部分“校園貸”實(shí)際年利率超20%
不知道從什么時(shí)候開始，借明天的錢，享今天的福已經(jīng)成了不少大學(xué)生流行的消費(fèi)方式。大學(xué)生這種超前消費(fèi)行為也為“校園貸”的興起提供了溫床，多家消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)、小貸公司乃至分期網(wǎng)站先后進(jìn)入校園貸款市場。近日，記者走訪西安多所高校了解到，大學(xué)生超前消費(fèi)引發(fā)的信貸行為十分普遍，校園信貸市場普遍存在虛假宣傳、高利貸陷阱。
超前消費(fèi)行為催生“校園貸”
近期，《河南大學(xué)生欠債百萬跳樓》《江西大學(xué)生欠錢遭拘禁》兩則新聞將“校園貸”推至了風(fēng)口浪尖。記者針對(duì)“校園貸”問題通過微信、QQ進(jìn)行了一項(xiàng)上百人參與的問卷調(diào)查，受訪者來自西安十余所高校的在校大學(xué)生。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：63.4%的受訪大學(xué)生表示接觸過校園信貸類產(chǎn)品，申辦過相關(guān)業(yè)務(wù)的大學(xué)生就占到了15.5%。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，花樣繁多的校園網(wǎng)貸途徑大致有五類：線下消費(fèi)金融公司、地方小貸公司、P2P貸款平臺(tái)、學(xué)生分期購物網(wǎng)站以及京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。
“我們班的同學(xué)中，差不多一半都用的是iPhone手機(jī)，電腦幾乎人手一臺(tái)，不少同學(xué)都穿的是名牌鞋服?！痹谖靼材辖家凰髮W(xué)，大三學(xué)生小唐告訴記者，“‘校園貸’對(duì)于大學(xué)生也是有好處的，比如大多數(shù)家長生活費(fèi)是按月轉(zhuǎn)賬，很難一下拿出錢來買手機(jī)、電腦之類的大件?！毙√仆嘎叮簧偻瑢W(xué)就是通過“校園貸”用于電腦、數(shù)碼、服飾等大額消費(fèi)開支。
據(jù)記者了解，接觸“校園貸”產(chǎn)品人群大多是女生，占到了56.3%。其中，以大三、大四學(xué)生居多，分別占到了23.9%和46.5%。
貸款主要用于購買鞋服等生活品
辦理“校園貸”資金用途主要是什么？這一選項(xiàng)中，購買鞋服等生活消費(fèi)品的占到了40.8%，買手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的占23.9%，娛樂、餐飲消費(fèi)占11.3%，旅游的占9.9%，支付培訓(xùn)、學(xué)習(xí)費(fèi)用的僅占2.8%。記者也通過走訪發(fā)現(xiàn)，辦理校園貸的大學(xué)生主要是用于消費(fèi)，購買電子產(chǎn)品，服飾的占到了絕大部分。除此之外，也有部分女生會(huì)通過此種途徑去整容、購買名牌包包、手表等。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)大學(xué)生辦理“校園貸”是用于相對(duì)理性的小額購物消費(fèi)，1萬元以下的占到了93%。其中，1000元以內(nèi)的占45.1%，1000元~2000元的占12.7%，2000元~5000元的占28.2%，5000元~1萬元的占7%。
“‘校園貸’產(chǎn)品金額小、周期快、風(fēng)險(xiǎn)可控，幾乎是穩(wěn)賺不賠的生意?！币晃灰郧皬氖逻^“校園貸”的業(yè)內(nèi)人士表示，由于面向的客戶群體是學(xué)生，消費(fèi)金額并不大，大多數(shù)在1萬元以內(nèi)。辦理時(shí)需要學(xué)生提供身份證、學(xué)生證和家長聯(lián)系方式等信息，學(xué)生一般不會(huì)惡意拖欠不還款。即便是還不上，可以去學(xué)校上門催繳，再不行給父母打電話要，因此出現(xiàn)逾期和風(fēng)險(xiǎn)的概率很低。
調(diào)查數(shù)據(jù)也印證了該業(yè)內(nèi)人士的分析，91.5%的被訪者表示能夠及時(shí)還款，有過逾期的僅占很少一部分。
消費(fèi)公司、貸款公司進(jìn)校園“攬業(yè)務(wù)”
2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，各大銀行紛紛叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。然而，近年來眾多消費(fèi)金融公司和貸款公司紛紛涌入校園，記者走訪西安幾所高校發(fā)現(xiàn)，校園內(nèi)都存在“零利息”“零首付”“隨時(shí)借隨時(shí)還”之類的信貸廣告。
小唐告訴記者：“校園貸”可以說是無處不在。“以前每天下午下課，都會(huì)有不少信貸機(jī)構(gòu)來學(xué)校周邊發(fā)傳單和名片。一到周末，到學(xué)校里擺攤做活動(dòng)的商家就不乏辦理校園貸款的，最多時(shí)有七八家?！?/p>
西安電子科技大學(xué)大二學(xué)生小張告訴記者，他曾經(jīng)為了購買手機(jī)、電腦向一家叫作“學(xué)歷貸款”的公司辦理了8000元貸款，分6期返還手續(xù)費(fèi)為1000元?！八麄冎惶峁┑阮~本息這一種還款方式，每個(gè)月必須要給他們賬戶打入固定的本金和利息，否則就會(huì)打電話催繳。”
