促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融 健康發(fā)展

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)在金融領(lǐng)域出現(xiàn)的一種新業(yè)態(tài)，對(duì)提高效率、降低成本和改善服務(wù)發(fā)揮了積極作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展迅猛，對(duì)普通百姓理財(cái)、小微企業(yè)融資及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其低成本、非抵押和便捷的融資模式，豐富了金融市場(chǎng)的層次和產(chǎn)品，有助于破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，助推大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的普惠性。

　　近日，麥肯錫發(fā)布《顛覆與連接——解密中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新》報(bào)告顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)深受資本市場(chǎng)青睞，相關(guān)企業(yè)的估值遠(yuǎn)超其他行業(yè)?！秷?bào)告》認(rèn)為，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠以其他國(guó)家和市場(chǎng)難以企及的速度異軍突起，主要有四大利好因素：一是開(kāi)放和包容的監(jiān)管環(huán)境；二是發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)/電商業(yè)務(wù)顛覆人們的生活方式；三是龐大的普惠金融需求未得到有效滿足；四是中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期的高利潤(rùn)使其具備了積極試錯(cuò)的實(shí)力。

　　然而，我們也要看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來(lái)便捷和效率的同時(shí)，也蘊(yùn)含著更為復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行和健康發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。因此，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

　　在未來(lái)幾年內(nèi)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將從一個(gè)多方混戰(zhàn)的“戰(zhàn)國(guó)時(shí)代”進(jìn)入整合期?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)將被逐漸納入監(jiān)管體系而進(jìn)入更有序的增長(zhǎng)階段，而新的技術(shù)與應(yīng)用將不斷涌現(xiàn)。未來(lái)5年內(nèi)，有六大機(jī)遇值得重點(diǎn)關(guān)注：一是移動(dòng)支付和理財(cái)，二是線上消費(fèi)金融和小微信貸，三是B2B互聯(lián)網(wǎng)金融，四是金融云和基礎(chǔ)設(shè)施，五是大數(shù)據(jù)應(yīng)用，六是以區(qū)塊鏈為代表的顛覆式技術(shù)。

　　促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展，充分發(fā)揮其積極作用，必須進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，著力防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，應(yīng)在以下三個(gè)方面積極進(jìn)行探索實(shí)踐。

　　完善監(jiān)管規(guī)制，構(gòu)建高效互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。構(gòu)建高效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，科學(xué)選擇適應(yīng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際的監(jiān)管模式。可借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家“監(jiān)管前置”的管理經(jīng)驗(yàn)，重新梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度，取締不符合要求、甚至存在欺詐和非法集資嫌疑的金融平臺(tái)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　強(qiáng)化行業(yè)自律，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為。可以借鑒國(guó)際上管理互聯(lián)網(wǎng)金融“行業(yè)自律先行、監(jiān)管隨后跟進(jìn)”的經(jīng)驗(yàn)，研究成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，特別是制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則，推動(dòng)形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)樹立合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力建設(shè)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。與此同時(shí)，積極建立健全社會(huì)信用體系，完善征信系統(tǒng)，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理及業(yè)務(wù)開(kāi)展的社會(huì)信用基礎(chǔ)。

　　此外，還要強(qiáng)化信息披露和消費(fèi)者保護(hù)。這是行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力引擎，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)盡快出臺(tái)信息披露的規(guī)范和管理辦法，堅(jiān)持信息披露的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性、動(dòng)態(tài)性，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造干凈透明的良好市場(chǎng)環(huán)境。強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點(diǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)尚處于發(fā)展初期，有關(guān)消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)嚴(yán)重缺失，需要加快制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，對(duì)交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任承擔(dān)、金融機(jī)構(gòu)信息披露、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)、資金第三方托管等作出明確規(guī)定，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與各方的信息和財(cái)產(chǎn)安全。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)教育，提高其網(wǎng)絡(luò)信息安全意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，了解和掌握風(fēng)險(xiǎn)防范工具和技術(shù)手段。

　　（作者單位：山東大學(xué)）