山路彎彎郵儲情

　　2012年5月，人行批準(zhǔn)麗水啟動全國首個農(nóng)村金融改革試點。至今，麗水農(nóng)村金融改革已走過四個年頭。四年來，從創(chuàng)新“三權(quán)”抵押貸款模式到建立農(nóng)村信用體系，從搭建農(nóng)村金融服務(wù)站到豐富多渠道金融服務(wù)，麗水農(nóng)村金融綻放普惠之花。作為農(nóng)村金融服務(wù)的生力軍——郵儲銀行浙江省分行，近年來乘著金融改革政策的東風(fēng)，主動融入，精耕細(xì)作，積極探索發(fā)展農(nóng)村金融新途徑和新模式，走出了一條獨具特色的普惠金融新路子。

　　特色路徑一：

　　傾力打造農(nóng)村金融

　　服務(wù)3.0版本

　　郵儲銀行以農(nóng)村小商店為根據(jù)地建立村級金融服務(wù)點，構(gòu)建和完善了農(nóng)村支付和結(jié)算體系，打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。村級金融服務(wù)站的設(shè)立，使農(nóng)戶足不出村就能享受到存取和轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)。近年來，又在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上疊加了電子商務(wù)等功能，進(jìn)一步深化農(nóng)村普惠金融服務(wù)。

　　嶺口村地處縉云縣舒洪鎮(zhèn)東面，2011年，郵儲銀行縉云縣支行在人行的指導(dǎo)下，在嶺口村開設(shè)了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點，為村民提供存取款與賬戶查詢等業(yè)務(wù)。2013年，服務(wù)點功能向全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。2014年12月12日，為深入推進(jìn)縉云縣政府“電商換市”項目，同步引入電子商務(wù)平臺，整合供銷社等多項資源，一方面，形成“活動推動+金融服務(wù)站代購+目錄營銷+投遞配送”的工業(yè)品下鄉(xiāng)模式；另一方面，嘗試“農(nóng)戶+金融服務(wù)站+郵樂網(wǎng)”的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城模式，期間共組織“村郵網(wǎng)購”現(xiàn)場體驗活動5場，真正實現(xiàn)了“工業(yè)品下鄉(xiāng)（代購）、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城（代賣）、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)”三大農(nóng)村電商目標(biāo)。

　　目前，嶺口村金融服務(wù)站月均取款筆數(shù)達(dá)400筆，取款額達(dá)3萬元；月均電力繳費筆數(shù)達(dá)200筆，交易金額約1萬元；移動充值筆數(shù)約250筆，交易金額達(dá)1.2萬元。郵儲銀行向嶺口村村民累計發(fā)放貸款筆數(shù)達(dá)150筆，累計金額1058萬元，結(jié)余31筆，金額248萬元。村郵網(wǎng)購筆數(shù)達(dá)256筆，金額7668元。

　　嶺口村的變化無疑是郵儲銀行農(nóng)村金融服務(wù)從1.0升級到3.0版本的一個生動縮影。

　　據(jù)了解，近年來，郵儲銀行麗水市分行根據(jù)麗水農(nóng)村金改相關(guān)政策及省行相關(guān)工作要求，結(jié)合麗水農(nóng)村市場的需求情況，積極探索“郵銀合作”、“銀電合作”等方式，不斷優(yōu)化和創(chuàng)新農(nóng)村金融渠道建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)戶多層次的金融需求。

　　今年1月，遂昌各鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)冬筍滯銷，郵儲銀行與郵政聯(lián)合行動，主動對接遂昌縣林業(yè)局等部門，將遂昌龍藏貢筍擺上“郵樂網(wǎng)”銷售平臺，短短幾天，成功銷售3000余公斤冬筍，因為沒有中間環(huán)節(jié)，農(nóng)戶不僅將滯銷冬筍清空，還賺了個盆滿缽滿。

