授信總額聯(lián)合管理通過總額控制、聯(lián)合管理、共控風(fēng)險(xiǎn)，避免企業(yè)過度融資、過度擔(dān)保。同時(shí)，借助聯(lián)合授信，主辦銀行為企業(yè)約定了多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，能更好地幫助企業(yè)加強(qiáng)資金管理，改善經(jīng)營(yíng)狀況

　　多頭貸款、過度授信、過度擔(dān)保中隱藏著的信用風(fēng)險(xiǎn)正引發(fā)我國銀行業(yè)高度關(guān)注?！督?jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者獲悉，浙江銀行業(yè)通過開展“授信總額聯(lián)合管理”，在銀行與企業(yè)均自愿參與的前提下，針對(duì)某一企業(yè)，其已有的多家授信銀行聯(lián)合起來，共同商討確定該企業(yè)的授信總額和對(duì)外擔(dān)?？傤~，并開展后續(xù)監(jiān)測(cè)，避免企業(yè)過度融資和過度擔(dān)保。此外，浙江銀監(jiān)局在日前下發(fā)的“銀行業(yè)支持經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革指導(dǎo)意見”中也提出，今年將繼續(xù)完善授信總額聯(lián)合管理機(jī)制，逐步擴(kuò)大試點(diǎn)企業(yè)范圍，以創(chuàng)新信貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，促進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，構(gòu)筑共贏銀企關(guān)系。

　　直擊“多頭貸款”

　　當(dāng)前，我國企業(yè)多頭貸款、過度授信、過度擔(dān)保問題較為突出。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，全國有10家以上法人銀行同時(shí)授信的企業(yè)就超過6200家。

　　“過度融資和過度授信，其實(shí)是一個(gè)問題的兩面。”浙江銀監(jiān)局副局長(zhǎng)傅平江表示，從近幾年的經(jīng)驗(yàn)看，在經(jīng)濟(jì)上行期，企業(yè)過度投資和銀行過度貸款相互交織、互為因果，積蓄了一些風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)下行期，由于資金去杠桿、行業(yè)去產(chǎn)能不可能一蹴而就，那么信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)持續(xù)暴露。

　　由過度擔(dān)保引發(fā)的“擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)”即為典型。作為一種增信方式，互保、聯(lián)保曾是銀行業(yè)廣泛使用的“信貸創(chuàng)新”。在經(jīng)濟(jì)上行期，多家企業(yè)結(jié)成擔(dān)保關(guān)系，約定如果一家企業(yè)無法償還貸款，由其余企業(yè)共同為其代償。此舉方便了企業(yè)融資，但遇到經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，一家問題企業(yè)有可能將多家經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)拖入資金代償?shù)哪嗾樱l(fā)次生風(fēng)險(xiǎn)，好比“火燒連營(yíng)”。

　　“解決上述問題，首先企業(yè)自身要理性發(fā)展，合理投資和融資，適當(dāng)利用杠桿發(fā)展，但不可過度，否則經(jīng)濟(jì)一波動(dòng)就難免受傷?！备灯浇硎?，從銀行業(yè)的角度看，應(yīng)通過建立機(jī)制加以規(guī)范。

　　授信總額聯(lián)合管理機(jī)制就是一種嘗試。具體來看，在雙方自愿參與的前提下，根據(jù)銀行對(duì)企業(yè)的授信情況，原則上確定1家銀行作為授信主辦行，牽頭組織各授信銀行定期測(cè)算、核定對(duì)企業(yè)的授信總額、對(duì)外擔(dān)?？傤~，并共同開展后續(xù)管理與監(jiān)測(cè)。

　　據(jù)介紹，從2013年9月起，浙江銀監(jiān)局和省銀行業(yè)協(xié)會(huì)一起制定了《授信總額主辦行管理試點(diǎn)辦法》，先行在溫州、嘉興、臺(tái)州等地試點(diǎn)，并于2014年11月在轄內(nèi)地市全面鋪開。截至今年2月底，轄內(nèi)試點(diǎn)企業(yè)已達(dá)2.3萬余家，占全部授信企業(yè)的18.6％，授信總額壓縮了230億元，壓縮幅度為3.5%。

　　“聯(lián)診”授信總額

　　多家銀行“聯(lián)合問診”的核心是“總額控制、聯(lián)合管理、共控風(fēng)險(xiǎn)”3項(xiàng)原則。

　　如何確定授信總額？“這是主辦行和各家授信行根據(jù)試點(diǎn)辦法共同協(xié)商的結(jié)果?！逼胶r(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。例如，浙江伊思佳服飾有限公司是該行客戶，經(jīng)營(yíng)運(yùn)動(dòng)服裝。隨著品牌知名度提升，近幾年企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，在銀行的授信融資總額也迅速增長(zhǎng)。

