螞蟻白領(lǐng)：走出互聯(lián)網(wǎng)金融迷航

　　螞蟻白領(lǐng)剛剛換了句新口號(hào)：“懂理財(cái)，更懂你?！币患疑暇€(xiàn)不到2年的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，哪里來(lái)的底氣敢這么說(shuō)呢？面對(duì)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者的疑問(wèn)，螞蟻白領(lǐng)創(chuàng)始人詠崗用“專(zhuān)業(yè)”2字作答：“我們的核心團(tuán)隊(duì)擁有累計(jì)超過(guò)20年摩根士丹利、花旗銀行等金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，累計(jì)管理過(guò)上千億美元的企業(yè)、機(jī)構(gòu)及個(gè)人資產(chǎn)?！比绱藢?zhuān)業(yè)的人才隊(duì)伍，在當(dāng)下良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里并不常見(jiàn)。

　　詠崗對(duì)螞蟻白領(lǐng)的定位是有現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)的?；貒?guó)創(chuàng)業(yè)之初，詠崗就發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在“野蠻生長(zhǎng)”階段。

　　“在美國(guó)，金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)核心人員至少要有15年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，且沒(méi)有任何歷史污點(diǎn)?！痹亶徳诿绹?guó)摩根士丹利和花旗銀行工作過(guò)13年，“摩根士丹利擁有專(zhuān)業(yè)的金融牌照，我花了3年才考完所需的10多個(gè)執(zhí)照，入職后每年接受的培訓(xùn)、考試超過(guò)30項(xiàng)?！钡谥袊?guó)，“0！”詠崗用手指握了一個(gè)圈感嘆，“金融平臺(tái)上線(xiàn)，不需要金融牌照，員工也不需要從業(yè)執(zhí)照，更沒(méi)有必須參加的考試培訓(xùn)。全國(guó)2000多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)有來(lái)自各行各業(yè)的，行業(yè)門(mén)檻很低?！?/p>

　　詠崗打了個(gè)比方，這種感覺(jué)很像華為創(chuàng)始人任正非所說(shuō)的“迷航”狀態(tài)，即“無(wú)人領(lǐng)航、無(wú)既定規(guī)則、無(wú)人跟隨”的困境。

　　詠崗決定把華爾街嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制搬到北京。嚴(yán)苛到什么程度？“螞蟻白領(lǐng)從來(lái)不做廣告，免得有誘導(dǎo)投資的嫌疑?！痹亶徲浀米约合驀?guó)家工商總局廣告司匯報(bào)時(shí)，對(duì)方簡(jiǎn)直不敢相信。在各種金融廣告刷遍朋友圈的2015年，螞蟻白領(lǐng)一個(gè)廣告也沒(méi)有做過(guò)。截至去年底，螞蟻白領(lǐng)注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)30萬(wàn)人，其中很大部分投資人看中的是螞蟻白領(lǐng)的合規(guī)性。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制是技術(shù)金融的第一道門(mén)檻。對(duì)于易于操作的抵押貸款，螞蟻白領(lǐng)強(qiáng)調(diào)謹(jǐn)慎、規(guī)范。例如，一套市值1000萬(wàn)元的房產(chǎn)，要讓兩家評(píng)估公司估價(jià)，按估值的90%作價(jià)，再根據(jù)房屋情況按60%至70%的比例放款，也就是500萬(wàn)元至600萬(wàn)元左右。而且螞蟻白領(lǐng)選擇房產(chǎn)所在地也非常謹(jǐn)慎。

　　詠崗介紹，為了保障資金安全，螞蟻白領(lǐng)還與擔(dān)保公司及知名上市地產(chǎn)公司合作，若借款人還款出現(xiàn)問(wèn)題，錢(qián)由擔(dān)保公司賠付給出借人，擔(dān)保公司直接將房子抵押給上市地產(chǎn)公司。如此操作一是合規(guī)，因?yàn)樵谖覈?guó)從事房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)需要牌照；二是便捷，上市地產(chǎn)公司的不動(dòng)產(chǎn)處置能力要強(qiáng)于擔(dān)保公司或者螞蟻白領(lǐng)本身。

