信用卡分期助消費者將“夢想照進現(xiàn)實”

　　如果您有信用卡，那一定對信用卡分期不會陌生。有了它，甭管您是想擁有一份甜蜜的新婚生活，還是想坐擁時下最潮最I(lǐng)N的新品，亦或是來一次說走就走的旅行……但凡您能想到的，各家銀行推出的信用卡分期業(yè)務(wù)都能將您的“夢想照進現(xiàn)實”，滿足您提前享受品質(zhì)生活的愿望。業(yè)內(nèi)人士提醒，天下沒有“免費的午餐”，雖說各家銀行在激烈市場競爭中使出渾身解數(shù)，推出各種“零利息、零手續(xù)費”優(yōu)惠活動，但消費者在選擇相關(guān)業(yè)務(wù)時一定要綜合考慮自身實際情況，同時要重視賬單還款時間，以免發(fā)生逾期還款而影響到個人征信。

　　延緩資金壓力分期付款廣受市場青睞

　　“我最先接觸信用卡分期業(yè)務(wù)是四年前陪姐姐逛車展，當時她看中了一款銀白色的雪鐵龍C5準備入手，銀行卡里的現(xiàn)金完全可以一次性埋單，但不巧的是那天公司需要支付一筆十萬的尾款，在銷售顧問的建議下姐姐只掏了四萬多元的首付款并承擔(dān)了兩千多元的手續(xù)費，就很快辦理了一筆24期的信用卡分期業(yè)務(wù)，沒到半個月時間就將一輛嶄新的車開回了家。感覺信用卡分期業(yè)務(wù)可以化解短期的資金危機，非常實用?！笔忻耜愊壬淇斓馗嬖V記者，現(xiàn)在身邊不少朋友剛參加工作，幾乎沒什么積蓄，但很多人都樂意采用信用卡分期購買汽車、手機等商品，每個月只是按照約定輕輕松松還很少一部分貸款，不會影響到生活。最近，自己通過農(nóng)行信用卡選擇了6期消費分期購買了一部蘋果手機，每期手續(xù)費為分期付款本金的0.6%，最終實際產(chǎn)生消費支出為5180元，完全在經(jīng)濟承受力以內(nèi)。

　　記者在工行、建行、農(nóng)行等多家銀行網(wǎng)點走訪了解到，目前銀行推出的信用卡分期付款主要涉及汽車、大宗家電及消費類電子產(chǎn)品，其中黃金首飾消費、電子產(chǎn)品、大宗家電、汽車的占比相對較高。絕大多數(shù)銀行分期手續(xù)費按期限長短制定有不同的費率標準，期限越長手續(xù)費率越高。消費者辦理分期業(yè)務(wù)的途徑相當便捷，可通過銀行網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行或電話銀行等渠道申請辦理。例如建行在4月16日至12月31日期間，對辦理賬單分期的客戶給予手續(xù)費八折優(yōu)惠，3期手續(xù)費為0.6%、6期0.56%、12期0.48%、24期0.5%；浦發(fā)行也推出了信用卡夢想貸業(yè)務(wù)，可以滿足消費者各項民生消費需求的，申請便捷，可分3到36期，還可提前還貸。

　　信用卡現(xiàn)金分期，對消費者來說最大的吸引力莫過于無需任何抵押和擔(dān)保，申請獲批后資金“即刻到賬”，但需要注意的是，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金用途必須在銀行規(guī)定的范圍內(nèi)，不得用于投資、金融機構(gòu)的商品和服務(wù)、購買彩票、醫(yī)院、訴訟等，僅限用于消費。另外，不少銀行對信用卡分期提前還款手續(xù)費是不予免除的，建議消費者在參與分期優(yōu)惠活動中，若涉及到提前還款，可咨詢銀行相關(guān)手續(xù)費扣除及返還問題。

