近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，從業(yè)人員良莠不齊、投資者和金融消費(fèi)者缺乏相關(guān)的金融知識(shí)、在此情況下，很多投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)望而卻步，隨著監(jiān)管力度的不斷深入，致使許多以“金融創(chuàng)新”為掩護(hù)，進(jìn)行商業(yè)欺詐非法集資的偽互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)浮出水面；另一方面，也讓那些真正經(jīng)得起考驗(yàn)的平臺(tái)脫穎而出。在北理工金融研究所的講座中，記者有幸采訪到螞蟻白領(lǐng)董事長(zhǎng)詠崗先生，看有著二十多年華爾街金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高管解析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)鳳凰涅槃、顛覆創(chuàng)新。
迎戰(zhàn)合規(guī)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融如何顛覆創(chuàng)新
“最近管理層加大了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管力度，從廣告發(fā)布、資金托管、項(xiàng)目資信等多角度加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。是推進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的開始。任何創(chuàng)新、任何互聯(lián)網(wǎng)金融都必須在嚴(yán)格的法制監(jiān)管之下才能發(fā)揮其功用?！蔽浵伆最I(lǐng)董事長(zhǎng)詠崗在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在發(fā)展初期，缺乏準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管法規(guī)滯后、企業(yè)間惡性競(jìng)爭(zhēng)、投機(jī)者渾水摸魚，這些復(fù)雜因素在行業(yè)體量高速增長(zhǎng)的同時(shí)制造出巨大的過剩泡沫。強(qiáng)化監(jiān)管助推金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)幫助更有效地配置資源、有效地提升風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體或進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)釋放期。
在全國(guó)性專項(xiàng)整治的背景之下，各地的整治行動(dòng)和側(cè)重有所不同。對(duì)于目前熱議的明星為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)站臺(tái)的問題，詠崗表示:“雖然很多明星在成功之后都開始轉(zhuǎn)型做投資，但總的來說，演藝明星依然是金融行業(yè)的門外漢。一方面很多明星在為互聯(lián)網(wǎng)金融公司代言之前并沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有詳細(xì)的認(rèn)知;另一方面，從法律上講，明星為理財(cái)公司代言并不代表明星對(duì)投資人的收益負(fù)有保證責(zé)任。投資人在投資選擇時(shí)更應(yīng)該關(guān)注平臺(tái)的合規(guī)性和安全性，不能盲目相信明星代言的效應(yīng)?！?在一些發(fā)達(dá)國(guó)家的醫(yī)療，金融行業(yè)嚴(yán)禁做廣告甚至明星代言。國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門現(xiàn)在開始嚴(yán)控金融廣告，這是非常好的現(xiàn)象，金融行業(yè)職業(yè)操守，風(fēng)險(xiǎn)控制，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)這些生死攸關(guān)的核心性內(nèi)容，螞蟻白領(lǐng)正是基于嚴(yán)格風(fēng)控+創(chuàng)新優(yōu)化商業(yè)模式。有鑒于此，螞蟻白領(lǐng)嚴(yán)格風(fēng)控管理，專業(yè)守界，已經(jīng)可以和陸金所、宜人貸這樣的業(yè)內(nèi)專業(yè)平臺(tái)媲美。“螞蟻白領(lǐng)從15年2月上線到現(xiàn)在，并沒有找過任何商業(yè)明星做形象代言， 截至2015年底，螞蟻白領(lǐng)平臺(tái)交易總額突破3億元，注冊(cè)用戶已達(dá)30萬人，這其中很大部分投資人看中的就是螞蟻白領(lǐng)的合規(guī)性，目前我們已經(jīng)與同盾、百融等多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控征信公司簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)一直保持密切的聯(lián)系，并與多家律師事務(wù)所建立合作關(guān)系，充分發(fā)揮他們具有司法機(jī)關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉司法機(jī)關(guān)的辦案標(biāo)準(zhǔn)和尺度，進(jìn)一步強(qiáng)化螞蟻白領(lǐng)金融服務(wù)的合規(guī)性，確保螞蟻白領(lǐng)的所有產(chǎn)品合法合規(guī)，讓所有螞蟻白領(lǐng)的投資人真正做到安全放心。”詠崗對(duì)記者表示？。
