你的錢(qián)包有“僵尸”信用卡嗎？

　　■ 本報(bào)記者 楊藝華

　　打開(kāi)錢(qián)包，不少人會(huì)發(fā)現(xiàn)，數(shù)量眾多、功能各異的信用卡已經(jīng)悄然占據(jù)了卡槽。擁有一兩張信用卡的人士已經(jīng)變得稀松平常，更有甚者，擁有厚厚一沓信用卡的人士已不在少數(shù)。數(shù)量雖然上去了，可“全民刷卡時(shí)代”到來(lái)了嗎？

　　毫無(wú)疑問(wèn)，這些卡片并非每張都會(huì)被持卡人頻繁使用，甚至于為免掉年費(fèi)每年要刷幾次卡都漸漸成為了持卡人的負(fù)擔(dān)。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這些“僵尸”卡不僅增加了成本，更占據(jù)了寶貴的服務(wù)資源。

　　近年來(lái)，各銀行信用卡的發(fā)卡總量雖然在不斷增長(zhǎng)，但數(shù)據(jù)顯示，各家銀行發(fā)出的信用卡超過(guò)四成躺在用戶(hù)的錢(qián)包“睡大覺(jué)”。對(duì)于信用卡持卡人而言，“僵尸”信用卡將帶來(lái)什么樣的風(fēng)險(xiǎn)？如何處置閑置不用的信用卡？

　　“僵尸卡”傷及個(gè)人信用

　　“休眠卡”除了增加持卡人的理財(cái)成本外，還有可能傷及個(gè)人信用。

　　在海口一家媒體工作的小陳在辦理房貸時(shí)，被自己的信用報(bào)告嚇了一跳，上面顯示其名下信用卡賬戶(hù)竟然多達(dá)11個(gè)。“我一直用的只有招商銀行和工商銀行兩張信用卡，從未注意過(guò)自己居然辦過(guò)這么多卡?！?/p>

　　據(jù)他回憶，他的第一張信用卡是在武漢上大學(xué)時(shí)辦理的。后來(lái)，在銀行工作的同學(xué)、朋友多次找他，希望能辦張信用卡，幫忙完成發(fā)卡“任務(wù)”?！稗k卡時(shí)說(shuō)，只要不激活就不收年費(fèi)，所以我陸陸續(xù)續(xù)辦理了幾張信用卡，具體是多少?gòu)垼乙膊挥浀昧?。?/p>

　　最近他打算買(mǎi)房，在查看個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，著實(shí)讓他吃了一驚。報(bào)告顯示，他曾辦理過(guò)一張信用卡，截至目前已經(jīng)欠費(fèi)568元。所幸通過(guò)與發(fā)卡行溝通，通過(guò)迅速還款并恢復(fù)信用，小陳順利地貸到款，沒(méi)有對(duì)其造成更大的影響。

　　對(duì)此案例，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，只要信用卡申請(qǐng)被銀行批準(zhǔn)了，卡片發(fā)了，即使沒(méi)激活，也會(huì)出現(xiàn)在持卡人的信用報(bào)告里。自2009年開(kāi)始，按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，未經(jīng)持卡人授權(quán)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信用卡激活前，不得扣收任何費(fèi)用，普通信用卡沒(méi)有開(kāi)通是不收年費(fèi)的，不會(huì)影響信用記錄。

　　不過(guò)，記者在隨后采訪中了解到，雖然有此規(guī)定，但個(gè)別銀行的某些特種信用卡，不管是否激活，一旦持卡人簽字確認(rèn)，銀行就會(huì)收取年費(fèi)，如此一來(lái)，持卡人很可能在不知情的情況下，出現(xiàn)拖欠信用卡年費(fèi)的信用記錄。

　　實(shí)際額度使用率不足50%

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，信用卡的額度實(shí)際使用情況調(diào)查中，除了少數(shù)幾家銀行超過(guò)了60%，大部分銀行的信用卡額度使用情況不到授信額度的50%。

　　所謂額度使用率，是客觀反映持卡人使用信用卡透支的重要數(shù)據(jù)。額度使用率是個(gè)雙向指標(biāo)，過(guò)低可能意味著審批額度遠(yuǎn)超過(guò)客戶(hù)實(shí)際需求，可能帶來(lái)資本金的無(wú)效閑置；過(guò)高則影響優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的用卡體驗(yàn)，或增加客戶(hù)惡意透支風(fēng)險(xiǎn)。

　　?？谀炽y行信用卡中心人士表示，各家銀行對(duì)于信用卡額度占用的目標(biāo)值不一樣，但是正常情況下不應(yīng)該低于50%?！靶菝呖ā遍L(zhǎng)期不動(dòng)，占用了銀行大量的網(wǎng)絡(luò)資源，加大了銀行的管理難度，更重要的是無(wú)法為銀行帶來(lái)任何收益。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，信用卡靠規(guī)模盈利，致使銀行開(kāi)啟瘋狂發(fā)卡模式。銀行為了吸引客戶(hù)辦理信用卡，通常會(huì)準(zhǔn)備精美禮品。沖著禮品去的人不在少數(shù)，很多人拿到禮品就銷(xiāo)卡。銀行這種營(yíng)銷(xiāo)手段，不僅增加了自身成本，同時(shí)降低了信用卡使用率。