　　信用卡分期購車大熱傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)逐漸弱化

　　對于消費者來說，“零利率”優(yōu)惠政策在汽車消費中并不少見，動人的廣告著實吸引眼球。您只需首付一定比例的車款后，就可將心儀已久的車開回家，而剩余的款項通過銀行辦理分期業(yè)務(wù)完成支付。期間，您只需提交身份證、工作證、房產(chǎn)證等材料后，銀行會根據(jù)貸款申請人的資質(zhì)、額度等進行評估，最快的情況在十個工作日內(nèi)就能提到車。記者了解到，信用卡分期購車一般分為12期、24期和36期，手續(xù)費率各行稍有差異，不少銀行還針對部分指定車型推出了優(yōu)惠活動。如用浦發(fā)信用卡分期購車的消費者只需首付30%，可選擇12期、24期、36期等期數(shù)，而選擇上汽大眾途觀首次全系列車型的車主還可以暢想2年0費率優(yōu)惠。

　　連日來，記者走訪部分銀行及4S店后發(fā)現(xiàn)，目前銀行的傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)正在逐漸弱化，而信用卡分期貸款業(yè)務(wù)被越來越多的消費者所青睞。建行一理財人士表示，傳統(tǒng)的車貸與汽車分期相比，在手續(xù)環(huán)節(jié)、購車類型、具體執(zhí)行利率等方面都有較大的區(qū)別。相比而言，汽車分期因手續(xù)環(huán)節(jié)所需資料少，放款速度快等優(yōu)勢受到了熱捧。但采訪中，有業(yè)內(nèi)人士表示，“零利率，零手續(xù)費”優(yōu)惠車貸產(chǎn)品，大多是經(jīng)銷商貼息，銀行給予適當利率優(yōu)惠，由于“零利率”增加了經(jīng)銷商的成本，很多時候消費者雖說享受了零利率，但車價的優(yōu)惠幅度就很有限。

　　我市銀行業(yè)一位資深人士表示，隨著消費者對銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的熟知，對于各家銀行來說，發(fā)掘新的分期付款業(yè)務(wù)模式，契合持卡人消費的新動向，推進分期付款業(yè)務(wù)的高速發(fā)展已成為趨勢。不可否認的是，隨著信用卡大額分期業(yè)務(wù)的推廣，針對分期付款購車、分期付款家居裝潢業(yè)務(wù)的開展，參與銀行大額分期付款的商戶對銀行的分期付款的服務(wù)提出了更高的要求，而建成專業(yè)化分期服務(wù)團隊，對開拓信用卡大額分期業(yè)務(wù)市場來說將起到重要的作用。

　　還款期間若發(fā)生逾期還款或影響個人征信

　　農(nóng)行省分行營業(yè)部相關(guān)人士表示，銀行在對信用卡授信時會首先考慮申請人的實際收入及經(jīng)濟實力，以及收入和償還能力的穩(wěn)定性，授信的額度受限于償還能力。成功辦卡后若消費者對額度不滿意，不建議盲目銷卡，可主動申請?zhí)岣哳~度，提高額度的方式主要為固定額度和臨時額度。通常，提升固定額度可以在用卡半年以后申請，而提升臨時額度是沒有使用時間限制的，申請方式和申請固定額度一樣，但需要注意的是臨時額度有效期只有兩個月。

　　選擇信用卡分期業(yè)務(wù)時一定要綜合考慮自身實際情況，同時要重視賬單還款時間，以免發(fā)生逾期還款而影響到個人征信。若采用賬單分期或消費分期，發(fā)生無力還款的情況時，如果到了銀行還款日仍未還款，逾期還款記錄會出現(xiàn)在人行的個人征信記錄中。個人信用是商業(yè)銀行信貸決策的參考依據(jù)，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，對個人信用造成不良影響，將會增加個人再次獲得銀行貸款、辦理信用卡或授信業(yè)務(wù)的難度。為了防止忘記還信用卡的情形，可將信用卡與儲蓄卡進行綁定，實現(xiàn)“約定還款”，在每月還款到期日前的兩日內(nèi)自動從約定還款賬戶中扣取相應(yīng)款項。