記者從小張?zhí)幍玫搅四辖家患裔槍?duì)大學(xué)生放貸的小貸公司電話，記者以大學(xué)生身份向這家公司提出借款1萬元的申請(qǐng)?！?萬元1個(gè)月的利率是100元，一年就是1200元?！惫ぷ魅藛T表示，只要是統(tǒng)招全日制大學(xué)本科在校生，1萬元以內(nèi)都可以放款，并不對(duì)款項(xiàng)用途做要求?！爸灰獢y帶身份證、學(xué)生證和銀行卡就可以了，最快當(dāng)天放款?！?/p>
線下消費(fèi)公司、貸款公司辦理業(yè)務(wù)需要和申請(qǐng)人見面，審核資料，然后才能放款。而一些線上很多“校園貸”平臺(tái)為了方便推廣，擴(kuò)大用戶數(shù)量，對(duì)申請(qǐng)貸款的大學(xué)生的審核流程更簡單。主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項(xiàng)個(gè)人信息資料后，主要通過遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息，有的甚至只需提供學(xué)生證和身份證即可辦理。
消費(fèi)公司、貸款公司盯上校園的背后，是校園消費(fèi)市場和信貸市場的誘人蛋糕。來自一家金融搜索平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，通過該網(wǎng)站提交的貸款申請(qǐng)，七成以上為消費(fèi)類貸款，并且占比呈快速上漲趨勢；在某些二三四線城市，消費(fèi)信貸的申請(qǐng)占比甚至超過90%，以85后、90后的年輕人群為主。
貸款年利率超過20%
記者了解到，除了一些線下消費(fèi)金融公司和小額借貸公司外，各種分期網(wǎng)站也發(fā)現(xiàn)了大學(xué)生們蘊(yùn)藏的巨大購買潛力，紛紛搶占校園市場。目前，大型分期網(wǎng)站有一二十個(gè)，各類商品琳瑯滿目，學(xué)生們五花八門的消費(fèi)需求在分期平臺(tái)上基本都可以滿足，從衣服到鞋子，從手機(jī)到電腦，甚至出行車票都可以買得到。
年輕的大學(xué)生們有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，但是有限的生活開支限制了他們的購買力，絕大多數(shù)學(xué)生仍依靠父母每月固定的生活費(fèi)來維持學(xué)習(xí)和生活開銷。大學(xué)生分期購物平臺(tái)為大學(xué)生們釋放購買力打開了一扇窗。
采訪中，記者發(fā)現(xiàn)有一些商家完全不顧學(xué)生的還貸能力，一方面在營銷端進(jìn)行大肆宣傳，另一方面則暗中抬高貸款利息，并以各種名義收取服務(wù)費(fèi)用。此外，部分平臺(tái)還為學(xué)生提供現(xiàn)金借款，這極大可能導(dǎo)致缺乏自制力的學(xué)生過度消費(fèi)。
記者在一家針對(duì)大學(xué)生的分期商城內(nèi)發(fā)現(xiàn)，iPhone 6s 16G手機(jī)售價(jià)僅為4388元，分期商城為了吸引學(xué)生相應(yīng)地調(diào)低了商品價(jià)格，顯得頗具性價(jià)比。但是這家購物網(wǎng)站的付款方式只能選擇分期付款，而不能直接購買。記者看到，購買這款手機(jī)最低需要分12期，每期407.53元，也就是說購買該手機(jī)實(shí)際價(jià)格4890.36元。
記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，分期商城雖然方便，但實(shí)際上是一種高利率消費(fèi)方式，并不劃算。況且，手續(xù)費(fèi)折算成實(shí)際年利率比一般消費(fèi)貸款要高得多，甚至高達(dá)20%以上。
以這筆分期業(yè)務(wù)為例，如果是選擇按照12個(gè)月進(jìn)行分期，需要額外支付502.36元手續(xù)費(fèi)。表面上來看，上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率手續(xù)費(fèi)率大約為11.4%。但實(shí)際上，商家收益率遠(yuǎn)不止于此。分期購物的消費(fèi)者并不是一直使用著4388元的額度，而是逐月遞減，每月遞減速度為365.6元。按此計(jì)算，月均的資金占用約為2194元，12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為502.36/2194，結(jié)果為22.8%。
記者就此向該分期商城客服咨詢，客服人員表示各家都是這樣的算法，而且現(xiàn)金分期必須是按期還款，不能到期一次性償還。
對(duì)于違約無力償還分期的學(xué)生，分期網(wǎng)站也有相應(yīng)的應(yīng)對(duì)?！皩?duì)于有未還金額卻不能繼續(xù)償還的學(xué)生，我們按日收取未還金額百分之一的滯納金，同時(shí)我們也會(huì)通知其父母，讓其代為償還?！币患掖笮头制诰W(wǎng)站客服人員稱，如果屢次催繳后還不能繼續(xù)還款的，將納入征信系統(tǒng)，可能對(duì)其以后個(gè)人信用造成一定的影響。
據(jù)金融搜索平臺(tái)融360調(diào)查統(tǒng)計(jì)，這些活躍在3C消費(fèi)端的學(xué)生貸款年費(fèi)率通常在20%以上，有的甚至高達(dá)50%。很多大學(xué)生因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當(dāng)于貸款本金的近1.5倍。
記者 王赫
(責(zé)任編輯：羅伯特)
