國內(nèi)沒聽過、國外是主流的“相互保險(xiǎn)”來了

　　記者 張麗華

　　在《相互組織監(jiān)管試行辦法》出臺一年半后，第一批相互保險(xiǎn)牌照終于下發(fā)。昨日，保監(jiān)會批準(zhǔn)信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（以下簡稱“信美”“眾惠”“匯友”）籌建。

　　2015年，國內(nèi)保費(fèi)收入2.4萬億，保險(xiǎn)市場規(guī)模全球第三，但相互保險(xiǎn)在國內(nèi)的市場份額幾乎為零。相互保險(xiǎn)對國人而言，顯然是陌生的，但在國外它卻是一種主流。根據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。相互保險(xiǎn)在法國占比高達(dá)46%、日本占比45%、德國占比43%、美國占比37%。

　　這種提倡“互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為特定群體提供便捷、實(shí)惠、互助的普惠保險(xiǎn)服務(wù)，究竟會給國內(nèi)的保險(xiǎn)市場帶來怎樣的影響？

　　與陌生人分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益

　　按照保監(jiān)會《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中的官方定義，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動。

　　首批獲準(zhǔn)籌建的三家相互保險(xiǎn)組織中，信美的初始運(yùn)營資金達(dá)到10億元人民幣，得到了螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠(yuǎn)望、創(chuàng)聯(lián)教育9家主要發(fā)起會員，以及中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教育基金會、真愛夢想公益基金會的支持。而且在三家中，信美是唯一一家相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　目前國內(nèi)共有約200家保險(xiǎn)主體，不過像信美一樣專注相互制壽險(xiǎn)的此前并未有過?！叭藗兠鎸︼L(fēng)險(xiǎn)時(shí)，憑借個(gè)人力量難以抵御，于是有共同風(fēng)險(xiǎn)的人便繳納保費(fèi)形成保障資金池，通過互保來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，這便是相互保險(xiǎn)的起源?！毙琶老嚓P(guān)人士介紹說，相互保險(xiǎn)和中國傳統(tǒng)文化中“扶危濟(jì)困”、“人人為我、我為人人”的理念十分相近。

　　其他兩家，眾惠主要針對特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等特定業(yè)務(wù)；匯友主要針對建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)保障需求，開展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)。

　　相互保險(xiǎn)不代替也不顛覆股份制保險(xiǎn)

　　在談到相互制與現(xiàn)有股份制保險(xiǎn)公司的區(qū)別時(shí)，信美方面表示，在股份制保險(xiǎn)公司，投保人買完保險(xiǎn)之后成為客戶，公司的主人是股東；而在信美，投保人買了特定保險(xiǎn)產(chǎn)品后將成為會員，會員也是這家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正的主人。

　　此前，保監(jiān)會副主席梁濤曾在相關(guān)國際會議上發(fā)言稱，相互保險(xiǎn)作為新興業(yè)態(tài)，有望成為保險(xiǎn)業(yè)增長的新引擎。同時(shí)，相互保險(xiǎn)具有不追求股東盈利和經(jīng)營成本低廉等鮮明特點(diǎn)，可以為股份制保險(xiǎn)難以覆蓋的中低收入人群、高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供簡便靈活的保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提升保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會能力。

　　雖然和股份制有著諸多的不同，但相互保險(xiǎn)和股份制保險(xiǎn)之間并不像一些言論所認(rèn)為的是代替，甚至是顛覆關(guān)系。在昨日召開的相互保險(xiǎn)新聞發(fā)布會上，保監(jiān)會表示，從籌建方案來看，三家相互保險(xiǎn)組織均遵循“和衷共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的核心理念，注重發(fā)揮相互保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢，致力于在當(dāng)前國家亟需的小微企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務(wù)以及特定群體養(yǎng)老健康保障等方面發(fā)揮積極作用，總體上呈現(xiàn)出“小而美、小而精、小而優(yōu)”的鮮明特征，對于推進(jìn)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促進(jìn)普惠金融發(fā)展、完善多層次保險(xiǎn)市場體系等多個(gè)方面具有重要的創(chuàng)新意義。

　　有消息稱，除了已經(jīng)獲批籌建的三家相互保險(xiǎn)組織，目前已有超過30家組織正在保監(jiān)會排隊(duì)申請相互保險(xiǎn)牌照。

　　非法相互保險(xiǎn)組織或面臨清理整頓

　　在“相互保險(xiǎn)”破冰前，有部分互聯(lián)網(wǎng)公司基于網(wǎng)絡(luò)平臺推出一些所謂的“互助計(jì)劃”。這些“互助計(jì)劃”很簡單，充值幾塊錢成為會員，誰得病了，大家一起出錢，湊齊幾十萬治病。聽起來又簡單又便宜。

　　對此，今年5月3日，保監(jiān)會專門作出回應(yīng)稱，這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營資質(zhì)，“互助計(jì)劃”也非保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)“互助計(jì)劃”沒有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

　　昨日，保監(jiān)會在發(fā)布會上再次強(qiáng)調(diào)，近期一些互聯(lián)網(wǎng)平臺相繼推出了多種形式的互助計(jì)劃，一定程度上擾亂了正常保險(xiǎn)市場秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益，保監(jiān)會將加大對這些平臺的監(jiān)測和甄別力度，對于打著互助計(jì)劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決予以打擊和取締。

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，相互保險(xiǎn)“正規(guī)軍”的出現(xiàn)，意味著在此之前，以“××互助”“××聯(lián)盟”等為名的機(jī)構(gòu)組織或?qū)⒚媾R清理整頓。