　　分析人士指出，除了合理發(fā)卡、降低費(fèi)用等方式，提升用戶(hù)使用率最核心的辦法還是銀行加強(qiáng)差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力。此外，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相結(jié)合，推陳出新也是提升信用卡使用率的一條出路。

　　辦卡應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要

　　面對(duì)因人情或禮品而辦回的各種琳瑯滿(mǎn)目的信用卡，市民究竟該如何取舍？

　　業(yè)內(nèi)人士建議，通常情況下，在日常生活中使用最多、用起來(lái)最順暢、信用額度積累最高的信用卡，可以繼續(xù)保留。而那些基本用不著的信用卡，如果不是有特殊需要或收藏等方面的特殊樂(lè)趣，建議盡快去相關(guān)銀行注銷(xiāo)，以減少養(yǎng)卡的成本。

　　對(duì)于普通市民而言，擁有一張信用卡完全可以滿(mǎn)足日常消費(fèi)需求，商務(wù)人士可根據(jù)自身需要最多辦理2-3張信用卡，辦卡太多很可能會(huì)因?yàn)閬?lái)不及消費(fèi)或忘記還款而產(chǎn)生額外費(fèi)用。

　　對(duì)于學(xué)生辦卡，由于其沒(méi)有固定收入，最好由家長(zhǎng)持有主卡，隨時(shí)監(jiān)控消費(fèi)，避免年輕人因一時(shí)沖動(dòng)消費(fèi)，因還款能力不足給信用記錄抹黑，影響今后的個(gè)人辦理銀行貸款。

　　對(duì)于已經(jīng)產(chǎn)生了不良信用記錄的市民，銀行信貸人士也提醒，消除不良信用記錄的方法并不是簡(jiǎn)單的銷(xiāo)卡處理，而是要在及時(shí)還款后繼續(xù)保持按時(shí)還款，不再出現(xiàn)新的逾期等問(wèn)題，這才能重新形成良好的信用記錄。

　　對(duì)于不再使用的信用卡可以注銷(xiāo)，注銷(xiāo)時(shí)要保證卡內(nèi)余額為零，沒(méi)有欠款，沒(méi)有未結(jié)年費(fèi)，也沒(méi)有多余的存款。提出注銷(xiāo)申請(qǐng)后，信用卡不要再進(jìn)行任何交易，否則注銷(xiāo)申請(qǐng)作廢。注銷(xiāo)申請(qǐng)?zhí)岢龊?，要?0-45個(gè)工作日后，銀行才能注銷(xiāo)信用卡。

　　正確使用信用卡的4個(gè)姿勢(shì) 你get了嗎？

　　有些市民在辦理了信用卡后卻將其束之高閣，這種“刷卡姿勢(shì)”并不可取。下面正確使用信用卡的4個(gè)姿勢(shì)，你都get了嗎？

　　√get1 享優(yōu)惠

　　低價(jià)電影票、優(yōu)惠代金券、積分兌禮品……這些優(yōu)惠您用了嗎？按需使用個(gè)人信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)雖然不能發(fā)家致富，但可以給生活增添樂(lè)趣的同時(shí)享受優(yōu)惠，甚至逐漸累積理財(cái)意識(shí)。

　　√get2 多刷卡

　　消費(fèi)時(shí)盡量使用信用卡，刷卡頻次多、消費(fèi)總額大，不僅可以累積到更多的積分換到心儀的禮品，更能在信用建設(shè)的道路上體現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)能力，提升信用資質(zhì)。

　　√get3 安全用卡

　　信用卡的透支功能使得信用卡在使用上必須更加謹(jǐn)慎，謹(jǐn)防被盜。使用信用卡時(shí)一定要妥善保管個(gè)人身份信息，及時(shí)開(kāi)通信用卡消費(fèi)提醒業(yè)務(wù)，按時(shí)核對(duì)自己的消費(fèi)信息。一旦發(fā)現(xiàn)異常，立即采取凍結(jié)卡片、掛失等措施。

　　√get4 按時(shí)還款

　　逾期還款時(shí)間過(guò)長(zhǎng)商行會(huì)向央行發(fā)送個(gè)人逾期還款信息，這對(duì)于個(gè)人昂貴的信用成本來(lái)說(shuō)，有害無(wú)益，所以持卡人一定要按時(shí)還款，資金困難時(shí)可選擇分期還款或最低還款。每月設(shè)置還款提醒，最好能提前還款，這會(huì)反映持卡人還款的意愿和能力，也是提升額度和信用的重要途徑。（北晨）