聊聊個(gè)人信用報(bào)告的事兒

　　信用記錄，個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它影響著你經(jīng)濟(jì)生活的方方面面

　　信用，在我國(guó)算得上是一個(gè)古老的詞匯，《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說(shuō)法。意思是一個(gè)人說(shuō)話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。然而，你我在經(jīng)濟(jì)生活中感受到征信的存在，卻是近幾年的事。辦貸款、找工作，常常會(huì)聽到“您信用記錄”如何？這說(shuō)的就是征信的事兒。隨著經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，個(gè)人信用檔案已經(jīng)被認(rèn)為是個(gè)人的一種“經(jīng)濟(jì)身份證”，將影響到個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。

　　走，去查查個(gè)人的信用報(bào)告

　　2008年，省城市民王建軍因?yàn)槲茨馨磿r(shí)還銀行貸款而產(chǎn)生過(guò)逾期記錄。2015年時(shí)，準(zhǔn)備貸款購(gòu)房的他很擔(dān)心因此不良記錄會(huì)影響到他購(gòu)房，糾結(jié)不已。聽從了兒子的建議，他去了位于鼓樓街的人行太原中心支行征信管理處，進(jìn)行了個(gè)人信用的查詢。令王建軍感到踏實(shí)的是，不良記錄已經(jīng)不再存在了，心頭的一塊石頭終于落了地。

　　事實(shí)上，隨著經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展。作為“經(jīng)濟(jì)身份證”的個(gè)人信用記錄檔案越來(lái)越受重視。據(jù)人行太原中心支行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1月到5月，全省人民銀行系統(tǒng)個(gè)人信用報(bào)告查詢量為38.7萬(wàn)人次，比去年同期增長(zhǎng)45.5%。今年1到5月份，全省金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信用報(bào)告查詢量為174萬(wàn)人次，同比增長(zhǎng)72.3%。全省各市中，太原地區(qū)人行系統(tǒng)個(gè)人信用報(bào)告查詢量為7.1萬(wàn)人次，比去年同期增長(zhǎng)29%，查詢量居全省之首。

　　據(jù)人行太原中心支行征信管理處吳云峰介紹，具有良好信用記錄才能夠享受到貸款程序、額度、利率等方面的優(yōu)惠。因此，自正式開通個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)以來(lái)，市民信用意識(shí)不斷提高，越來(lái)越重視自己的信用記錄?！艾F(xiàn)在社會(huì)越來(lái)越重視個(gè)人信用，不僅僅是貸款、出國(guó)，外地一些企業(yè)招聘，也需要應(yīng)聘者提供自己的信用紀(jì)錄。而市民呢，也開始重視自己的個(gè)人信用，以前是一些市民需要貸款，因?yàn)樾庞冒l(fā)現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法辦理貸款，才前來(lái)查詢，現(xiàn)在很多市民都是提前來(lái)查詢、定期查詢?！?/p>

　　同時(shí)，企業(yè)查詢信用報(bào)告的次數(shù)也呈較快增長(zhǎng)趨勢(shì)?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)查詢信用代碼信息，就可以迅速了解機(jī)構(gòu)相關(guān)情況，降低服務(wù)成本。”吳云峰說(shuō)。

　　記者了解到，從去年開始，省城市民就可以在網(wǎng)上查詢個(gè)人信用報(bào)告。和在銀行柜臺(tái)查詢的方式相比，網(wǎng)上查詢平臺(tái)的開通更方便快捷?，F(xiàn)在您不妨拿著山西省身份證登錄個(gè)人信用報(bào)告查詢網(wǎng)址https: //ipcrs.pbccrc.org.cn查詢本人信用報(bào)告。

　　不良信用記錄影響貸款買房買車

　　“因?yàn)樾庞貌涣加涗浂鴮?dǎo)致房貸、車貸等貸不出的情況時(shí)有發(fā)生，而且很多人來(lái)貸款之前還不知道自己的個(gè)人信用有問(wèn)題?！笔〗ㄐ袪I(yíng)業(yè)部工作人員稱。記者了解到，大部分市民對(duì)自己的個(gè)人信用狀況不很了解。

　　個(gè)人信用報(bào)告主要是指在中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中查得的個(gè)人信用報(bào)告中所記載的各項(xiàng)內(nèi)容，包括個(gè)人身份信息、銀行信貸記錄等。個(gè)人信用卡近24個(gè)月的還款狀態(tài)、貸款最高逾期期數(shù)、累計(jì)逾期期數(shù)等信息都在個(gè)人信用報(bào)告中一目了然。而且，隨著征信系統(tǒng)逐步完善，目前，各大銀行對(duì)貸款人的資質(zhì)審核也越來(lái)越嚴(yán)格，并將此作為衡量客戶優(yōu)質(zhì)與否，判斷能否放貸的標(biāo)準(zhǔn)。

