“以房養(yǎng)老”小眾市場待開拓

　　“截至2016年4月底，幸福人壽推出的首款以房養(yǎng)老產品已與58戶簽約，77位老人參與到以房養(yǎng)老項目中?！边@是幸福人壽保險股份有限公司總裁萬鵬日前在第五屆中國國際養(yǎng)老服務業(yè)博覽會社區(qū)居家養(yǎng)老服務主題研討會上透露的信息。2015年3月25日，幸福人壽首款“以房養(yǎng)老”產品獲批上市，推進一年多，才有77位老人參與以房養(yǎng)老項目，這款創(chuàng)新型產品可謂曲高和寡。

　　增加了一種養(yǎng)老選擇

　　“以房養(yǎng)老”即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，就是老年人通過住房反向抵押的方式，從銀行或其他金融機構領取養(yǎng)老費，并且可以繼續(xù)保留房屋居住權。老人身故后，保險公司將獲得抵押房屋處置權，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險費用，剩余部分返還給老人的繼承者。

　　以房養(yǎng)老發(fā)源于20世紀60年代的美國，后來推廣至英國、荷蘭、日本、新加坡、中國臺灣等地。

　　2014年7月1日，中國開始在北京、上海、廣州、武漢4個城市試點以房養(yǎng)老。

　　試點已近兩年，目前僅有幸福人壽推出了以房養(yǎng)老保險產品。從幸福人壽提供的數據來看，全國僅有58戶、77位老人參與以房養(yǎng)老，這在60歲人口已達到2.16億（截至2015年數據）的人口大國，可謂滄海一粟。

　　“以房養(yǎng)老試點為有房產但養(yǎng)老資金不足的老年人增加了一種養(yǎng)老選擇。”萬鵬認為，以房養(yǎng)老能滿足老年人希望居家養(yǎng)老和增加養(yǎng)老收入的兩大核心養(yǎng)老需求。同時，以房養(yǎng)老能有效提高老年人的可支配收入，顯著改善退休生活質量。

　　據萬鵬介紹，幸福人壽推出的“幸福房來寶”以房養(yǎng)老保險產品，77位參加以房養(yǎng)老的老人每月從幸福人壽拿到的養(yǎng)老金從3000~1萬多元不等，月領金額最高的一位上海老人每月可領1.9萬元，這有效提高了老年人的可支配收入。而且，幸福人壽推出的“幸福房來寶”屬于非參與型以房養(yǎng)老產品，即幸福人壽不參與分享房產增值收益，但承擔房屋下跌風險和長壽給付風險，在投保后老年人即可終身領取固定養(yǎng)老金，不受房價下跌的影響。該產品設計透明，公平守信，充分保障老年人的知情權。同時，產品設計靈活，客戶可隨時退保贖回房屋，終止保險合同。

　　試點范圍將擴大

　　受中國傳統觀念的影響，目前居民中絕大多數愿意采取居家養(yǎng)老的方式。萬鵬認為，以房養(yǎng)老是金融機構參與居家養(yǎng)老的嘗試。目前，居民養(yǎng)老的收入來源主要是退休金和子女贍養(yǎng)。

　　由經濟日報社中國經濟趨勢研究院編制的《中國家庭財富調查報告》顯示，子女親人贍養(yǎng)和退休金是兩個最主要的養(yǎng)老收入來源。絕大多數人認為，60歲以后可能會出現難以應付的情況。在個人所擔心的60歲以后將難以應付的情況中，排在前五位的分別是重大疾病、意外事故、幫助子女、日常生活消費和通貨膨脹。而房產凈值是家庭財富最重要的組成部分，在全國家庭的人均財富中，房產凈值的占比為65.61%；在城鎮(zhèn)和農村家庭的人均財富中，房產凈值的比重分別為67.62%和57.60%。

　　萬鵬談道，以房養(yǎng)老保險產品推出前，房子只能供老人自住，無法變成老人的養(yǎng)老收入，而出租、出售房產，又不能實現老人居家養(yǎng)老的愿望。如何能把家庭主要財富房產變成活錢，既可保證老人居家養(yǎng)老，又能增加老人的養(yǎng)老收入，以房養(yǎng)老是實現這兩個目標的重要途徑之一。

　　一些發(fā)達國家以房養(yǎng)老保險項目日趨成熟。據萬鵬介紹，作為世界上最先進入老年齡化的國家，日本目前已開發(fā)多種以房養(yǎng)老項目，政府、銀行、房地產行業(yè)均可參與其中。美國自1989年開始試點以房養(yǎng)老，到1998年轉為正式項目，目前已建成世界上規(guī)模最大，制度靈活的以房養(yǎng)老體系。

　　萬鵬認為，隨著老年化加速以及老人養(yǎng)老多元需求的出現，以房養(yǎng)老將為老人提供一種新的選擇。國家也在政策層面大力推進以房養(yǎng)老。2016年3月31日，國家發(fā)改委公布《關于2016年深化經濟體制改革重點工作的意見》，提出將推進住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

　　兩個月前，保監(jiān)會副主席黃洪也公開表示，今年上半年要在4個試點城市的基礎上，選擇經濟條件較好、房地產市場較為規(guī)范、當地政府支持的城市和地區(qū)納入試點范圍。

　　而萬鵬也透露，幸福人壽已完成第二批試點城市的調研工作，條件成熟時將擴大“以房養(yǎng)老”試點范圍。

　　本版撰稿：本報記者付連英