華夏銀行：下沉金融服務(wù) 潤澤“三農(nóng)”之花

　　“融資難、融資貴”已成為影響我國農(nóng)民脫貧致富、阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的頑疾。商業(yè)銀行如何創(chuàng)新工作思路和方法，讓金融活水潤澤“三農(nóng)”？來自華夏銀行的兩個(gè)故事，值得細(xì)細(xì)品讀。

　　走向“田間地頭”的華夏員工

　　整個(gè)2015年，華夏銀行常州分行溧陽支行的很多員工都是在田間地頭度過的。白天，他們逐一拜訪部分當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)合作社，察看農(nóng)戶經(jīng)營情況；晚上，回到支行，整理材料。

　　事實(shí)上，這是華夏銀行深入了解農(nóng)民需求的一項(xiàng)舉措。華夏銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹說，要想把農(nóng)村金融做好，就必須有一批懂農(nóng)村、懂農(nóng)民、懂農(nóng)業(yè)的人?！按┲餮b，坐在辦公室閉門造車，肯定做不好農(nóng)村金融，金融工作者需不斷下沉才能服務(wù)好三農(nóng)。”

　　正是在這一思想的指導(dǎo)下，華夏銀行常州分行溧陽支行專門成立行動(dòng)組。通過深入走訪，行動(dòng)組成功摸透了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的普遍模式，了解了糧油果品種植類、畜禽水產(chǎn)養(yǎng)殖類、花卉苗木種植類等不同的生產(chǎn)周期和經(jīng)營模式。“溧陽是著名的魚米之鄉(xiāng)、茶葉之鄉(xiāng)，近年來家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等形式紛紛成立，但‘腳下有地、手里沒錢’已成為制約當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸?！比A夏銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。

　　找準(zhǔn)“病根”后，華夏銀行制定了“以合作社為平臺(tái)”的“合作社+農(nóng)戶”的批量開發(fā)方案，靈活運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)貸、自助貸、循環(huán)貸等業(yè)務(wù)品種，為農(nóng)戶解決了銀行準(zhǔn)入難、擔(dān)保方式難、銀行手續(xù)復(fù)雜等問題，很大程度上緩解了合作社和農(nóng)戶的資金壓力。

　　溧陽市海斌農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社是這一方案的受益者之一。該合作社成立于2008年，擁有社員近200戶，承包種植土地面積4000余畝。由于無法提供有效擔(dān)保，大部分社員都得不到銀行融資支持，這就迫使合作社在采購農(nóng)資時(shí)需要墊付大量資金，對(duì)合作社的發(fā)展造成了阻礙。根據(jù)該合作社的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，華夏銀行依據(jù)合作社社員種植規(guī)模、農(nóng)作物品種、畝均成本及收入等綜合因素，制定了“農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸+合作社擔(dān)保”的批量金融服務(wù)方案。這一方案成功緩解了合作社和農(nóng)戶的資金壓力。2016年，合作社農(nóng)戶共新增土地承包面積近2000畝。此外，合作社開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)超市，購置了農(nóng)用無人機(jī)等先進(jìn)農(nóng)機(jī)具。

　　“2015年，雖然行動(dòng)組的工作很苦很累，但他們一致反應(yīng)，能夠?yàn)檗r(nóng)民兄弟服務(wù)，幫助農(nóng)民脫貧致富，再苦再累也是值得的?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

　　打通三農(nóng)金融的最后一公里

　　與常州分行溧陽支行殊途同歸的是，華夏銀行寧波分行在深度調(diào)研的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，成功打通了三農(nóng)金融的最后一公里，使石浦鎮(zhèn)漁民的脫貧致富路越走越穩(wěn)。

　　地處象山半島南端的石浦鎮(zhèn)系我國六大中心漁港之首。該鎮(zhèn)周邊各銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，當(dāng)?shù)貪O民的主要合作銀行選擇余地較少，擔(dān)保方式也多為漁船抵押和大聯(lián)保，融資利率也較市區(qū)偏高，已受“融資難、融資貴”問題困擾多年。許多商業(yè)銀行雖有意對(duì)此開展的信貸業(yè)務(wù)，但受限于沒有物理網(wǎng)點(diǎn)、漁村和漁民分布較為分散、缺少有效抵質(zhì)押物、信息嚴(yán)重不對(duì)稱、人力成本居高不下等因素制約，始終未能大范圍的拓展業(yè)務(wù)覆蓋面。

