普惠金融 把脈甘肅扶貧攻堅(jiān)

　　李貴勇

　　在我國(guó)，小微企業(yè)、低收入人群和殘疾人、老年人等特殊群體是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。發(fā)展普惠金融，體現(xiàn)了社會(huì)主義核心價(jià)值觀，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，助推社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，營(yíng)造了社會(huì)公平和社會(huì)和諧的良好氣氛，是建成小康社會(huì)實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)的必然選擇。

　　黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。2015年《政府工作報(bào)告》指出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。為了響應(yīng)黨中央“發(fā)展普惠金融”的號(hào)召，甘肅省委、省政府先后出臺(tái)了《加快金融業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的意見(jiàn)》等文件，吹響了我省發(fā)展普惠金融的號(hào)角。

　　要在甘肅這片貧瘠的土地上發(fā)展普惠金融，就少不了政府的政策支持、金融機(jī)構(gòu)的資金支持和上下一心的心理支持。只有這樣，才能凝心聚力、綱舉目張進(jìn)而找準(zhǔn)問(wèn)題、對(duì)癥下藥，以類(lèi)似中醫(yī)診療手法從根本上發(fā)展普惠金融。

　　望：登高望遠(yuǎn)穩(wěn)步走

　　甘肅屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融服務(wù)略顯滯后，尤其是農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們很難享受到現(xiàn)代金融的服務(wù)，發(fā)展普惠金融既是甘肅的痛點(diǎn)，也是甘肅社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵點(diǎn)。2014年10月31日，省政府專(zhuān)門(mén)印發(fā)了《甘肅省普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2014—2018年）》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》），旨在通過(guò)普惠金融頂層設(shè)計(jì)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)，構(gòu)建更具包容性的金融服務(wù)體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面和滲透率，充分滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困地區(qū)金融需求，讓金融資源惠及更廣泛的人民群眾，讓社會(huì)各階層都能享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)。

　　按照《規(guī)劃》總體要求，我省金融業(yè)要以金融改革發(fā)展成果惠及全省人民為宗旨，以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化為目標(biāo)，以增加廣大群眾對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性為核心，進(jìn)一步健全金融服務(wù)體系，豐富金融產(chǎn)品，努力為低收入人群、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體提供針對(duì)性的金融服務(wù)。

　　隨著《規(guī)劃》的出臺(tái)，我省金融業(yè)積極行動(dòng)起來(lái)，在普惠金融生態(tài)、體系、服務(wù)方式及產(chǎn)品等方面進(jìn)行了大膽探索和大量的實(shí)踐，甘肅普惠金融發(fā)展自此進(jìn)入快車(chē)道。普惠金融扶貧成效顯著，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)深度下沉，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋、金融便民服務(wù)點(diǎn)覆蓋80%的行政村、政策性擔(dān)保公司貧困縣全覆蓋、融資性擔(dān)保公司縣域全覆蓋、扶貧資金互助組織貧困村全覆蓋，歷史性打通金融服務(wù)最后一公里。

　　聞：山野之家沐甘露

　　“村中沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，以前取錢(qián)都要到20多公里外的縣城去，”家住甘肅靜寧縣界石鋪鎮(zhèn)繼紅村的吳菊香說(shuō)，“現(xiàn)在有了“四融”平臺(tái)，在村中就能辦理，還能代繳電費(fèi)、話(huà)費(fèi)以及貸款的自助放款、查詢(xún)和還款。”

　　吳菊香所說(shuō)的“四融”平臺(tái)就是農(nóng)行甘肅省分行為偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民量身打造的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”平臺(tái)。該平臺(tái)依托終端機(jī)、PC機(jī)、手機(jī)三大載體，為全省農(nóng)民提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全流程、全領(lǐng)域的金融服務(wù)。

　　除了像“四融”平臺(tái)一樣的互聯(lián)網(wǎng)金融，形形色色的金融服務(wù)方式和扶貧產(chǎn)品也潤(rùn)澤著隴原大地，中行的“益農(nóng)貸”、農(nóng)發(fā)行的“異地搬遷貸”、建行的“農(nóng)耕文明貸”、郵儲(chǔ)銀行的“雙業(yè)貸”等各具特色的支農(nóng)信貸產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款等普惠性貸款逐年攀升，曾經(jīng)的金融服務(wù)沙漠地帶現(xiàn)在是一片綠意。