　　截至目前，麗水市分行全轄共開辦“助農(nóng)取款服務(wù)點”916個，建成農(nóng)村金融服務(wù)站725個，累計為農(nóng)村居民辦理了4.67萬筆取款業(yè)務(wù)，取款金額達(dá)0.28億元，辦理代理轉(zhuǎn)賬4.72萬筆，代理轉(zhuǎn)賬金額0.70億元，辦理電子商務(wù)1.87萬筆，滿足了50余萬農(nóng)民的支付需求。

　　同時，首創(chuàng)“離行式自助銀行”建設(shè)新模式和創(chuàng)建農(nóng)村電子銀行普及新模式，成效顯著。截至今年5月，郵銀雙方累計發(fā)放社?？?7.86萬張，激活率74%，電子銀行加辦近四成。

　　郵儲銀行浙江省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人說：“我們將金融服務(wù)站通過與農(nóng)村電子商務(wù)結(jié)合，一是在滿足農(nóng)戶多樣化金融需求的同時實現(xiàn)了商店店主服務(wù)多元化；二是拓寬了農(nóng)戶產(chǎn)品銷售渠道和商品購買渠道；三是完善了農(nóng)村電商的配套環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展環(huán)境不斷改善，促進(jìn)了農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，支持整個村落依托網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)脫貧致富；四是實現(xiàn)了金融服務(wù)與實體經(jīng)濟(jì)的對接，有效地支持了農(nóng)民利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)致富?！?/p>

　　特色路徑二：

　　推進(jìn)“三權(quán)”抵押試點助力山村“綠富美”

　　郵儲銀行浙江省分行通過開展林權(quán)抵押、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押和農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押等貸款業(yè)務(wù)，將農(nóng)戶手中的土地和林地資源化為可抵押資產(chǎn)，實現(xiàn)了農(nóng)村資源資產(chǎn)化、資產(chǎn)資本化，緩解了規(guī)模化生產(chǎn)農(nóng)戶的信貸需求相對較高、有效抵質(zhì)押擔(dān)保物不足的尷尬境地，適應(yīng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和適度規(guī)模經(jīng)營的現(xiàn)實需要，有效提高了農(nóng)戶的信貸可獲得性。

　　麗水市在推進(jìn)農(nóng)村金改試點過程中，大力推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資創(chuàng)新，積極推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)發(fā)證工作，搭建了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，出臺了相關(guān)管理辦法。郵儲銀行麗水市分行抓住機(jī)遇，大力發(fā)展“三權(quán)抵押貸款”。今年新增“三權(quán)抵押貸款”4797萬元，結(jié)余金額10.78億元，同時鼓勵轄內(nèi)縣（市）支行結(jié)合地方特色、針對特定客戶群體開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持地方政府重點工作，不斷豐富信貸產(chǎn)品種類，有力提升服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的能力。

　　沈明，一直在縉云縣沈宅村經(jīng)營茭白種植，2013年因茭白行情較差，他種植的25畝茭白產(chǎn)值一般，使茭白的繼續(xù)種植出現(xiàn)了資金短缺。正在他一籌莫展之際，郵儲銀行的信貸員登門拜訪，向他介紹可以通過林權(quán)抵押獲得貸款緩解資金籌措之急。在拿到郵儲銀行的10萬元貸款后，他的茭白種植得以順利進(jìn)行。2014年茭白產(chǎn)量高，市場銷量較好，他將茭白種植面積擴(kuò)大至50畝，還為家中添置了小車，為新房進(jìn)行了裝修。談到自己現(xiàn)在的紅火日子，沈明對郵儲銀行充滿了感激之情。據(jù)悉，截至目前，沈宅村“林貸通”項目貸款結(jié)余40筆，金額389萬元。

　　“林貸通”是郵儲銀行縉云縣支行創(chuàng)新推出的一款產(chǎn)品，以村集體林權(quán)作抵押，為村民提供小額貸款，該產(chǎn)品執(zhí)行優(yōu)惠的貸款利率和政策，其貸款最高可以放大到4倍。目前，縉云縣支行已與丹址村、馬石橋村、沈宅村等17個村開展了合作，截至今年5月底，累計發(fā)放貸款1.35億元，貸款結(jié)余798萬元。