“開放、平等、創(chuàng)新、協(xié)作”是互聯(lián)網(wǎng)的核心精神，互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神相結(jié)合產(chǎn)生的新興金融服務(wù)形態(tài)或金融服務(wù)模式。螞蟻白領(lǐng)服務(wù)理念是“懂理財(cái)、更懂你”。
用戶體驗(yàn)和客戶口碑日益成為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵性因素。螞蟻白領(lǐng)理財(cái)率先做的沖擊的用戶體驗(yàn)。盡管金融產(chǎn)品本身，尤其是產(chǎn)品收益水平及其穩(wěn)定性仍是吸引客戶關(guān)注的關(guān)鍵，但在重視客戶體驗(yàn)的程度上，螞蟻白領(lǐng)要求用戶良好的體驗(yàn)，產(chǎn)品簡(jiǎn)單、界面友好、業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)約，實(shí)現(xiàn)單點(diǎn)突破，根據(jù)客戶需求快速迭代、迅速反應(yīng)，信息上強(qiáng)調(diào)交互，保障高效率的客戶服務(wù)，在客戶體驗(yàn)上無疑顛覆了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式。在監(jiān)管約束和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司更多追求所謂的絕對(duì)安全，客戶服務(wù)流程和環(huán)節(jié)操作更加繁瑣冗長(zhǎng)，連客戶接觸最多的交易操作界面也沒有實(shí)現(xiàn)將科學(xué)投資策略和理財(cái)理念轉(zhuǎn)化為智能化、一體化、模塊化的便捷操作功能。即使做出服務(wù)和流程的改進(jìn)也節(jié)奏遲緩，這必然是以犧牲客戶體驗(yàn)和服務(wù)效率為代價(jià)，最終必然會(huì)在一些標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和服務(wù)上被互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)迅速搶占分流。
迎挑戰(zhàn)，沖擊經(jīng)營(yíng)模式。螞蟻白領(lǐng)作為回國(guó)創(chuàng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，將國(guó)外先進(jìn)管理風(fēng)控系統(tǒng)整合進(jìn)國(guó)內(nèi)新平臺(tái)，所以顛覆現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)商機(jī)明晰業(yè)務(wù)格局就成為互聯(lián)網(wǎng)滲透的必然結(jié)。螞蟻白領(lǐng)的金融產(chǎn)品模型，也進(jìn)行了顛覆式創(chuàng)新，螞蟻白領(lǐng)金融產(chǎn)品小額分散透明。通過與優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作，批量獲取信用良好、本息安全的微小額優(yōu)質(zhì)債權(quán)，為其客戶群體提供同一風(fēng)控模型下的消費(fèi)金融服務(wù)，如：寬帶分期貸，房產(chǎn)抵押貸，教育分期貸，房租分期貸，醫(yī)療分期貸等，從消費(fèi)金融的實(shí)際場(chǎng)景出發(fā)，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品之初嚴(yán)格把關(guān)風(fēng)控。
強(qiáng)調(diào)專注、極致、口碑、高效的文化特征；審慎、嚴(yán)謹(jǐn)、效率則是螞蟻白領(lǐng)長(zhǎng)期以來賴以生存的基本哲學(xué)。發(fā)展過程不能以快速增長(zhǎng)高爆發(fā)利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，一定是一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展的過程，螞蟻白領(lǐng)在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品之初，一定是選取金融邏輯中存在的風(fēng)險(xiǎn)極低的產(chǎn)品，前期對(duì)項(xiàng)目盡調(diào)、財(cái)務(wù)、商業(yè)模式、運(yùn)營(yíng)狀況、合伙人確保資產(chǎn)端安全。篩選借款人時(shí)，通過同盾、鵬元、百融、前海、阿里反欺詐五家互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司征信系統(tǒng)掃描借款人的所有金融歷史數(shù)據(jù)，對(duì)存在信用問題歷史記錄的申請(qǐng)人是不會(huì)通過借款審核的。
應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)需要打造什么樣的企業(yè)文化？
