理財三步走學起來

　　在人們的傳統(tǒng)觀念中，理財無非就是攢錢、投資、讓錢生錢，事實并不盡然。對于資金尚不充裕、理財觀念尚不健全的小白而言，理財?shù)谝徊绞亲鲑Y產(chǎn)配置，有理財師指出，“資產(chǎn)配置與錢多錢少關系不大，更多是建立一種良好的理財觀念，以此幫助我們去面對各種風險與不確定性，并在風險和收益間找到平衡，從而一步步達成我們的理財目標。你會慢慢意識到，資產(chǎn)配置才是解決長期收益的唯一方式。”

　　第1步

　　明確理財目標

　　先審視自己的資產(chǎn)狀況

　　剛剛步入職場的小白，很容易成為“月光族”，“我沒錢，還怎么理財？”這恐怕是不少職場新人的心聲。其實，所謂資產(chǎn)配置，就是將你個人或者家庭資金在不同資產(chǎn)間合理配置，“就是對錢的有效分配。我們需要找到一個合適的配置比例，來兼顧‘風險、收益、流動’這三個要素?！弊悦襟w人理財奧斯卡表示。

　　理財是一個因人而異的事情，在資產(chǎn)配置前要先明確理財目標。比如為了投資公司股權、為了買房、為了結婚等等，不同的理財目標也決定了適合你的風險偏好和產(chǎn)品。比如，你要買房，那么你的風險態(tài)度及理財預期收益就是“保本第一，保本前提下追求長期年收益8%-10%”。

　　其次，還要了解自己的資產(chǎn)狀況，要給自己的資產(chǎn)狀況“把把脈”，你負債多少，家庭凈資產(chǎn)多少等等；還要了解自己的收支情況，計算一下月結余率。所謂月結余率，就是花出去的錢占你收入的比例，如果你的月結余率在50%以上，那么恭喜你跑贏了月光族！

　　“在資產(chǎn)配置之前還要考慮未來的收入、現(xiàn)金流以及支出的情況，估算出自己每個月能攢下多少錢，據(jù)此再做理財規(guī)劃。”融360分析師劉銀平表示。舉例而言，比如先明確自己的短期消費，也就是流動性資產(chǎn)，可以占比10%，主要是未來3到6個月的生活費。劉銀平表示，“這部分錢也就是你近期需要用到的錢，這是你可以走向未來的基礎，所以這部分錢不能用來投資高風險的產(chǎn)品，比如股票、信托或者P2P等?！?

　　此外，理財小白可以從一些職能理財工具入手，目前很多互聯(lián)網(wǎng)平臺和APP都有初級的資產(chǎn)配置功能，比如好規(guī)劃網(wǎng)、挖財記賬、隨手記等等。

　　第2步

　　明確收益目標

　　先看自己的風險承受能力

　　理財小白一般都希望高收益，但在資產(chǎn)配置中收益率并不是唯一的要素。理財師表示，要懂得“動態(tài)平衡策略”，即根據(jù)資本市場環(huán)境及經(jīng)濟條件對資產(chǎn)配置狀態(tài)進行動態(tài)調整，從而增加投資組合價值的積極策略，“也就是需要通過合理的資產(chǎn)配置，平衡流動性、安全性、收益性三大要素”。

　　隨手記金融研究院研究員程龍強調，“一般來說，產(chǎn)品的安全性與流動性成正比，流動性、安全性與收益性成反比?！笔找婺繕说拇_定，首要的是要了解自己的風險承受能力，然后再設定預期收益率，并匹配具有一定流動性的資產(chǎn)。

　　在收益率方面，明確收益目標關鍵是要結合自己的風險承受能力，進行適當?shù)哪繕斯芾恚荒鼙е磺袑嶋H的收益率幻想，長期下來1年10%的回報已經(jīng)是相當可觀了。理財奧斯卡建議，理財小白保持年化8%的長期復利。融360理財分析師劉銀平也表示，“理財?shù)氖找媾c風險是對等的，因此在確定收益目標之前，首先要確定自己的風險偏好，如果你是風險厭惡者，不能接受任何本金損失，卻把收益目標定在15%以上，顯然不合理。”

　　此外，在保障收益的同時，也能隨時有現(xiàn)金流去應對生活需求，實現(xiàn)一些中、短期的理財目標。理財奧斯卡認為，“在組合中用于長期計劃的資金，最好是真的在很長時間里都不會用到的錢，不會因為要突然變現(xiàn)而受到影響。”

　　第3步

　　風險資產(chǎn)可控制在50%以內可根據(jù)情況動態(tài)調整配置比例

　　理財小白并不愿意投入過多的時間在理財中。銀率網(wǎng)分析師閆自杰建議，最好的辦法是選擇一些操作簡單的傻瓜式理財產(chǎn)品，由最基礎的產(chǎn)品開始理財。

　　具體到產(chǎn)品選擇而言，閆自杰表示，較高風險資產(chǎn)可以考慮定投指數(shù)基金。如果是低風險投資者，可以選擇上證50ETF、紅利ETF等；但是對于高風險偏好的投資者而言，可以關注一些主要投資于創(chuàng)業(yè)板、中小板的基金等。

　　穩(wěn)健收益類資產(chǎn)的話，閆自杰建議可以考慮國債、大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的定期產(chǎn)品，直銷銀行上的低門檻理財?shù)?。比如銀行系P2P平臺開鑫貸、陸金所等平臺的產(chǎn)品，年化收益率在5%到7%。

　　對于保障類資產(chǎn)，他表示，如果單位有比較全面的福利保障體系，建議只購置人身意外險、大病險，起到小投入高保障的目的；風險備用金留存夠自己半年左右的開支即可，這筆資金可以放入寶寶類產(chǎn)品中，不求高收益，只求緊急使用時可及時支取。

　　對于剛入職的工薪族，閆自杰還建議，可以動態(tài)調整資產(chǎn)配置比例，年輕人可以提高其資產(chǎn)配置中高風險高收益資產(chǎn)的比例。他建議，年輕人風險資產(chǎn)配置比例適合控制在50%左右，然后才考慮配置30%左右的穩(wěn)健增值類資產(chǎn)。“對理財小白來說，這一理論可以做一定的修正，比如通過定投基金的辦法，逐步加大風險資產(chǎn)的配置比例”。

　　據(jù)《新快報》