郵儲銀行助力農(nóng)村普惠金融

　　從潮南縣城驅(qū)車到鄭永明家的益民農(nóng)場需要約半個小時。記者到了農(nóng)場之后舉目望去，超過100畝的沙質(zhì)耕地種滿了柑橘和淮山。從田地往東走不遠(yuǎn)處就是海，主人鄭永明平時住在離田邊約摸30平方米的小屋，照料他的作物。

　　兩年前，他用從郵儲銀行汕頭潮南支行申請到的一筆五萬元的小額貸款，承包了現(xiàn)在海邊的這塊農(nóng)地?！艾F(xiàn)在我還需要30萬的貸款，更新我的灌溉設(shè)備”，鄭永明已經(jīng)向郵儲銀行申請了一筆更高額的擔(dān)保貸款，正在審批當(dāng)中。郵儲銀行為像鄭永明這樣的農(nóng)戶提供了多種小額貸款產(chǎn)品，從幾千元的無抵押貸款到幾百萬元的有抵押貸款，不同的品種滿足了大量農(nóng)戶的資金需求。

　　小貸助農(nóng)戶積累點滴信用記錄

　　小額貸款業(yè)務(wù)推行之初并不輕松。由于金額小、風(fēng)險高、投入回報小，很多商業(yè)銀行不愿涉足小額貸款領(lǐng)域。

　　鄭永明與郵儲銀行汕頭潮南支行有過多次合作，從第一筆5萬元的小額無抵押貸款，到他妻子在2015年通過婦聯(lián)擔(dān)保申請的一筆10萬元的貼息再就業(yè)小額貸款，到現(xiàn)在他正在申請的30萬有抵押貸款，兩年內(nèi)，他從一個小農(nóng)戶搖身一變成為潮南縣最大柑橘和淮山種植戶。

　　“一開始我在銀行沒有信用記錄，剛好郵儲銀行有這個小貸產(chǎn)品，我用5萬塊錢開發(fā)了這塊地，那時候這里都是荒地，吃到甜頭了，我再貸款，再開發(fā)?！编嵱烂鲗︵]儲銀行的小額貸款產(chǎn)品表示肯定。

　　郵儲銀行廣東省分行三農(nóng)金融部副總經(jīng)理肖偉波表示，郵儲銀行在服務(wù)三農(nóng)，特別是在提供扶貧服務(wù)和小額貸款方面，有著天然的優(yōu)勢?！拔覀冦y行在農(nóng)村里的網(wǎng)點比較多，在縣以下非常有優(yōu)勢，基礎(chǔ)設(shè)施早就有，加上近年來政策推動，得到了不少客戶認(rèn)可?！?/p>

　　郵儲銀行廣東省分行擁有1942個網(wǎng)點，其中60%以上分布在縣和縣級以下地區(qū)，深入到村的網(wǎng)點和信貸員，構(gòu)建了該行獨特的“城鄉(xiāng)服務(wù)最后一公里”的平臺優(yōu)勢。肩負(fù)著“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小微”的責(zé)任，郵儲銀行廣東分行從2008年以來開展小額貸款業(yè)務(wù)，截至2016年5月底，郵儲銀行在廣東?。ǔ钲冢├塾嬐斗判☆~貸款71.93萬筆、金額611.43億元。

　　貸款間接帶動潮南15萬人就業(yè)

　　在筆者對粵東潮安、潮南以及惠來三地的走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，郵儲銀行的許多信貸員都經(jīng)手過額度極小的貸款。潮安支行信貸員郭偉秀在小貸業(yè)務(wù)開展之初最經(jīng)常發(fā)放的是一萬多元，甚至數(shù)千元的貸款?！拔覀円婚_始做創(chuàng)業(yè)貸款，幾萬塊的金額，一年利息也并不高?？墒俏覀兘ㄔO(shè)信貸員隊伍，信貸員實地考察、追賬的路費餐費之類的，都是一大筆投入。”郭偉秀表示。

　　“最開始在惠來做小額貸款宣傳很難，我們起早貪黑，到最底層去宣傳?！编]儲銀行惠來縣支行行長田育斌說，由于農(nóng)民分布很分散，最遠(yuǎn)的村民離支行有50公里遠(yuǎn)，每一筆信貸的人力成本都非常高，但即便貸款申請金額只有幾千元他們也不拒絕。“后來我們用刷墻體廣告的方式進(jìn)行宣傳，也跟一些村長村支書合作，定期組織一些村民開分享會，讓村民介紹他們使用小額貸服務(wù)的經(jīng)驗?！碧镉蟊硎?。

　　自開辦信貸業(yè)務(wù)以來，郵儲銀行汕頭市潮南支行累計發(fā)放小額貸款13422筆，金額達(dá)到12.65億元，其中農(nóng)戶貸款4996筆，金額為23099.6萬元，商戶貸款8426筆，金額為103427萬元，間接帶動了15萬人就業(yè)，以實際行動踐行“普惠金融”職責(zé)。

　　更嚴(yán)測控體系保證風(fēng)險可控

　　風(fēng)險控制問題是經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的重中之重，農(nóng)民往往缺少房產(chǎn)等抵押物，如何增信是一個農(nóng)村金融開展中的難題。郵儲銀行在8年小額貸的推廣過程中建立了一套較為成熟的風(fēng)險測控體系。

　　郵儲銀行廣東分行三農(nóng)金融部相關(guān)人士表示，郵儲銀行有一套專業(yè)的測定風(fēng)險的計算方法，“簡單來說我們首先會做一個交叉驗證，通過了解貸款人社交圈子當(dāng)中的人，詢問他們對貸款人的看法，從而形成對其還款能力和還款意愿的評估。從根本上來說，還是要了解客戶這個人本身。”

　　評估銀行貸款質(zhì)量時，一般商業(yè)銀行把貸款按風(fēng)險基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。不少機構(gòu)適用逾期90天以上來判定不良。郵儲銀行針對農(nóng)村小貸業(yè)務(wù)的實際情況，在分類方面采用“逾期11日（含）即為不良”的更為嚴(yán)格，但卻更簡單和適用分類方法。

　　郵儲銀行的信貸團(tuán)隊在實踐過程中也總結(jié)出來一些“接地氣”的控制不良率的經(jīng)驗，其核心是信貸員的專業(yè)素養(yǎng)。潮安支行信貸員郭偉秀表示，她會加客戶的微信，通過觀察貸款人的朋友圈來關(guān)注客戶的近況，從而預(yù)測客戶是否能按時還款。惠來支行副行長林俊斌認(rèn)為搞好跟客戶的關(guān)系有利于把控風(fēng)險，他認(rèn)為，基層信貸員團(tuán)隊的建設(shè)是對惠來小貸能夠取得好成績的切實保障。

　　撰文：梁志毅 黃倩蔚

　　■數(shù)讀

　　●郵儲銀行從2014年開始明顯加大在“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放力度，提出要在相關(guān)領(lǐng)域投放超過3萬億元。

　　●郵政儲蓄銀行廣東省分行擁有1942個網(wǎng)點，其中60%以上分布在縣和縣級以下地區(qū)，構(gòu)建了“城鄉(xiāng)服務(wù)最后一公里”的平臺，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題。

　　●截至2016年5月底，郵儲銀行全省累計投放小額貸款71.93萬筆、金額611.43億元，結(jié)余6.86萬筆、金額52.06億元。