長(zhǎng)期以來，穩(wěn)健一直是公司的價(jià)值觀乃至骨子里的文化基因之一，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則發(fā)生了很大變化，在合規(guī)的基礎(chǔ)上，靠能力、人才、團(tuán)隊(duì)生存的時(shí)代已經(jīng)到來。因此，螞蟻白領(lǐng)圍繞以客戶為中心的全業(yè)務(wù)鏈體系建設(shè)，公司需要著力打造適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代精神的企業(yè)文化，無獨(dú)有偶，螞蟻白領(lǐng)優(yōu)秀的企業(yè)文化《專業(yè)守界、網(wǎng)絡(luò)跨界：螞蟻白領(lǐng)專業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)案例》已被北京理工學(xué)MBA課堂廣泛使用，并被推薦參評(píng)2016年全國(guó)“百篇優(yōu)秀管理案例”。
第一，打造開放的文化?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)早已跨越地域和時(shí)空，如果還處于觀念保守、視野狹窄的狀態(tài)，公司就不可能做大做強(qiáng)。面向未來，螞蟻白領(lǐng)集聚國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀人才、有來自美國(guó)硅谷，擁有近二十年的資深構(gòu)架技術(shù)工程師；有游學(xué)11個(gè)國(guó)家，曾供職于環(huán)球投資移民公司，在金融投資、傳媒、貿(mào)易領(lǐng)域廣泛涉獵商務(wù)高管；在業(yè)務(wù)發(fā)展上，以更加開放的意識(shí)加強(qiáng)同業(yè)、跨業(yè)和跨境合作，積極吸納同業(yè)、跨業(yè)人才過來的人才等等，這樣螞蟻白領(lǐng)激發(fā)更多的創(chuàng)新思維、創(chuàng)造更多的商機(jī)。當(dāng)然，我們還要把聲音和觀點(diǎn)在市場(chǎng)上響亮的打出來，把自己的亮點(diǎn)和創(chuàng)意在市場(chǎng)及時(shí)展示出來，讓客戶成為粉絲，讓品牌的影響力和滲透力更強(qiáng)。
第二、打造包容的文化。目前，公司30歲及以下員工已經(jīng)占了60%左右的比重，具有活躍思想意識(shí)的80后乃至90后將逐漸成為公司的主力軍。螞蟻白領(lǐng)支持的北京理工大學(xué)金融研究所更是為公司提供源源不斷的新鮮血液，從外來的正能量才能激發(fā)組織整體的正能量，公司從對(duì)內(nèi)聽取和正視不同的意見，對(duì)外開放共享，學(xué)習(xí)吸收同行競(jìng)品公司更多的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)為我所用。
第三、打造創(chuàng)新的文化。今后的競(jìng)爭(zhēng)光靠勤奮是不夠的，要?jiǎng)幽X筋，要靠智慧。長(zhǎng)期以來，我們的創(chuàng)新都是自上而下的，自主性的創(chuàng)新根本談不上，模仿移植成為野蠻生長(zhǎng)、跑馬圈地時(shí)代的便捷選擇。今后，金融工具越來越豐富，我們?cè)趧?chuàng)新上的自主性也會(huì)越來越大。創(chuàng)新說難也難，說簡(jiǎn)單也簡(jiǎn)單，滿足客戶需求，引導(dǎo)客戶需求乃至創(chuàng)造客戶需求就是創(chuàng)新的根本源泉。2016年3月螞蟻白領(lǐng)web2.0和APP2.0上線，根據(jù)客戶需求和市場(chǎng)變化有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新，快速實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新想法，有效縮短產(chǎn)品開發(fā)周期，并在后續(xù)的迭代中不斷優(yōu)化。
第四、打造奮斗的文化。螞蟻白領(lǐng)要著力培育以奮斗者為本的企業(yè)文化，不斷激勵(lì)具有奮斗精神的員工，并進(jìn)行股權(quán)激勵(lì)。奮斗是積極進(jìn)取而不是冒進(jìn)，奮斗就是要追趕行業(yè)前沿，從被動(dòng)的跟隨者轉(zhuǎn)向主動(dòng)的領(lǐng)先者，從低調(diào)干事轉(zhuǎn)向勇敢爭(zhēng)先。面向即將到來的殘酷競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，我們要徹底打開大門，把全市場(chǎng)具有奮斗精神、專業(yè)能力的志同道合者引進(jìn)來，吐故納新、淘劣存優(yōu)，共同優(yōu)化我們的文化基因。
第五，打造勇于擔(dān)當(dāng)?shù)奈幕?。勇于?dān)當(dāng)，就是事不避難、直面矛盾、敢于擔(dān)責(zé)。勇于擔(dān)當(dāng)就是時(shí)刻要有一種“等不起”的緊迫感、“慢不得”的危機(jī)感和“坐不住”的責(zé)任感，不是“要我怎么做”，而是“我要怎么做”。問題是用來解決，而不是推卸的。如果不出事就大家好好，出事了就互相推諉，這是一個(gè)沒有希望的團(tuán)隊(duì)和集體。要建立激勵(lì)敢于擔(dān)當(dāng)?shù)倪x人用人機(jī)制，優(yōu)先選用那些解決問題有思路有辦法的人，選用那些開拓局面卓有成效的人，讓那些有銳氣、勇作為、敢擔(dān)當(dāng)?shù)牡玫街赜?，讓那些工作?zé)任心不夠、關(guān)鍵時(shí)刻推脫責(zé)任的淘汰出局。
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)正式來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也在優(yōu)勝略汰，螞蟻白領(lǐng)從內(nèi)部、外部雙重創(chuàng)新服務(wù)，在顛覆性挑戰(zhàn)中攻堅(jiān)克難、勇往直前，已躋身越入陸金所、宜人貸優(yōu)秀隊(duì)伍中。
(責(zé)任編輯：羅伯特)
