車險(xiǎn)改革 不僅是錢袋子的事

　　進(jìn)入5月份以來，記者身邊多位朋友接到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員打來的電話，提醒說：山西的商業(yè)車險(xiǎn)即將改革，有出險(xiǎn)記錄、并且車險(xiǎn)即將到期的車主，可以提前把下一年保單出了，以免改革落地之后保費(fèi)增加。

　　車險(xiǎn)要改革了？保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)增加？這可關(guān)系到廣大車主的錢袋子！

　　于是，記者前往山西保監(jiān)局、平安產(chǎn)險(xiǎn)山西分公司等部門和機(jī)構(gòu)進(jìn)行了采訪，為大家一探究竟。

　　少出事故少繳錢 3年不出險(xiǎn)保費(fèi)打6折

　　“車險(xiǎn)改革已經(jīng)在籌備，預(yù)計(jì)6月3日全省進(jìn)行系統(tǒng)切換，屆時(shí)，新版商業(yè)車險(xiǎn)條款將正式上線，在全省范圍內(nèi)正式實(shí)行?！?月18日，山西保監(jiān)局新聞發(fā)言人向記者證實(shí)。

　　據(jù)了解，本次商業(yè)車險(xiǎn)改革首批試點(diǎn)于去年6月啟動(dòng)，我省屬于第三批改革試點(diǎn)地區(qū)。目前，省內(nèi)24家財(cái)險(xiǎn)公司各項(xiàng)籌備工作進(jìn)展順利。

　　在平安產(chǎn)險(xiǎn)山西分公司，工作人員介紹說，在這次針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款的改革中，最引人注目的一項(xiàng)變化是，強(qiáng)化了保險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)的掛鉤。通俗地說就是，“低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)，高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)”。

　　那么，改革之后車主的保險(xiǎn)費(fèi)到底是漲還是降？答案是：不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)很少的車主保費(fèi)會(huì)比改革之前更便宜，而出險(xiǎn)多的車主，保費(fèi)會(huì)更貴！

　　原來，為了更好地體現(xiàn)不同出險(xiǎn)客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)差異，起到獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的效果，本次車險(xiǎn)改革將擴(kuò)大無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）的浮動(dòng)范圍。

　　這個(gè)“NCD系數(shù)”是這樣規(guī)定的：一年沒有發(fā)生賠款，保費(fèi)打8.5折；連續(xù)2年未發(fā)生賠款，保費(fèi)打7折；連續(xù)3年未發(fā)生賠款，保費(fèi)打6折。這樣，那些駕駛習(xí)慣好、不出事故的車主將獲得更低的車險(xiǎn)價(jià)格。

　　不過，對(duì)那些出險(xiǎn)次數(shù)多的車主，“NCD系數(shù)”的“懲罰”力度也是很大的。按照規(guī)定，上年出險(xiǎn)1次，保費(fèi)不打折；如果發(fā)生2次賠款，保費(fèi)就要上浮25%；發(fā)生3次賠款，保費(fèi)上浮50%；如果發(fā)生5次及以上賠款，保費(fèi)將上漲2倍！

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，那些開車?yán)鲜强目呐雠龅能囍鱾儯_實(shí)有必要為下一年車險(xiǎn)提前出單了，否則保費(fèi)真的會(huì)增加不少。

　　此外，新版車險(xiǎn)條款實(shí)施后，車主們還會(huì)面臨新煩惱：出了小事故，要不要找保險(xiǎn)公司呢？對(duì)此，省城市民吳華是這樣說的：“先打電話問問修車大概要多少錢，看到底是自己修劃算，還是找保險(xiǎn)賠償劃算?！币苍S這道題要算清楚并不容易。車主朋友還是注意行車安全吧。

