甌海模式喚醒農(nóng)村沉睡資產(chǎn) 破解三農(nóng)融資困局

　　央廣網(wǎng)北京6月21日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，由于缺少可以抵押的資產(chǎn)，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民想要獲得銀行貸款就成了一個(gè)不小的難題。然而在浙江溫州甌海區(qū)，經(jīng)濟(jì)之聲記者發(fā)現(xiàn)了新的信貸樣本，通過機(jī)制的創(chuàng)新，只要有價(jià)值的資產(chǎn)，都能用來抵押貸款。

　　徐協(xié)春是溫州市甌海區(qū)的花木大戶，他的園藝公司經(jīng)營(yíng)效益好，花木也都是名貴品種，資產(chǎn)價(jià)值高。但跟其他農(nóng)戶一樣，這些花木長(zhǎng)期因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度、登記流轉(zhuǎn)制度不健全而無法直接轉(zhuǎn)化為抵質(zhì)押品，公司出現(xiàn)貸款難的問題。直到去年年底，當(dāng)?shù)劂y行向他推薦了“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”產(chǎn)品，說是可以把公司的花木資產(chǎn)授托代管向銀行融資。徐協(xié)春告訴記者，他當(dāng)場(chǎng)就決定把116枝名貴花木抵押給銀行，成功辦理了100萬元的貸款。

　　徐協(xié)春：我們農(nóng)業(yè)企業(yè)就是很多資產(chǎn)不能抵押，固定資產(chǎn)都沒有的?，F(xiàn)在這樣我們就可以抵押，把我們這個(gè)花木利用起來，資源利用起來。

　　徐協(xié)春的名貴花木只是“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”的目標(biāo)抵押物之一，在溫州市甌海區(qū)，除了看得見摸得著的抵押物，還有安置房指標(biāo)、拆遷協(xié)議、經(jīng)濟(jì)合作社股份分紅權(quán)等等都可以抵押。一言以蔽之，只要是農(nóng)民認(rèn)為有經(jīng)濟(jì)價(jià)值、銀行認(rèn)為可以托管的風(fēng)險(xiǎn)可控資產(chǎn)，都可以用來申請(qǐng)貸款。

　　據(jù)了解，這樣的信貸模式在全國(guó)來說還是第一例。農(nóng)民的資產(chǎn)要是出現(xiàn)壞賬怎么辦？對(duì)于這個(gè)問題，作為銀行代表，甌海農(nóng)商銀行行長(zhǎng)黃云明是這樣回應(yīng)的。

　　黃云明：我們都是經(jīng)過調(diào)查了解的，第一個(gè)想到的是3%的風(fēng)險(xiǎn)，下面才想到97%的客戶是沒有風(fēng)險(xiǎn)，從97%的客戶角度去想，這個(gè)事情就想得通了。我們做這個(gè)貸款的話，就只要把3%的風(fēng)險(xiǎn)控制住。

　　不過，至少?gòu)哪壳皝砜?，黃云明對(duì)于3%的不良貸款率過于謹(jǐn)慎。溫州銀監(jiān)分局監(jiān)管三科科長(zhǎng)李士青向記者出示的數(shù)據(jù)顯示，“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”試點(diǎn)7個(gè)月以來，甌海區(qū)已經(jīng)有1289戶農(nóng)民以此方式獲得貸款3.6億元，其中安置房、拆遷協(xié)議等指標(biāo)類資產(chǎn)授托貸款616筆1.53億元，沒有出現(xiàn)過一筆不良。

　　李士青：農(nóng)民資產(chǎn)授托代管業(yè)務(wù)實(shí)際上它的根源也是一種信用貸款，基于對(duì)農(nóng)民的了解來發(fā)放的，只不過，在信用貸款的基礎(chǔ)上，通過農(nóng)民承諾把他現(xiàn)有的資產(chǎn)愿意讓銀行進(jìn)行代管。