　　記者梳理了一下今年1月到5月份太原地區(qū)個(gè)人信用報(bào)告查詢的原因：辦理商業(yè)貸款查詢的占50.59%，辦理公積金貸款查詢的占20.80%，辦理信用卡查詢的占10.91%，了解自身信用狀況的占5.07%，企事業(yè)單位要求查詢的占4.40%，其余的有辦理?yè)?dān)保查詢的，有公務(wù)員單位錄用查詢的等等。也就是說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)在辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，尤其是辦理商業(yè)貸款和公積金貸款以及信用卡時(shí)，非常重視個(gè)人信用記錄。而且，很多商業(yè)銀行的工作人員都表示，不僅僅是辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)，就連辦理中小微企業(yè)的公司業(yè)務(wù)時(shí)，也要查詢公司法人的個(gè)人信用記錄，再?zèng)Q定合不合作，支持不支持。

　　當(dāng)出現(xiàn)不良信用記錄后，市民的生活哪些方面會(huì)受到影響？

　　人行太原中支征信管理處工作人員介紹，最常見(jiàn)的就是貸款買房買車，當(dāng)然還有其他方面，如：干部晉升、出國(guó)留學(xué)、企業(yè)貸款?！耙话闱闆r下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)三次逾期還款或者是累積六次逾期還款，嚴(yán)格的銀行就不會(huì)同意發(fā)放貸款了。這個(gè)結(jié)果可能是很多持卡人都沒(méi)有想到的，于是許多人都覺(jué)得非常委屈。”因此，為保持良好的信用記錄，市民應(yīng)增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，養(yǎng)成良好還款習(xí)慣，并定期查詢自己的信用記錄，比如每年查詢一次。

　　不良信用記錄該如何消除？是否會(huì)“陪伴一生”？人行太原中支征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前，任何一條不良信用記錄都會(huì)在央行系統(tǒng)中保存5年，5年后系統(tǒng)才會(huì)自動(dòng)消除。這位負(fù)責(zé)人表示，這個(gè)“5年”是指?jìng)€(gè)人信用不良記錄產(chǎn)生一直到事件終止后，才開始計(jì)算5年。比如市民向銀行貸款有一筆逾期還款的不良記錄，必須要還清欠款后才開始計(jì)算保存期限，而不是從產(chǎn)生不良記錄起計(jì)算保存期限。

　　“舉例來(lái)說(shuō)，如果一客戶本來(lái)應(yīng)該今年4月還款，但是他逾期到6月份才還掉。那么要等到5年后的6月份才能將這一信息刪除?！边@位負(fù)責(zé)人表示說(shuō)，對(duì)于一些惡意透支、欠款的人，不論多少年，未歸還的欠款記錄都會(huì)保留并顯示。

　　這些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)要不得

　　誤區(qū)一：個(gè)人信用報(bào)告就是“黑名單”？

　　我們平時(shí)說(shuō)的“黑名單”通常是銀行對(duì)申卡人資質(zhì)的一種評(píng)判。有些人覺(jué)得個(gè)人信用報(bào)告就是黑名單，其實(shí)不對(duì)。信用報(bào)告上沒(méi)有單列出所謂的黑名單，只是如實(shí)記錄原始的信用信息。

　　誤區(qū)二：信用卡越多證明信用記錄越好？

　　信用卡并非多多益善。過(guò)多的信用卡會(huì)讓持卡人容易混淆各張卡消費(fèi)的金額及還款期。如果不能及時(shí)還款，很容易給信用記錄帶來(lái)影響。持卡人根據(jù)自己的消費(fèi)需求選擇適合自己的信用卡，保留一兩張常用的信用卡即可。

　　誤區(qū)三：有“不良記錄”花錢就能改?

　　經(jīng)常有些征信有逾期影響貸款申請(qǐng)的市民，他們常常疑問(wèn)是不是“花錢就能改征信”，并且也試圖嘗試。央行規(guī)定，征信中心匹配整合同一個(gè)人來(lái)自不同機(jī)構(gòu)(放貸機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位等)報(bào)送的數(shù)據(jù)，發(fā)生錯(cuò)誤時(shí)，相應(yīng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)需直接修改并重新報(bào)送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、刪除數(shù)據(jù)。對(duì)于假冒客服電話要求提供銀行卡密碼、身份證信息或在ATM機(jī)操作消除不良信息的情況，要提高警惕。

　　本報(bào)記者 楊繼紅