　　在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，華夏銀行寧波分行通過“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+銀行融資+漁業(yè)生產(chǎn)”鏈條的打通，讓原本望而卻步的銀行融資業(yè)務(wù)變得易如反掌，成功解決了三農(nóng)金融服務(wù) “最后一公里”、“最后一百米”、“最后一米”的問題。

　　據(jù)介紹，為了解決在當(dāng)?shù)責(zé)o網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)問題、滿足漁民對(duì)隨借隨還貸款的需求、切實(shí)降低融資成本、減少人力消耗，華夏銀行寧波分行采用小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸形式，借鑒并改進(jìn)了原本用于核心企業(yè)上下游供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的在線融資業(yè)務(wù)。通過自主研發(fā)的支付融資系統(tǒng)，為廣大漁民客戶提供可自助發(fā)放與歸還、循環(huán)使用和隨借隨還的在線融資，不再受制于時(shí)間、地域限制。

　　與此同時(shí)，華夏銀行寧波分行在象山縣漁業(yè)部門和石浦鎮(zhèn)政府的大力支持下，與石浦鎮(zhèn)漁業(yè)管理公司合作，借助各個(gè)漁業(yè)服務(wù)站對(duì)漁民經(jīng)營狀況的了解和安全合規(guī)生產(chǎn)的督促，由漁業(yè)管理公司擇優(yōu)推薦客戶至華夏銀行，通過船舶馬力、歷年補(bǔ)貼額度、信用狀況等多方面考量，核定授信額度，充分彌補(bǔ)銀行信息不對(duì)稱的劣勢(shì)。

　　數(shù)據(jù)顯示，該項(xiàng)業(yè)務(wù)自2014年三季度嘗試開展以來，經(jīng)歷了兩個(gè)休漁期的客戶拓展期，截至目前，已先后為幾百戶漁民進(jìn)行了授信，累計(jì)發(fā)放貸款上億元，筆均貸款額度幾十萬元，項(xiàng)目服務(wù)的漁船數(shù)量已達(dá)石浦港漁船總數(shù)量的1/8，尚無一筆不良貸款發(fā)生。

　　“下沉”是服務(wù)三農(nóng)的核心

　　事實(shí)上，類似的服務(wù)三農(nóng)的故事幾乎每天都在華夏銀行各分行不斷上演。在溫州，華夏銀行成功解決了溫州祥河家禽農(nóng)民專業(yè)合作社因投入生豬養(yǎng)殖基地改造提升項(xiàng)目，造成的經(jīng)營資金緊張問題；在青島，華夏銀行在擔(dān)保方式上進(jìn)行創(chuàng)新，推出了小企業(yè)林權(quán)質(zhì)押貸款，成功解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保難問題，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)企業(yè)的再發(fā)展；在杭州桐廬，華夏銀行通過與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組織的合作，創(chuàng)新應(yīng)用小額信用貸款，推出了“村民貸”業(yè)務(wù)，為符合條件的村鎮(zhèn)經(jīng)營商戶提供授信等金融服務(wù)，有力支持了當(dāng)?shù)卮寮?jí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；在南京，華夏銀行成功對(duì)接南京遠(yuǎn)望富硒農(nóng)產(chǎn)品有限責(zé)任公司，運(yùn)用小微企業(yè)特色產(chǎn)品“樂業(yè)貸”為其優(yōu)質(zhì)上游客戶提供綜合化金融服務(wù)，為增加優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品有效供給和農(nóng)民增收做出了積極貢獻(xiàn)……

　　華夏銀行各分行爭(zhēng)做服務(wù)“三農(nóng)”生力軍的背后，是華夏銀行積極履行社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，也是華夏銀行對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的高度重視。據(jù)華夏銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，“2016年，華夏銀行將持續(xù)聚焦三農(nóng)，優(yōu)化信貸政策，開展產(chǎn)品和服務(wù)等方面的探索和創(chuàng)新，為農(nóng)村促轉(zhuǎn)型、農(nóng)業(yè)調(diào)結(jié)構(gòu)、農(nóng)民穩(wěn)增收注入活力因子?！?/p>

　　一直以來，農(nóng)民的融資問題都備受社會(huì)關(guān)注。華夏銀行的“支農(nóng)”故事告訴我們，金融機(jī)構(gòu)只有不斷下沉，了解農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，才能因地制宜，讓金融活水澆灌好“三農(nóng)”之花。正如上面那位華夏銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人所說，“穿著西裝，坐在辦公室閉門造車，肯定做不好農(nóng)村金融，金融工作者不斷下沉才能服務(wù)好三農(nóng)。”

　　投資有風(fēng)險(xiǎn) 選擇需謹(jǐn)慎