移動支付創(chuàng)新推動“錢包革命”

　　移動支付正逐漸成為人們常用的支付方式之一。中國銀聯(lián)發(fā)布的報告顯示，2015年，82%的受訪者曾使用手機完成付款。而在2014年，這一比例僅為61%，2013年則為45%。各種移動支付方式更是五花八門，如蘋果支付（Apple Pay）、三星支付（Samsung Pay）、微信支付、支付寶等。消費者選擇這些移動支付方式是因為其方便快捷，但其潛在的風(fēng)險不容忽視，在使用各種移動支付時，還需要留個心眼。

　　支付創(chuàng)新層出不窮

　　已經(jīng)習(xí)慣使用移動支付的劉女士，這兩天在上?；疖囌驹庥隽藢擂巍Ｓ捎谛枰k理臨時身份證，劉女士被要求在窗口旁邊的自助拍照機上拍攝登記照并打印，而使用這臺拍照機只能收現(xiàn)金。著急趕火車的劉女士事后在朋友圈抱怨：早就習(xí)慣不帶現(xiàn)金出門，碰到不能微信支付、支付寶和Apple Pay的，真是著急。劉女士的“習(xí)慣”已經(jīng)融入很多消費者的日常生活。從現(xiàn)金支付到刷卡支付，從網(wǎng)絡(luò)支付到移動支付，我國移動支付的發(fā)展速度已經(jīng)超過了很多發(fā)達(dá)國家。隨著移動支付的發(fā)展，揣上手機就能出門已經(jīng)成為現(xiàn)實。

　　“手機支付的便利性和靈活性使人們更愿意將信用信息綁定手機?！逼杖A永道中國數(shù)字化體驗中心總監(jiān)詹文陶認(rèn)為，中國手機普及率高，中國互聯(lián)網(wǎng)公司也在不斷地投入資金，持續(xù)刺激消費者的消費行為。

　　目前市場上主流的支付工具包括微信支付、支付寶、Apple Pay、百度錢包和騰訊財付通等。其中，微信支付和支付寶已經(jīng)占據(jù)了90%以上的市場，幾乎在移動支付領(lǐng)域形成了壟斷。

　　這些支付機構(gòu)在前期通過“燒錢”搶占市場后，現(xiàn)在正在通過搭建更多的線下場景來促進(jìn)用戶習(xí)慣的養(yǎng)成。去年9月，支付寶“搭建”的首個“智慧菜場”亮相溫州狀元農(nóng)貿(mào)市場。買菜后只要掃一下攤主的支付寶二維碼就能付錢，省去買菜找零等麻煩。為了使其應(yīng)用更為便利，“智慧菜場”還放置智能秤，稱重后，需要支付的總金額會自動生成二維碼，掃一下就能支付。支付寶此前的規(guī)劃是，將在全國搭建50個這樣的“智慧菜場”，形成支付寶另一支付場景。

　　現(xiàn)在，在超市、便利店、醫(yī)院、餐館、打車等多個場景下，均能使用這些移動支付方式。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，通過手機等個人移動終端，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)與場景的連接更緊密。而決定一個支付產(chǎn)品生命力的，不再是“燒多少錢”，而是場景的豐富度和操作的便利性，這些都有助于用戶支付習(xí)慣的養(yǎng)成。

　　除了這些小額支付場景，大額消費市場、理財市場也不乏支付機構(gòu)的身影。支付寶此前還推出了“余額寶買房”，也就是買房者通過淘寶網(wǎng)支付首付后，首付款被凍結(jié)在余額寶中，在正式交房前或者首付后的3個月，首付款產(chǎn)生的余額寶收益仍然歸買房人所有。在此基礎(chǔ)上，還延伸出理財場景。如在螞蟻聚寶APP上，可以使用余額寶內(nèi)的資金作為購買定期理財、基金產(chǎn)品的基礎(chǔ)賬戶。

　　中國人民銀行支付體系運行報告顯示，我國移動支付業(yè)務(wù)已連續(xù)兩年增速超過100%，最新一季的移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)與金額增幅更是達(dá)到了253.69%和194.86%?！癆pple Pay等豐富了移動支付市場，為消費者提供了多元選擇?！焙阖S銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，更多的支付工具對于消費者來說是件好事兒，這也是市場競爭的結(jié)果。

　　背后風(fēng)險不容忽視

　　近期，一種新型的詐騙手法使得不少人“中招”，不法分子利用了部分消費者對支付產(chǎn)品不甚熟悉的弱點，誘使人們截圖并發(fā)送“付款二維碼”。殊不知在日常支付時，給對方掃一掃“付款二維碼”，就會向?qū)Ψ礁跺X。不少人在遭遇資金被盜后，才追悔莫及。