　　首次引入新標(biāo)準(zhǔn) 車型車齡與保費(fèi)掛鉤

　　對(duì)車主來說，本次改革后，車損險(xiǎn)保額的計(jì)算方法更合理實(shí)惠了。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)山西分公司工作人員介紹，現(xiàn)行車險(xiǎn)條款存在的“高保低賠”問題一直受到質(zhì)疑。比如，新車的價(jià)格是30萬元，使用5年后實(shí)際價(jià)值到了10萬元，按照現(xiàn)行條款，車主購買車損險(xiǎn)，仍需按30萬元計(jì)算保費(fèi)。但理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司只按10萬元進(jìn)行賠付。而改革之后，車損險(xiǎn)保額將按車輛的實(shí)際價(jià)值——10萬元來計(jì)算。這樣，車主的保費(fèi)就大大降低了。

　　除此之外，這次車險(xiǎn)改革還會(huì)帶來一項(xiàng)重要變化，即車型與保費(fèi)掛鉤。同樣價(jià)格、不同品牌的兩輛車，保費(fèi)將高低有別。

　　為什么要這樣規(guī)定呢？

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這主要是不同品牌車輛的“零整比”存在很大區(qū)別。所謂“零整比”，是指配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。“零整比”越高，表示零配件越貴。那么對(duì)保險(xiǎn)公司來說，“零整比”更高的車型，維修成本更高，付出的成本也更高，因此收取的保費(fèi)也應(yīng)高一些。

　　過去，“零整比”并不被考慮在內(nèi)，相同售價(jià)的車，保費(fèi)相同。此次改革后，保險(xiǎn)業(yè)引入車型定價(jià)模式，將對(duì)品牌車型實(shí)現(xiàn)保費(fèi)差異化定價(jià)，降低運(yùn)營成本。在這種情況下，消費(fèi)者購車時(shí)就要慎重選擇了。如果想讓保費(fèi)更低一些，就要購買那些“零整比”較低的品牌。

　　保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大 好多情形以后都要賠

　　從前期兩批試點(diǎn)看，車險(xiǎn)改革讓絕大多數(shù)車主獲得了實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，黑龍江等首批6個(gè)試點(diǎn)省、市、區(qū)的車均保費(fèi)較改革前下降了7.7%，在續(xù)保業(yè)務(wù)中，約77%的車主保費(fèi)同比下降。

　　實(shí)際上，除了保費(fèi)計(jì)算方式調(diào)整，本次商業(yè)車險(xiǎn)改革還修訂了行業(yè)示范條款，刪除了15條爭議較大的責(zé)任免除條款，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，更是非常人性化。

　　例如，新車未掛牌發(fā)生事故，被納入車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。發(fā)生該情形的車輛損失，保險(xiǎn)公司可在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付。

　　自家車撞自家人，也可獲賠。在改革后的車險(xiǎn)條款中，三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”被列入承保范圍（家庭成員指配偶、子女、父母）。

　　與以前條款相比，新版車險(xiǎn)還明確規(guī)定，冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害以及車載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的車損可獲賠償。

　　如果發(fā)生事故時(shí)駕駛證丟失或過期，也可獲賠。因?yàn)樾掳孳囯U(xiǎn)并未將“駕駛證丟失、過期”列入責(zé)任免除。

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款也減少了3條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。上述情況在改革前是不賠的，改革后都被列入保障范圍。

　　與此同時(shí)，本次改革針對(duì)社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)，對(duì)一些概念進(jìn)行了明確。如“車上人員”，被界定為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。正在上下車人員被納入了保障范圍，體現(xiàn)了對(duì)生命的尊重。

　　此外，這次車險(xiǎn)改革后還將實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，且被保險(xiǎn)人無需向保險(xiǎn)公司繳“追償費(fèi)用”。這樣，能夠有效避免車主因第三方怠于賠付而引起的損失，從而更好地保護(hù)權(quán)益。

　　本報(bào)記者張巨峰

　　車險(xiǎn)改革小知識(shí)

　　1.車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，能否將之前承保的舊條款換成新條款？

　　答：不可以。投保時(shí)簽訂哪個(gè)條款就按照簽訂時(shí)的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相關(guān)替換。

　　2.車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？

　　答：應(yīng)界定為車上人員。行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

　　3.乘客正在上車過程中，車輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

　　答:界定為車上人員。行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

　　4.駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

　　答：賠付。行業(yè)示范條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門的行政處罰。