出事故保險(xiǎn)賠不賠

　　■記者 裴磊

　　滴滴、優(yōu)步、易到……如今的網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)越來越多地出現(xiàn)在城市出行人群的手機(jī)中。這些平臺(tái)在為乘客提供方便出行選擇的同時(shí)，也讓不少有車族看到了“補(bǔ)貼油錢”的機(jī)會(huì)。不過，卻很少有車主仔細(xì)斟酌，一旦“跑單”途中發(fā)生意外，會(huì)不會(huì)得到車險(xiǎn)理賠？

　　車主

　　跑單出事故 保險(xiǎn)公司拒賠

　　李冰（化名）剛為自己買了輛車，想著每天一個(gè)人開車從龍首村的家里去浐灞上班挺費(fèi)油的，于是她便注冊了某網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)的司機(jī)，“想著每天上下班捎個(gè)順路乘客，還能分擔(dān)點(diǎn)油費(fèi)?！笨蓻]想到第一天接單，她便在北二環(huán)附近追尾了。“新車撞了太心疼了，肯定想在4S店維修?！庇谑?，李冰就給保險(xiǎn)公司報(bào)案了，想著剛上的保險(xiǎn)應(yīng)該可以負(fù)擔(dān)自己維修的費(fèi)用。

　　可沒想到出險(xiǎn)的勘察員在確定了她說的一句話后告訴她：拒絕賠付?！爱?dāng)時(shí)我也是嚇傻了，看到保險(xiǎn)公司來人了就老實(shí)告訴他，我剛拉了一名乘客，他就說這算我是在運(yùn)營，保險(xiǎn)公司拒絕理賠?！?/p>

　　其實(shí)，隨著各類網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)的普及，像李冰這樣被保險(xiǎn)公司拒絕理賠的車主并不在少數(shù)，甚至雙方鬧上法庭。

　　去年8月15日0時(shí)20分，武漢車主宋某通過“滴滴出行”軟件的“順風(fēng)車”平臺(tái)，接送一名乘客，滴滴打車軟件自動(dòng)計(jì)算出的車費(fèi)為10元。車輛行駛途中，宋某發(fā)生交通事故，導(dǎo)致前輪胎爆胎、安全氣囊打開，車頭嚴(yán)重毀損。經(jīng)交警部門現(xiàn)場勘察，認(rèn)定宋某因未確保安全駕駛，負(fù)事故全部責(zé)任，維修費(fèi)高達(dá)131005元。

　　事故發(fā)生后，他投保的保險(xiǎn)公司工作人員前往事故現(xiàn)場進(jìn)行勘察，之后對(duì)發(fā)生本次交通事故時(shí)宋某車輛上的乘客陸某作了談話筆錄，確定了宋某駕駛車輛從事營運(yùn)行為，與保險(xiǎn)申報(bào)情況不符，因此拒絕理賠。

　　但宋某認(rèn)為，“滴滴打車”軟件只是提供一個(gè)合乘平臺(tái)，發(fā)生本次交通事故時(shí)車輛并非營運(yùn)狀態(tài)。因此，宋某以拒絕理賠為由，將該保險(xiǎn)公司告上法庭，請求漢陽區(qū)法院判令保險(xiǎn)公司支付車輛維修費(fèi)131005元。

　　法院經(jīng)審理查明，宋某在該保險(xiǎn)公司為這部車購買了包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種共計(jì)6015.29元，申報(bào)的汽車使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”。宋某提交的《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司電話營銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單（正本）》中的“特別約定”項(xiàng)載明：“1.該車出險(xiǎn)時(shí)，如為營業(yè)性用途，我公司不承擔(dān)一切賠償責(zé)任……”該項(xiàng)標(biāo)注已達(dá)到足以引起投保人注意的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款已盡到了提示說明義務(wù)。而且“滴滴打車”軟件是提供了一個(gè)供車輛所有人使用自有車輛載客并收取一定費(fèi)用的軟件平臺(tái)，由乘客將乘車費(fèi)用支付給車輛駕駛?cè)?，其本質(zhì)就是交易行為。宋某承認(rèn)在購車至事發(fā)的20多天時(shí)間里，使用“滴滴打車”軟件的“順風(fēng)車”平臺(tái)搭載乘客十余次。

