扶貧“天使資金”試點(diǎn)調(diào)查

　　村里風(fēng)控小組評估 銀行審核高效放貸

　　調(diào)查

　　6月5日，廣元旺蒼。中國農(nóng)業(yè)銀行旺蒼縣支行個貸中心主任李鋒將象征著4萬元貸款的銀行卡交給木門鎮(zhèn)茶元村貧困村民杜金國?！坝辛诉@筆貸款，我就可以養(yǎng)牛了！”杜金國難掩興奮。

　　杜金國獲得的貸款，是我省針對有勞動能力、有貸款意愿、有良好信用、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)的建檔立卡貧困戶發(fā)放的小額扶貧貸款：不高于5萬元，期限3年以內(nèi)，“免抵押、免擔(dān)?！??！胺鲐毿☆~貸款就是貧困戶的‘天使資金’。”省扶貧和移民工作局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，去年，省扶貧和移民工作局已與農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社合作，確定旺蒼、通江等5個“國貧縣”為試點(diǎn)示范點(diǎn)，推出“扶貧惠農(nóng)貸”，目前正在全省范圍內(nèi)推進(jìn)，放貸規(guī)模已達(dá)30億元左右。

　　□本報記者 王域西 程文雯

　　A

　　貸款如何發(fā)放？

　　從看資產(chǎn)到看信用，貧困戶獲授信4.3億元

　　李鋒從事個人貸款業(yè)務(wù)已有16年。他告訴記者，一般來說，個人貸款有三個“親見”：見客戶，見項(xiàng)目，見抵押物，“甚至在貸款申請人來到銀行申請開始，我們的初步評估就已經(jīng)開始?！?/p>

　　但事實(shí)上，在貸款發(fā)放前兩天的6月3日，李鋒才第一次見到了杜金國。當(dāng)天，李鋒來到木門鎮(zhèn)，對包括杜金國在內(nèi)的6戶貧困戶進(jìn)行評估，考察家中勞動力狀況、增收致富項(xiàng)目情況后，拍板為他們發(fā)放總額在20萬元左右的扶貧小額貸款。

　　旺蒼縣扶貧和移民工作局副局長李繼詩透露，之所以“親見”一次就能發(fā)放貸款，原因是這6戶貧困戶早已經(jīng)歷了評估授信這一道關(guān)卡。

　　根據(jù)四川省扶貧小額信貸操作指南(試行)，這一環(huán)節(jié)，銀行不用“跑現(xiàn)場”，而是各村成立村風(fēng)控小組，對貧困戶的信用度進(jìn)行評估，將結(jié)果匯總到合作銀行進(jìn)行審核授信。

　　“風(fēng)控小組提高了銀行工作效率。”李鋒認(rèn)為，評級授信本應(yīng)由銀行完成，但扶貧小額貸款額度較小，申請人大多在山里，住處分散，導(dǎo)致評級授信所需的時間、人力、交通成本都呈幾何級上升?！熬瓦@6戶貧困戶，我們跑了一整天，從這山頭到那山頭?！?/p>

　　既然評級授信是金融專業(yè)工作，村風(fēng)控小組是否有資格和能力承擔(dān)？評級結(jié)果是否科學(xué)可靠？“村風(fēng)控小組由村干部、駐村干部和村里兩名德高望重的老人組成，人數(shù)必須是奇數(shù)?！笔》鲐毢鸵泼窆ぷ骶址鲐氶_發(fā)指導(dǎo)處處長楊邦華介紹，無抵押無擔(dān)保，扶貧小額貸款打破傳統(tǒng)評級授信指標(biāo)，推動從主要看資產(chǎn)向主要看信用轉(zhuǎn)變，從這一角度看，對各貧困戶有深入了解的村風(fēng)控小組甚至比銀行工作人員更有資格。

　　李繼詩告訴記者，目前全縣評級授信工作已經(jīng)結(jié)束，評級授信的各指標(biāo)分別為誠信度50分，家庭勞動力占比和勞動技能各20分，上年度人均純收入10分，根據(jù)評估后的總分將貧困戶信譽(yù)評為2到5星，合作銀行再進(jìn)行初步審核，根據(jù)星級給予2萬至5萬元的授信額度，全縣共授信4.3億元。