　　農(nóng)村“沉睡”的資產(chǎn)如何融資，曾經(jīng)是困擾著農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)及地方政府的難解之題。黨的十八屆五中全會(huì)明確指出，要“深化完善農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)權(quán)能、深化農(nóng)村金融改革”。金融資本的注入是推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的動(dòng)力，有效架接農(nóng)村與金融資本是農(nóng)戶最大的期盼。但是，長(zhǎng)期以來，不管是作為不動(dòng)產(chǎn)的農(nóng)房，還是動(dòng)產(chǎn)農(nóng)業(yè)機(jī)具、農(nóng)作物、牲畜這些在農(nóng)戶眼里最有價(jià)值的資產(chǎn)，因?yàn)槭艿疆a(chǎn)權(quán)制度、登記流轉(zhuǎn)制度的制約，都沒辦法直接轉(zhuǎn)化成有效的抵（質(zhì)）押品，向銀行貸款融資更是無從說起。

　　去年10月，浙江溫州甌海區(qū)大膽破局，專門推出“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”新模式，在溫州的樂清、瑞安等地開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)。這次又新增信貸樣本，提出“只要農(nóng)民認(rèn)為有經(jīng)濟(jì)價(jià)值、銀行認(rèn)為可以托管的、風(fēng)險(xiǎn)可控資產(chǎn)都可以成為抵（質(zhì)）押擔(dān)保物”，有效解決了農(nóng)民貸款難題。

　　關(guān)于這一話題，中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬進(jìn)行了分析與解讀。

　　溫彬：首先，發(fā)展普惠金融、破解融資難題應(yīng)該從四個(gè)范圍來看。監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一些鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)三農(nóng)小微的支持政策，過去我們說兩個(gè)“不低于”，分別是小微企業(yè)貸款的增速不能低于各類貸款的平均增速，小微貸款的增量不能低于上年的增量，現(xiàn)在我們又進(jìn)一步擴(kuò)大到三個(gè)“不低于”，也就是保持小微貸款的增速不低于其他類貸款的平均增速，小微貸款的客戶數(shù)不能低于上一年，第三就是小微的客戶的申貸率也不得低于上年同期。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，去年底整個(gè)銀行體系對(duì)小微領(lǐng)域發(fā)放的信貸余額達(dá)到了23.5萬億，占整個(gè)信貸規(guī)模的四分之一左右，所以金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持小微三農(nóng)領(lǐng)域的發(fā)展還是起到了積極的作用。

　　第二，我們還是要積極探索新的信貸文化。為什么銀行過去不愿意給小微企業(yè)或者三農(nóng)貸款？因?yàn)槲覀儑?guó)家的信用體系還是不夠完善，個(gè)別企業(yè)或個(gè)人違約的情況仍然存在，所以出于安全的考慮，銀行通常會(huì)要求貸款人提供足夠的擔(dān)保、抵押，從而導(dǎo)致小微三農(nóng)很難獲得融資。事實(shí)上在三農(nóng)領(lǐng)域，其實(shí)農(nóng)民還是有很多資產(chǎn)，但是這些資產(chǎn)難以進(jìn)行登記抵押。面對(duì)這些難題，溫州進(jìn)行了積極的探索和嘗試，推出“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”新模式，這樣既盤活了農(nóng)民手中這些過去不能擔(dān)保抵押的資產(chǎn)，同時(shí)更激發(fā)了銀行的積極性，從而使得三農(nóng)領(lǐng)域獲得更多的融資。

　　提升風(fēng)控能力要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就要確保傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控體系進(jìn)行變革，這里面要強(qiáng)調(diào)三點(diǎn)：首先，要發(fā)揮村級(jí)組織的作用；第二，應(yīng)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；第三，第三方要是有資質(zhì)的托管公司。

　　總而言之，溫州創(chuàng)新模式為銀行體系加大對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域的金融支持開辟了一條新的道路，未來將有很大的發(fā)展空間。