　　移動支付用戶快速增長的同時，移動交易終端已經(jīng)成為不法分子的重點攻擊目標(biāo)?！笆謾C智能終端的支付環(huán)境安全值得共同關(guān)注?！敝袊y聯(lián)風(fēng)險控制部總經(jīng)理袁曉寒表示，移動支付安全形勢在2015年呈現(xiàn)出一些新特征，通過社交賬號詐騙、信用卡提額、消費退款、偽基站發(fā)送詐騙短信等欺詐手法較為突出，移動支付安全面臨復(fù)雜環(huán)境挑戰(zhàn)。袁曉寒認(rèn)為，移動支付安全應(yīng)成為支付產(chǎn)品客戶體驗中首要考慮的因素。

　　中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，2015年約13%的被調(diào)查者遭遇過網(wǎng)絡(luò)欺詐并發(fā)生損失，較2014年上升6%。手機端欺詐有5成以上是通過社交賬號實施，同時，消費者還面臨手機被植入木馬或收到偽基站信息等其他多種犯罪活動威脅。但總體來看，消費者平均損失較低。曾遭受網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，54%的欺詐金額低于500元，20%的欺詐金額高于2000元。

　　因此，在圖方便的同時，消費者需要提高風(fēng)險防范意識。首先是要保證手機的安全，盡量通過“靠譜”的渠道購買手機，減少手機被事先植入病毒的風(fēng)險。袁曉寒建議，如果發(fā)現(xiàn)手機中毒，應(yīng)立即到官方手機售后維修部門，請專業(yè)人員重裝系統(tǒng)、根除病毒。消費者還可以選擇有配套資金保險的支付渠道或考慮購買“盜刷險”等相關(guān)類型保險，發(fā)生損失后可以得到一定補償。

　　其次，當(dāng)所有支付APP都被裝進(jìn)手機的時候，保管好手機成為消費者的重要任務(wù)?，F(xiàn)在，業(yè)內(nèi)人士建議，一旦丟失手機，消費者應(yīng)當(dāng)迅速聯(lián)系相應(yīng)的移動、聯(lián)通、電信客服，要求做停機處理。接下來，就是要盡快凍結(jié)所有的支付賬戶，必要時，還可以直接凍結(jié)或掛失銀行卡，確保資金無法從賬戶“溜走”。

　　在使用這些支付工具時，消費者應(yīng)該“多留個心眼”。消費者可以選擇使用有支付驗證環(huán)節(jié)的支付方式，尤其是在大額支付時；使用一張額度不高的信用卡或余額不多的借記卡綁定所有支付賬戶也是一個不錯的辦法；此外，在公共場所輸入支付密碼時也應(yīng)注意遮擋，在支付時盡量少使用公共無線網(wǎng)絡(luò)等等。

　　多方探索解決之道

　　移動支付高速發(fā)展不僅發(fā)生在中國，這也是國際市場的“潮流”。普華永道報告顯示，2012年全球30%受訪者表示通過手機購物，這一比例在2015年上升到54%，若全球延續(xù)前3年的增長趨勢，至2019年，全球?qū)⒂薪?0%的消費者通過手機購物。

　　在境外更方便地使用微信支付、支付寶等支付方式也將成為可能。目前，不少移動支付機構(gòu)，正在大力拓展海外市場。如微信支付已在去年11月發(fā)布了跨境支付解決方案，實現(xiàn)了“人民幣支付，外幣結(jié)算”。這意味著，境外購物時，無需再兌換外幣，只要結(jié)賬時掃描二維碼，即可用人民幣支付。目前，微信支付已能夠支持包括英鎊、美元、日元、歐元等在內(nèi)的10個幣種交易。在韓國樂天、新羅等大型商場，現(xiàn)在均可使用支付寶掃碼支付。螞蟻金服國際事業(yè)部總裁彭翼捷表示，圍繞出境游熱門目的地，支付寶在海外市場接入線下支付門店已經(jīng)超過3萬家。

　　在不遠(yuǎn)的未來，更多的支付創(chuàng)新也有望出現(xiàn)。在指紋支付、可穿戴設(shè)備支付已經(jīng)較快發(fā)展后，未來二者有望進(jìn)一步升級。其他更為多元化的支付方式也可能更為普遍。如靜脈支付、人臉支付等。靜脈支付具有更高的安全性，它能夠利用手掌或手指內(nèi)的靜脈分布圖像來進(jìn)行身份識別，目前，靜脈支付已經(jīng)在國內(nèi)外進(jìn)行了試驗，南京銀行已經(jīng)安裝了第一臺“指靜脈存取款機”。

　　另一被廣泛看好的是人臉支付，也就是通過對面部特征進(jìn)行識別驗證，最后進(jìn)行支付的過程。目前，支付寶已經(jīng)推出了人臉支付功能，重慶銀行也已經(jīng)將其應(yīng)用到金融產(chǎn)品和支付中。此外，還有經(jīng)常在好萊塢電影中出現(xiàn)的“掃虹膜”的方式，未來也有望被應(yīng)用到支付領(lǐng)域。

　　中國銀聯(lián)預(yù)計，到2018年，國內(nèi)第三方移動支付交易規(guī)模將超過52萬億元。隨著各種新技術(shù)的投入應(yīng)用，未來移動支付有望在便捷性和安全性上實現(xiàn)更多突破。