　　實(shí)施授信總額聯(lián)合管理之前，該企業(yè)的銀行融資總額已達(dá)1.2億元，授信銀行多達(dá)6家，其中還包括2家外地銀行。企業(yè)負(fù)責(zé)人曾為此煩惱不已?！柏?cái)務(wù)部門疲于貸款周轉(zhuǎn)，工作壓力較大，還總擔(dān)心某家銀行的授信政策發(fā)生變化，或因?yàn)槠渌蚩s減授信規(guī)模，影響企業(yè)資金鏈?！痹撈髽I(yè)負(fù)責(zé)人說，了解到“授信總額聯(lián)合管理”機(jī)制后，企業(yè)與嘉興市銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)系，提出了參與意愿。

　　經(jīng)協(xié)商，平湖農(nóng)商銀行獲得主辦行身份，參與銀行包括浦發(fā)銀行、紹興銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行3家銀行的嘉興分行。4家銀行聯(lián)合開展企業(yè)調(diào)查，了解企業(yè)需求，確定授信總額。

　　“總體邏輯是，根據(jù)企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模，結(jié)合其當(dāng)前的融資情況、未來發(fā)展規(guī)劃，科學(xué)匡算企業(yè)的實(shí)際融資需求額以及各行的授信份額。”平湖農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，上述數(shù)額獲得企業(yè)認(rèn)可后，4家銀行與企業(yè)簽署協(xié)議，將相關(guān)授信及時(shí)發(fā)放到位，同時(shí)清退了2家外地銀行的授信以減小風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)試點(diǎn)辦法，在確定授信總額時(shí)，原則上對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)以其凈資產(chǎn)為依據(jù)核定測(cè)算值，貿(mào)易型企業(yè)以其年銷售收入為依據(jù)，項(xiàng)目公司以其項(xiàng)目評(píng)估情況為依據(jù)。此外，試點(diǎn)辦法還規(guī)定，企業(yè)對(duì)外擔(dān)?？傤~不得超過企業(yè)的凈資產(chǎn)。

　　確定授信總額后如何進(jìn)行有效的管理與監(jiān)測(cè)？“主辦行加大對(duì)企業(yè)的貸后管理力度，特別是關(guān)注其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、授信融資等情況，對(duì)企業(yè)的自有現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債、存貨周轉(zhuǎn)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)實(shí)時(shí)監(jiān)控，必要時(shí)發(fā)出危險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行預(yù)警?！闭憬y監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，主辦行還應(yīng)牽頭召開會(huì)議，與參與行交流企業(yè)情況，共同討論下一授信周期內(nèi)企業(yè)的授信總額上限，敦促各參與行根據(jù)企業(yè)的合理資金需求制定差異化的授信產(chǎn)品和期限結(jié)構(gòu)。

　　防控區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)

　　“讓銀行對(duì)企業(yè)的融資、對(duì)外擔(dān)保實(shí)行限額控制，乍一看似乎是用緊箍咒捆住了自己，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，企業(yè)能更專注主營(yíng)業(yè)務(wù)，規(guī)避盲目投融資，減輕自身財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，具有正面作用和保障意義?！睖刂菔袑毥萜囦N售有限公司負(fù)責(zé)人楊世成說。

　　防范擔(dān)保鏈、資金鏈風(fēng)險(xiǎn)傳染，減輕企業(yè)對(duì)外擔(dān)保負(fù)擔(dān)，緩解企業(yè)過度融資正是授信總額聯(lián)合管理機(jī)制的初衷。

　　監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，借助該機(jī)制，嘉興銀行業(yè)目前已切斷企業(yè)擔(dān)保鏈2000余條，涉及擔(dān)保金額近200億元。截至今年3月末，臺(tái)州市356家試點(diǎn)企業(yè)對(duì)外擔(dān)?？傤~為174.67億元，較去年同期減少32.33億元，企業(yè)對(duì)外擔(dān)保負(fù)擔(dān)有所下降。

　　值得注意的是，這一機(jī)制也革新了銀行的授信模式?！坝捎跊Q策過程需共同協(xié)商，銀行間的授信模式從‘背靠背’變?yōu)椤鎸?duì)面’。”傅平江說，該機(jī)制也有助于建立穩(wěn)定的銀企合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)共贏，“借助聯(lián)合授信，主辦行為企業(yè)約定了多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，能更好地幫助企業(yè)加強(qiáng)資金管理，改善經(jīng)營(yíng)狀況”。

　　他表示，接下來浙江銀監(jiān)局將進(jìn)一步完善授信總額聯(lián)合管理機(jī)制，在此基礎(chǔ)上推動(dòng)組建債權(quán)人委員會(huì)，共同協(xié)商做好增貸、穩(wěn)貸、減貸等措施。