互聯(lián)網(wǎng)金融需從嚴(yán)監(jiān)管用專業(yè)構(gòu)筑風(fēng)控體系

　　經(jīng)歷"自由瘋長"階段后，行業(yè)規(guī)模和社會影響迅速擴(kuò)大的互聯(lián)網(wǎng)金融正式迎來"全面監(jiān)管"時代。從業(yè)人士認(rèn)為，與銀行盡快達(dá)成資金存管能夠保障資金流向和行業(yè)安全。日前，北京恒遠(yuǎn)鑫達(dá)投資管理有限公司與恒豐銀行簽訂了資金存管合作協(xié)議，標(biāo)志著恒遠(yuǎn)鑫達(dá)在合規(guī)發(fā)展上邁出了行業(yè)領(lǐng)先的一步。

　　資金存管：平臺發(fā)展的推進(jìn)器

　　自《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》發(fā)布后，恒遠(yuǎn)鑫達(dá)主動尋求與推動銀行存管合作，并以良好的業(yè)內(nèi)口碑和合規(guī)運營最終贏得了恒豐銀行的認(rèn)可。

　　“實施資金存管是企業(yè)向前發(fā)展的推進(jìn)器?！焙氵h(yuǎn)鑫達(dá)副總經(jīng)理盧平介紹，目前網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展陷入瓶頸期，與銀行合作實現(xiàn)資金存管相當(dāng)于手握綠卡，對網(wǎng)貸平臺的健康發(fā)展及未來市場份額的提升都有很好的推動作用，對投資人也多了一份安全保障，是個多贏合作。

　　據(jù)盧平介紹，這次資金存管的創(chuàng)新點在于賬戶管理的新模式——恒豐銀行在合作中引入了第三方支付平臺匯付天下。相較銀行，第三方支付平臺在與網(wǎng)貸行業(yè)的對接中，無論端口或系統(tǒng)都更為成熟且靈活?！斑@種‘軟著陸’的創(chuàng)新模式，能夠在短時間內(nèi)有效實現(xiàn)和銀行資金存管對接業(yè)務(wù)，解決了銀行的資金端口、系統(tǒng)端口，搭建時間周期偏長等問題，有效控制資金流向，使網(wǎng)貸平臺向合規(guī)邁進(jìn)?！焙阖S銀行將為恒遠(yuǎn)鑫達(dá)客戶提供專戶資金存管服務(wù)，包括專戶開立、相關(guān)資金清算及業(yè)務(wù)咨詢等。

　　2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的最大合規(guī)目標(biāo)之一就是銀行資金存管，部分平臺與銀行間的存管合作也將進(jìn)入實質(zhì)性階段。隨著監(jiān)管細(xì)則的盡快落地，行業(yè)或?qū)⒂瓉斫】?、有序發(fā)展的局面。然而，資金存管無法解決企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險的所有問題。

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)資料泄露甚至跑路等事件，讓人心存余悸?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融公司出于平臺穩(wěn)定和投資者資金安全的雙重考慮，應(yīng)以風(fēng)控為運營核心?！北R平表示。

　　風(fēng)險控制：

　　行業(yè)的生命線

　　在行業(yè)高速發(fā)展的背后，急劇攀升的風(fēng)險成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最重要的限制條件，如何增強(qiáng)風(fēng)險防范能力已成為推動國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵步驟。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力在于風(fēng)控能力。”盧平介紹，“目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司對風(fēng)險的重視程度都不夠。最近一段時間，各種財富管理機(jī)構(gòu)、P2P的負(fù)面新聞層出不窮，歸根到底，是這些機(jī)構(gòu)沒有用金融機(jī)構(gòu)級別的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)來要求自己。”

　　據(jù)了解，恒遠(yuǎn)鑫達(dá)目前的借款端業(yè)務(wù)以北京為中心向全國輻射，南方二三線城市的市場占有空間更大。盧平解釋，如此布局業(yè)務(wù)的原因在于二三線城市流動性風(fēng)險較小，借貸關(guān)系相對簡單。風(fēng)控前置是恒遠(yuǎn)鑫達(dá)風(fēng)險管理的一大亮點。

　　據(jù)了解，目前恒遠(yuǎn)鑫達(dá)的風(fēng)控模式主要為貸前、貸中、貸后三段審查，人力配比為4:4:2。盧平介紹，貸前管理是風(fēng)控前置的延伸，分支機(jī)構(gòu)配有專業(yè)風(fēng)控人員對借款客戶的借款需求、還款意愿和能力開展詳盡的調(diào)查評估。貸中交由總部統(tǒng)一審核管理。貸后則是整個風(fēng)控閉環(huán)的反饋環(huán)節(jié)，指導(dǎo)前線工作調(diào)整優(yōu)化。

　　除嚴(yán)格的風(fēng)控體系外，恒遠(yuǎn)鑫達(dá)同樣看重大數(shù)據(jù)在風(fēng)險管理中的應(yīng)用，特別是同業(yè)征信數(shù)據(jù)，往往比其他征信數(shù)據(jù)更加全面有效。

　　“技術(shù)安全、科學(xué)的產(chǎn)品風(fēng)控管理體系，二者缺一不可，都是為投資者資金安全保駕護(hù)航的‘保鏢’?！北R平認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能走多遠(yuǎn)，主要取決于企業(yè)的風(fēng)控實力。

　　評分體系：

　　嚴(yán)密風(fēng)控的幫手

　　據(jù)了解，評分系統(tǒng)也是恒遠(yuǎn)鑫達(dá)一大運營亮點和競爭優(yōu)勢。盧平介紹，銀行的評分系統(tǒng)并不一定適用于網(wǎng)貸平臺，由于受眾人群不同，高預(yù)警的審核方式可能篩掉大批網(wǎng)貸受眾，銀行的審核體系應(yīng)用在網(wǎng)貸平臺可能會出現(xiàn)水土不服。恒遠(yuǎn)鑫達(dá)自有的評分體系是行業(yè)經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累的產(chǎn)物，可以省去很多人工成本，高效、快捷地解決問題。

　　目前，金融業(yè)務(wù)的審批多以人力審批為主，這會衍生出很多問題。例如借款人的行業(yè)類別、性格特點不同等，對項目的審核標(biāo)準(zhǔn)也會參差不齊。對此，盧平認(rèn)為，評分體系能夠幫助審批程序擺脫個人化成分，避免潛在的道德風(fēng)險。“在評分體系上投入更多的資金也是值得的”。

　　“風(fēng)險覆蓋、風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)移是風(fēng)控的三大要素”，盧平介紹，“恒遠(yuǎn)鑫達(dá)將不斷優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)，提升平臺安全系數(shù)，致力于成為業(yè)界風(fēng)控安全的標(biāo)準(zhǔn)和典范?！保ㄔJ）