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　　為貧困戶帶來了什么？

　　借到錢擴(kuò)大種養(yǎng)規(guī)模，致富水澆到窮根上

　　買一頭牛犢至少需要兩三千元，想養(yǎng)牛，杜金國卻養(yǎng)不起。有了4萬元扶貧小額貸款，杜金國計劃買16頭牛。

　　平昌縣貧困戶劉治平有著同樣的養(yǎng)殖致富夢想。家里因病致貧，欠債不少，只有擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模才能盡快掙錢還債。向銀行提出申請后，劉治平獲得了2萬元貸款，剛好可以新建一個存欄1200只土雞的養(yǎng)殖場。他算了筆賬，土雞賣50元一公斤，存欄土雞至少可以賣10萬元，除去養(yǎng)殖成本能賺3萬元?！暗荣嵉藉X，我先把貸款還了，剩下的再繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模！”“貧困戶對資金有需求。”中國農(nóng)業(yè)銀行旺蒼縣支行副行長李繼松說，以往涉農(nóng)貸款往往針對有產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、有抵押物、有擔(dān)保的合作社或者大戶，對貧困戶幫扶效果不明顯。直接向貧困戶發(fā)放小額貸款，是把致富水真正澆到了窮根上。

　　旺蒼縣38個鄉(xiāng)鎮(zhèn)已發(fā)放扶貧小額貸款1億元，部分貸款正結(jié)出“致富果”。

　　普濟(jì)鎮(zhèn)的天臺院香菇合作社就是一例。去年，在湖南打工的熊新兵帶著香菇種植技術(shù)回到老家創(chuàng)業(yè)，成立天臺院香菇合作社。他不僅抵押自家門面貸款15萬元，還發(fā)動3戶建檔立卡貧困戶申請貸款，跟著自己一起干。

　　李鋒至今對評估的場景記憶猶新，看著20個大棚，香菇蹭蹭冒出菌袋，李鋒當(dāng)即決定為3戶貧困戶每戶發(fā)放頂格5萬元貸款。3戶貧困戶將15萬元全部入股合作社成為股東，不僅能賣香菇掙錢，年底還能按股份分紅。目前，合作社種下的42萬個菌袋已經(jīng)開始收獲，西寧、蘭州等地老板都打來電話要求進(jìn)貨，熊新兵估計，按照目前的市場價，今年合作社的純收入將達(dá)到上百萬元。

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　　風(fēng)險怎么防控？

　　引入扶貧小額保險，破解銀行“不敢貸”

　　一項(xiàng)調(diào)查顯示，金融貸款在農(nóng)村覆蓋率不到10%，貧困村則不足5%，“我們的期望是通過推廣扶貧小額信貸，將覆蓋率提升至30%左右。”李繼詩表示。

　　但是，扶貧小額貸款單筆額度小，但總量大，讓銀行“不敢貸”。更大的風(fēng)險還來自于貧困戶產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目本身的不確定性。比如養(yǎng)牛，“本來就有一定風(fēng)險，杜金國萬一賠錢，貸款怎么收回來？”李鋒擔(dān)心。

　　風(fēng)險補(bǔ)償資金成為破解銀行“不敢貸”的第一重保護(hù)。根據(jù)我省《關(guān)于創(chuàng)新開展扶貧小額信貸的實(shí)施意見》，各縣可結(jié)合自身實(shí)際，多渠道籌集資金設(shè)立小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償資金。

　　旺蒼縣財政在承貸銀行設(shè)立縣級風(fēng)險補(bǔ)償專戶，先向承貸銀行預(yù)存50萬元風(fēng)險“母本金”，每年按承貸銀行實(shí)際貸款發(fā)生額的10%分批注入。此外，各幫扶單位按村貸款總額的3%-5%籌集村級風(fēng)險互助金。一旦出現(xiàn)貸款損失，財政與承貸銀行按6:4比例分解風(fēng)險。

　　省扶貧和移民工作局相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，在我省推進(jìn)扶貧小額信貸過程中，扶貧小額信貸保證保險工作已經(jīng)與扶貧小額信貸同步啟動。記者了解到，目前扶貧小額信貸保證保險已經(jīng)探索建立起銀保政三方共擔(dān)損失的機(jī)制，單筆貸款損失由保險機(jī)構(gòu)、風(fēng)險補(bǔ)償資金、銀行按照70%、15%、15%的比例分擔(dān)。

　　早在2011年，由國務(wù)院扶貧辦、中國保監(jiān)會、中國人壽實(shí)施的全國農(nóng)村扶貧小額保險試點(diǎn)項(xiàng)目就在旺蒼啟動，目前參保人數(shù)已占全縣農(nóng)村人口的59.5%，保費(fèi)40元由參保農(nóng)民自愿全額承擔(dān)，如果發(fā)生意外，參保農(nóng)戶便可一次性獲得最高3.1萬元賠付。李繼詩表示，對于購買了扶貧小額保險的貸款戶，如果出現(xiàn)還款困難，賠付資金則首先用于銀行還貸。

　　對杜金國這樣的牛羊養(yǎng)殖戶，廣元還推出特色農(nóng)業(yè)保險，除牛羊外，還包括水果、蔬菜、煙葉、茶葉、核桃、食用菌、中藥材、生豬、特色水產(chǎn)品等品種。