給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)有門(mén)道這些技巧很重要！

　　“我家寶寶快三歲了，想為她買(mǎi)一份保險(xiǎn)作為生日禮物，但市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品太多，營(yíng)銷員做的計(jì)劃保費(fèi)相差懸殊，一直都拿不定主意。”市民張女士向記者講述了自己的苦惱。時(shí)下，很多年輕父母都有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，孩子還未出生就開(kāi)始琢磨保險(xiǎn)的事兒了，雖說(shuō)越早投保保費(fèi)越少，但面對(duì)市面上種類繁多的少兒保險(xiǎn)，家長(zhǎng)該如何選擇？又該具備哪些技巧？

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　　為孩子投保應(yīng)遵循“先近后遠(yuǎn)先急后緩”原則

　　對(duì)于市民張女士的煩惱，中國(guó)人壽甘肅分公司專業(yè)人士表示，雖說(shuō)為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)除了年齡越小保費(fèi)越少外，拒絕承保的幾率也越低，在這個(gè)階段為孩子提供較為全面的保障計(jì)劃很有必要。家長(zhǎng)在投保商業(yè)保險(xiǎn)前，一定要先弄清楚孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有多少缺口需要由商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)等問(wèn)題，切勿盲目。

　　“為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)遵循先近后遠(yuǎn)，先急后緩的原則?！碧饺藟鄹拭C分公司保險(xiǎn)規(guī)劃師接受記者采訪時(shí)表示，少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)必要一次性買(mǎi)全，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。很多父母投入大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，卻疏于購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，容易將保險(xiǎn)的功能本末倒置。孩子生性好動(dòng)，生長(zhǎng)發(fā)育的過(guò)程中遭受意外傷害的概率相對(duì)較高，像頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建議為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在上述保險(xiǎn)齊全的基礎(chǔ)上，再考慮購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)。

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　　繳費(fèi)時(shí)間選擇應(yīng)綜合產(chǎn)品類型及家庭收入等因素

　　記者了解到，一般保險(xiǎn)繳費(fèi)有躉交、3年、5年、10年、20年、30年、繳至55歲、繳至60歲、終身繳費(fèi)等方式。那么，是不是保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好？“這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該視情況而定，要綜合產(chǎn)品類型、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、客戶需求等因素。打個(gè)比方，就像爬山一樣，選擇山坡平緩的不用費(fèi)很大的力氣，但要花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間才能到達(dá)山頂；選擇比較陡峭的山坡，雖說(shuō)花費(fèi)的時(shí)間較短，但相對(duì)會(huì)比較費(fèi)勁一樣。目前市場(chǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)都有保費(fèi)豁免功能，建議選擇時(shí)間較長(zhǎng)的繳費(fèi)產(chǎn)品比較好?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601336/" target="_blank" title="新華保險(xiǎn) 601336">新華保險(xiǎn)甘肅分公司專業(yè)人士表示，費(fèi)期短意味著保費(fèi)高，消費(fèi)者在選擇短期繳費(fèi)的同時(shí)必須考慮到自己保費(fèi)支付能力。如果因?yàn)楦鞣N原因造成無(wú)法繼保的情況發(fā)生，就會(huì)得不償失。

　　“繳費(fèi)期限的長(zhǎng)短應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品和收入情況針對(duì)性選擇，建議保障型保險(xiǎn)選長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)方式，這類保險(xiǎn)的功能在于保障，長(zhǎng)期甚至終身的保障。但保障類的產(chǎn)品意在杠桿作用，用盡可能少的保費(fèi)投入，轉(zhuǎn)移盡可能大的風(fēng)險(xiǎn)?！碧饺藟鄹拭C分公司相關(guān)人士建議消費(fèi)者，在收入穩(wěn)定的前提下，選擇較長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)方式。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，有不少產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)中，提供了“豁免條款”，當(dāng)投保人全殘或身故時(shí)，可以免繳余下的各期保費(fèi)。這樣以來(lái)，選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期限就更能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于理財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，存在保值增值的問(wèn)題，就會(huì)涉及到本金。本金投入的越多，雪球滾動(dòng)起來(lái)獲取的收益當(dāng)然就越大。同樣的時(shí)間，不一樣的本金，收益差距截然不同。分紅產(chǎn)品基本都向消費(fèi)者提供復(fù)利，如果在較短時(shí)間內(nèi)完成繳費(fèi)，復(fù)利效果就越明顯，建議為孩子選購(gòu)理財(cái)型的產(chǎn)品時(shí)，若在家庭經(jīng)濟(jì)能力足夠的前提下，可盡量縮短繳費(fèi)期限。

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　　建議：保費(fèi)支出不超過(guò)家庭年收入20%

　　其實(shí)對(duì)于一份保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知會(huì)隨著投保人年齡、身份、地位的改變而變化，業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者要定期審核保單，并根據(jù)自身情況適時(shí)作出增減。那么，對(duì)于不同收入的家庭來(lái)說(shuō)，究竟買(mǎi)多少錢(qián)的保險(xiǎn)合適？“現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多，作為消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一定要選擇適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投保。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，應(yīng)該投保意外，重疾等險(xiǎn)種，額度基本要達(dá)到年收入的十倍，而家庭其他成員要投?；镜难a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)和基本的重疾保險(xiǎn)，可以減輕家庭承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用。為孩子投?？梢钥紤]補(bǔ)充醫(yī)療，意外以及理財(cái)型險(xiǎn)種，這樣可以在減輕除基本醫(yī)療支出外對(duì)孩子成長(zhǎng)期間的各類準(zhǔn)備金?！敝袊?guó)人壽甘肅分公司相關(guān)人士提醒消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一定要量力而行，不要影響家庭的生活水準(zhǔn)和現(xiàn)金支出。

　　太平人壽保險(xiǎn)人士表示，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用應(yīng)不超過(guò)家庭年收入的20%，保額至少為年收入的十倍，如有必要甚至可為年收入的二十倍。對(duì)于產(chǎn)品的選擇一定要根據(jù)家庭成員構(gòu)成和需求綜合考慮，一般來(lái)說(shuō)重疾、意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等險(xiǎn)種，全面包含人生各階段。按照目前的常規(guī)醫(yī)療費(fèi)用情況，重大疾病保險(xiǎn)保額至少得20萬(wàn)元以上。

　　□蘭州日?qǐng)?bào)記者薛曉霞文/圖