬設(shè)施指固定于房屋內(nèi)部的供暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)施。

　　在保險期間內(nèi)，當(dāng)發(fā)生破壞性地震（國家地震部門發(fā)布的震級M4.7級（含）以上且最大地震烈度達(dá)到Ⅵ度及以上的地震）振動及其次生災(zāi)害（海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹），造成保險標(biāo)的中等破壞或嚴(yán)重破壞的（破壞程度由《國家建（構(gòu)）筑物地震破壞等級劃分標(biāo)準(zhǔn)GB/T24335－2009》確定），保險公司按照保險合同約定進(jìn)行賠償。

　　保險理賠方面，參照國家地震局、民政部制定的破壞等級標(biāo)準(zhǔn)，將實際損失和賠償責(zé)任確定為三檔分檔理賠。去年4月，“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體”成立，人保財險作為共同體執(zhí)行機構(gòu)和首席共保人，牽頭41家共同體成員公司共同參與損失分擔(dān)。

　　“共同體將采取‘整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層’的運行模式，在損失分擔(dān)方面，將設(shè)定總體限額和分層機制，主要由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金、財政支持及其他緊急資金安排逐層承擔(dān)損失?！敝袊吮Ｘ旊U副總裁降彩石表示。

　　加快推出洪水臺風(fēng)巨災(zāi)險

　　事實上，巨災(zāi)保險產(chǎn)品由試點到落地也經(jīng)歷了一段過程。最初在黨的十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中，明確提出“完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災(zāi)保險制度”。此后，保險“國十條”《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》又進(jìn)一步明確建立巨災(zāi)保險制度的具體要求，并提出“逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制”。

　　在此背景下，保監(jiān)會、財政部也在今年5月聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》），并選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，在建立我國巨災(zāi)保險制度方面開展實踐探索。

　　從國際經(jīng)驗看，巨災(zāi)保險制度建設(shè)是普遍性難題，在模式選擇、償付能力、基金歸集、責(zé)任限額、定價模式等方面均面臨諸多挑戰(zhàn)。而我國保險行業(yè)則在學(xué)習(xí)借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，在深圳、寧波、云南、四川等地結(jié)合地方實際先后開展巨災(zāi)保險先行先試。

　　其中，深圳和寧波分別建立了保障范圍涵蓋臺風(fēng)、暴雨、泥石流、滑坡等十多種自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險；云南大理白族自治州開展了政策性農(nóng)房地震保險試點。

　　“正式銷售城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品是我國巨災(zāi)保險制度由理論向?qū)嵺`邁出的重要一步，而優(yōu)先開展地震巨災(zāi)保險是考慮到地震分布廣、災(zāi)害損失大；80%多的調(diào)查結(jié)果選擇了地震作為巨災(zāi)保險的優(yōu)先考慮。”中國保監(jiān)會財產(chǎn)險部副主任何浩說。據(jù)悉，在未來一段時期，保監(jiān)會還致力于推進(jìn)覆蓋洪水、臺風(fēng)等主要自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險制度建設(shè)。