　　郵儲銀行松陽縣支行以“茶園證”作抵押，開辦“茶貸通”小額貸款業(yè)務(wù)，有效盤活了茶園資產(chǎn)，覆蓋18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，惠及農(nóng)戶1810戶。截至今年5月底，累計發(fā)放貸款1.63億元，貸款結(jié)余2931萬元。

　　郵儲銀行慶元縣和龍泉市支行與當(dāng)?shù)叵愎绞袌龊献?，加大對家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體的支持力度，現(xiàn)已發(fā)放家庭農(nóng)場貸款1.57億元，為商戶提供資金結(jié)算1.96億元。

　　山路彎彎，郵儲情深。如今，麗水的村村落落正日益變得“綠富美”。

　　特色路徑三：

　　變“輸血”為“造血”

　　銀政合作精準(zhǔn)幫扶農(nóng)戶

　　金融扶貧是實現(xiàn)精準(zhǔn)化扶貧、脫貧不返貧的重要模式，是“造血式”扶貧的重要手段。郵儲銀行浙江省分行通過與景寧縣政府開展“銀政?！狈鲐氻椖浚瑯?gòu)建了政府、保險和銀行三方風(fēng)險共擔(dān)的模式，提升了政府資金的使用效率，在發(fā)揮政府輔助作用的同時，降低了自身在扶貧貸款發(fā)放時的風(fēng)險，實現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的可持續(xù)。

　　為幫助低收入農(nóng)戶增收致富，景寧縣政府推出了“銀政?！表椖?，即通過“銀行貸款、政府貼息、保險投?！蹦Ｊ剑瑢Φ褪杖朕r(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)進(jìn)行融資幫扶。郵儲銀行麗水市分行以此為契機(jī)，在政府的統(tǒng)一部署下，為13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)約1萬戶低收入農(nóng)戶開展幫扶活動，總授信額度達(dá)8000萬元。截至今年5月，累計發(fā)放貸款1.4億元，貸款結(jié)余6515萬元。

　　李祥南一家住在景寧縣鄭坑鄉(xiāng)張坑下村山垟自然村，以前以種田和養(yǎng)牛為生。自2013年起連續(xù)三年，李祥南每年獲得郵儲銀行的低收入農(nóng)戶扶貧貸款5萬元，逐年擴(kuò)大了養(yǎng)牛規(guī)模，現(xiàn)已達(dá)28頭，每年光養(yǎng)牛的收入就達(dá)4萬元至5萬元。去年，隨著家庭經(jīng)濟(jì)情況的好轉(zhuǎn)，多年在外的妻子也重新回到了他身邊，家里重新充滿了歡聲笑語。

　　“銀政保”項目的推廣真正實現(xiàn)了扶貧工作從“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變，撬動了扶貧資金杠桿，放大了資金倍數(shù)，擴(kuò)大了覆蓋面，引發(fā)良好的社會反響。

　　授人以魚不如授人以漁，“銀政?！表椖康耐菩校尵皩幙h3萬名低收入農(nóng)戶群體都可以通過這一政策獲得貸款，早日走上脫貧致富的道路。為了更好地服務(wù)這些低收入群體，郵儲銀行進(jìn)一步簡化流程，通過下派審查審批人員等措施，提升批量受理、集中放款業(yè)務(wù)處理能力和工作效率，獲得了百姓的稱贊、政府的肯定。

　　據(jù)悉，在“銀政?！表椖砍晒ν茝V后，近期，郵儲銀行與人保財險公司就特定商戶開展“保證保險”合作，與麗水市移民辦進(jìn)一步洽談，計劃全轄推廣低收入移民保證保險貸款，將惠及全轄用戶1萬余戶。