　　而在信用貸款領(lǐng)域，螞蟻白領(lǐng)與其他公司的區(qū)別就比較大了。“螞蟻白領(lǐng)客戶(hù)定位于學(xué)生群體和初入職場(chǎng)的白領(lǐng)群體，這兩個(gè)群體的教育背景和年齡段都比較清晰，風(fēng)險(xiǎn)易于控制?！蔽浵伆最I(lǐng)高級(jí)副總裁海東說(shuō)。

　　螞蟻白領(lǐng)選擇借款人的一個(gè)特點(diǎn)是：不自己發(fā)展，而是通過(guò)與各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景的商戶(hù)合作獲取。比如，螞蟻白領(lǐng)的教育分期產(chǎn)品，通過(guò)從上市教育公司獲取借款人。教育機(jī)構(gòu)獲得學(xué)費(fèi)提供教育服務(wù)，借款人按月還款，教育服務(wù)無(wú)法轉(zhuǎn)賣(mài)或套現(xiàn)。其他消費(fèi)場(chǎng)景中的金融產(chǎn)品，例如寬帶分期和房租分期也是如此。借款人分期付款獲得某種服務(wù)，借款金額小額碎片透明，極大降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　從學(xué)生入學(xué)到踏入社會(huì)的每個(gè)階段，螞蟻白領(lǐng)都選取了行業(yè)領(lǐng)先的合作企業(yè)，為這些社會(huì)新人提供包括教育、租房等在內(nèi)的全鏈條消費(fèi)貸款。

　　想成為螞蟻白領(lǐng)的借款人不容易。在螞蟻白領(lǐng)的模式中，借款時(shí)先由合作消費(fèi)企業(yè)完成資料審核和面簽等工作，螞蟻白領(lǐng)再通過(guò)5家線(xiàn)上征信系統(tǒng)，分別從消費(fèi)行為、社交、銀行、公安、教育等五大領(lǐng)域掃描借款人的信用情況。通過(guò)重重篩選，螞蟻白領(lǐng)繪制出一幅借款人個(gè)人信用的5D圖像。這個(gè)過(guò)程需要多久呢？3分鐘至5分鐘。這就是技術(shù)的力量，遠(yuǎn)勝于跑去一個(gè)個(gè)部門(mén)做背景調(diào)查，更不要說(shuō)有些數(shù)據(jù)根本不對(duì)外部開(kāi)放，想查也查不到。

　　選擇合作商戶(hù)的另一個(gè)好處是錢(qián)款去向清晰。放貸后，螞蟻白領(lǐng)從借款人的銀行卡里按月自動(dòng)劃扣，如發(fā)生逾期，螞蟻白領(lǐng)會(huì)自動(dòng)催收，合作的企業(yè)商戶(hù)也可切斷服務(wù)形成制約，最后給螞蟻白領(lǐng)退款，不會(huì)造成實(shí)際損失。通過(guò)這樣的合作方式，螞蟻白領(lǐng)獲得了穩(wěn)定、可靠的客戶(hù)資源，也與商戶(hù)綁在一起。因此從商業(yè)模式來(lái)說(shuō)，螞蟻白領(lǐng)其實(shí)是家服務(wù)企業(yè)商戶(hù)的金融公司，在出借人和借款人之間，多了一個(gè)消費(fèi)企業(yè)。

　　表面上這是商業(yè)模式的創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上是技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的改變，需要極強(qiáng)的技術(shù)支撐?！拔浵伆最I(lǐng)要為每家企業(yè)商戶(hù)開(kāi)發(fā)出消費(fèi)金融方案，并針對(duì)這一行業(yè)的消費(fèi)特性制定風(fēng)險(xiǎn)控制方案?！焙|解釋說(shuō)，如螞蟻白領(lǐng)為某知名在線(xiàn)教育機(jī)構(gòu)制定的消費(fèi)貸款，客戶(hù)發(fā)起退款后，信息直接導(dǎo)入螞蟻白領(lǐng)的系統(tǒng)，退款、打款等流程全部由螞蟻白領(lǐng)完成。也就是說(shuō)，螞蟻白領(lǐng)的技術(shù)服務(wù)已經(jīng)嵌入合作商戶(hù)的財(cái)務(wù)、企業(yè)管理鏈條，在降低其運(yùn)營(yíng)成本、提升效率、增加核心競(jìng)爭(zhēng)力、提供一系列個(gè)性化金融服務(wù)方案的同時(shí)，形成血肉相連的整體。