　　因此，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。駁回宋某的訴訟請求。

　　一審宣判后，宋某不服，向武漢市中級(jí)人民法院提起上訴。武漢中院經(jīng)審理認(rèn)為，宋某存在以收取一定費(fèi)用為目的，應(yīng)屬營運(yùn)行為。2016年3月18日，武漢市中級(jí)人民法院作出終審判決，駁回上訴，維持原判。

　　保險(xiǎn)公司

　　拒賠有理 認(rèn)證困難

　　“現(xiàn)在這類事情越來越多，雖然我們有充分的理由，但認(rèn)證起來真的很難?！蔽沂心耻囯U(xiǎn)公司人員彭淼也對(duì)記者吐起了苦水。

　　據(jù)他介紹，在現(xiàn)行的各項(xiàng)汽車商業(yè)險(xiǎn)的核價(jià)過程中，保險(xiǎn)公司都是根據(jù)投保數(shù)量及出險(xiǎn)概率核算。因?yàn)樗郊臆嚦鲭U(xiǎn)的情況一般要比出租車等運(yùn)營車輛少，所以私家車的保險(xiǎn)繳費(fèi)才會(huì)少于出租車，“據(jù)我了解，現(xiàn)在西安出租車，以車價(jià)8萬計(jì)算：司乘坐50萬，三責(zé)50萬，再加上車身和不計(jì)免賠等，基本就在一萬一左右。而私家車按20萬計(jì)算，即便把所有險(xiǎn)種買齊，報(bào)價(jià)也大多在七八千而已。”

　　彭淼說這兩者之間如此大的差異，最主要的就是出險(xiǎn)概率的不同?！暗F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)的出現(xiàn)，模糊了兩者之間的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。”他說據(jù)他們公司數(shù)據(jù)顯示，從去年開始他們私家車出險(xiǎn)的次數(shù)確實(shí)有所增加，“但像你說的（李冰）這樣的情況并不多。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)約車隱蔽性很強(qiáng)，只要車主和乘客不承認(rèn)他們是約車行為，甚至乘客提前離開，我們又沒有權(quán)利查看車主手機(jī)獲得證據(jù)。只能按照私家車事故賠付?！彼f這樣讓保險(xiǎn)公司的成本大為上升。

　　對(duì)此，陜西劍琴律師事務(wù)所律師朱忠濤表示，私家車改變用途用于運(yùn)營，由于風(fēng)險(xiǎn)明顯提高，再要求按照私家車保費(fèi)繳費(fèi)及理賠，確實(shí)違反了法律的公平原則。但問題在于私家車通過網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)接單，特別是“順風(fēng)車”，到底算“合乘拼車”還是“運(yùn)營”，法律并沒有給出明確界定。

　　他山之石

　　如拼車合法 保險(xiǎn)公司望訂制保單

　　其實(shí)網(wǎng)絡(luò)約車不理賠的關(guān)鍵，就在于法律上并未明晰其是否屬于“運(yùn)營”。而據(jù)記者調(diào)查，各地對(duì)此進(jìn)行的本地嘗試已經(jīng)開始。北京交通委就在2014年公布了《關(guān)于北京市小客車合乘出行的意見》?！兑庖姟分赋?，小客車合乘是指出行線路相同的人，按照是否分?jǐn)傎M(fèi)用，分為公益型合乘和互助型合乘。并明確，上下班通勤合乘和節(jié)假日返鄉(xiāng)、旅游合乘各方當(dāng)事人，可以合理分?jǐn)偤铣死锍滔牡挠?、氣、電費(fèi)用和高速公路通行費(fèi)用。這起碼給網(wǎng)絡(luò)約車類型中的“順風(fēng)車”以合法的“名分”。

　　在大洋彼岸的美國，同樣面臨這一問題，加州在去年成為第一個(gè)將Uber合法化并予以規(guī)范的州。加州出臺(tái)的移動(dòng)出行安全法案要求所有使用Uber和Lyft的車主必須為專車購買比私家車保險(xiǎn)更為嚴(yán)格的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　而這在彭淼看來，也可被國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)所借鑒?！叭绻€是現(xiàn)在這種狀況，保險(xiǎn)公司成本上漲將會(huì)很嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司又不能全面上漲私家車車險(xiǎn)保費(fèi)，這樣對(duì)并不跑單的車主不公平。而為從事專車、順風(fēng)車的私家車車主設(shè)計(jì)單獨(dú)的保單，合理性和可行性就高得多。他們在出現(xiàn)交通事故后也不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司拒賠而獨(dú)自承擔(dān)維修費(fèi)用。”