　　截至2015年末，全省累計(jì)發(fā)放支農(nóng)特色信貸353.83億元，有57個(gè)縣（市、區(qū)）的企業(yè)和農(nóng)戶(hù)直接受益。全省涉農(nóng)貸款余額達(dá)4096億元。已實(shí)現(xiàn)全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋，全省1724個(gè)行政村實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，在14438個(gè)行政村設(shè)立簡(jiǎn)易便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，占全省16281個(gè)行政村的88.68%。布放ATM4532臺(tái)、POS機(jī)51480臺(tái)、轉(zhuǎn)賬電話(huà)16344臺(tái)、自助服務(wù)終端15341臺(tái)，而且為全省4793813戶(hù)農(nóng)戶(hù)建檔評(píng)級(jí)，授信農(nóng)戶(hù)3622038戶(hù)，占全部農(nóng)戶(hù)的72.99%。

　　問(wèn)：幾重?zé)熢普谕?/p>

　　經(jīng)過(guò)不斷努力，我省普惠金融發(fā)展有了一定的起色，可是普惠金融是一個(gè)全球性的難題，為什么說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難度卻非常大？難點(diǎn)一，商業(yè)可持續(xù)性差。小微企業(yè)和低收入人群要獲得融資先天不利，缺乏擔(dān)保物，信用數(shù)據(jù)少，償還能力弱，發(fā)展前景不明，融資風(fēng)險(xiǎn)比較高，所以，金融機(jī)構(gòu)給其融資的積極性不高。

　　難點(diǎn)二，操作風(fēng)險(xiǎn)大。金融機(jī)構(gòu)不愿意給這個(gè)群體融資，還有一個(gè)很重要的原因，在貸款出現(xiàn)壞賬的情況下，給國(guó)有企業(yè)貸款是可以說(shuō)清楚的，如果給民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)等貸款就說(shuō)不清楚了，具體辦理者可能要受到追究和查處。這種風(fēng)險(xiǎn)使低收入群體的融資難、融資貴的問(wèn)題更為難解。難點(diǎn)三，缺乏激勵(lì)。按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基本要求，高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)對(duì)應(yīng)比較高的利率，而我們現(xiàn)在的利率管制比較嚴(yán)，抑制了金融機(jī)構(gòu)對(duì)這個(gè)群體的融資積極性。

　　難點(diǎn)四，經(jīng)營(yíng)成本高。在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)從事金融服務(wù)，經(jīng)營(yíng)成本高，經(jīng)營(yíng)受益差，回報(bào)周期長(zhǎng)，沒(méi)有一定的政策支持和比較好的金融生態(tài)，單靠金融機(jī)構(gòu)確實(shí)有點(diǎn)勉為其難。

　　切：多管齊下卻沉疴

　　眾人同心，其利斷金。面對(duì)普惠金融的發(fā)展難點(diǎn)，甘肅全省上下迅速行動(dòng)、密切配合，在普惠金融的工作中做出了有益的探索，尤其在完善財(cái)稅支持政策、建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境等方面有了長(zhǎng)足的進(jìn)展。

　　為了破解小微企業(yè)融資難、融資貴，甘肅省財(cái)政廳聯(lián)合省非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、省工商局、甘肅銀行試點(diǎn)創(chuàng)立了小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；?，采取“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金+企業(yè)互助擔(dān)保金+銀行承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)損失”的模式核發(fā)小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款，構(gòu)建政府、銀行、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，有效降低了操作者風(fēng)險(xiǎn)，增加了金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)性，形成了具有甘肅特色的普惠式低成本小微企業(yè)融資新模式，走出了普惠金融支持小微企業(yè)發(fā)展的新路子。

　　為了深入貫徹落實(shí)省委、省政府精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧戰(zhàn)略部署，解決貧困戶(hù)貸款難、貸款貴難題，2015年，農(nóng)行甘肅省分行、甘肅銀行、甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行聯(lián)手推出精準(zhǔn)扶貧專(zhuān)項(xiàng)貸款，總規(guī)模達(dá)400億元，有效解決了這個(gè)群體的融資問(wèn)題。截至2015年末，已累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧專(zhuān)項(xiàng)貸款228.21億元，惠及45.95萬(wàn)戶(hù)貧困戶(hù)。

　　“十三五”時(shí)期，我省普惠金融仍將處于大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，只要各級(jí)各部門(mén)能準(zhǔn)確把握新常態(tài)下金融發(fā)展各要素的深刻變化，著力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，精準(zhǔn)對(duì)接貧困群體融資需求，努力擴(kuò)大定向貸款投放，提升貧困地區(qū)金融服務(wù)水平，增強(qiáng)金融扶貧實(shí)效，我省普惠金融就能更上一層樓，進(jìn)而為取得精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧決戰(zhàn)勝利提供更為有力的資金保障。