當(dāng)下，全國銀行業(yè)對金融扶貧的參與正向縱深發(fā)展，除了信貸投入逐年增長，各類金融機(jī)構(gòu)也在思考如何讓資金更精準(zhǔn)地到達(dá)貧困戶手中?！督?jīng)濟(jì)日報(bào)》記者日前赴四川、江西、廣東、湖南、甘肅等地調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，新出現(xiàn)的“扶貧小額信貸”正成為越來越多銀行精準(zhǔn)扶貧的選擇。

　　“量身定制”雪中送炭

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“扶貧小額信貸”與此前各家銀行普遍推出的“涉農(nóng)小額信貸”有4點(diǎn)顯著區(qū)別：其一，扶貧小額信貸只針對建檔立卡貧困戶，資金服務(wù)對象更明確；其二，由于貧困戶資產(chǎn)少、還款來源相對不足，扶貧小額信貸建立了專門的授信審批標(biāo)準(zhǔn)，采取差異化管理；其三，扶貧小額信貸由地方政府予以貼息，通常貼息水平為5%，完全覆蓋了4.75%的一年期貸款基準(zhǔn)利率；其四，銀行提升了對扶貧小額信貸的不良貸款容忍度。

　　位于四川盆地東北部的巴中市是一個(gè)典型以“三農(nóng)”為主的連片貧困區(qū)，記者在該市平昌縣青鳳鎮(zhèn)趙埡村見到了貧困戶劉治平?！凹依铿F(xiàn)在7口人，老伴常年臥病在床，為治病背了不少債?！彼f，好在自家還有一個(gè)魚塘和一些散養(yǎng)的土雞，但擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模缺資金。

　　“據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣貧困人口中缺資金的占比達(dá)22%?！敝袊?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601288/" target="_blank" title="農(nóng)業(yè)銀行 601288">農(nóng)業(yè)銀行平昌縣支行行長楊長江說，為了提升扶貧精準(zhǔn)度，解決“錢難增效”的問題，該行去年開始試點(diǎn)扶貧小額信貸，簡化了評級(jí)授信，在評估時(shí)把“貧困戶誠信度”在授信打分中的占比提高到50%，此外，家庭勞動(dòng)能力占比20%，家庭成員掌握勞動(dòng)技能占20%，家庭人均純收入僅占10%。銀行還對申請貸款的貧困戶免擔(dān)保、免抵押，扶貧小額信貸最高貸款額度為5萬元。

　　劉治平算了一筆賬：他從銀行獲得的2萬元貸款可以新建山雞養(yǎng)殖場一個(gè)。山雞能賣到25元到30元一斤，按一只山雞3.5斤算，目前存量的1200只雞苗至少可以賣10萬余元，除去養(yǎng)殖成本，年凈收入在3萬元以上。

　　錢放得出還要管得好

　　簡化評級(jí)授信是為了解決“錢放得出”問題，但更重要的是，作為銀行信貸資金，錢放得出還要管得好。由此，依靠村委會(huì)力量成立村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組，與政府合作建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金成為不少金融機(jī)構(gòu)的嘗試。

　　“從去年開始，平昌縣財(cái)政每年拿出1500萬元作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，一旦貧困戶無法償還貸款，政府承擔(dān)70%的損失，銀行承擔(dān)30%。”平昌縣扶貧移民局局長何德修說，政府與銀行共同分擔(dān)貸后風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行的積極性。

　　村委會(huì)則在風(fēng)險(xiǎn)評估中扮演重要角色?！拔乙粋€(gè)人要管5個(gè)村子，400余戶?！蓖ńh農(nóng)信社信貸員宋芳說，銀行基層人員少，服務(wù)半徑長，難以了解全部貧困戶的個(gè)人情況，信息也存在不對稱問題。

　　依托村委會(huì)成立村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組很好地解決了這個(gè)問題。宋芳說，通江縣火炬鎮(zhèn)茍家壩村是巴中市扶貧小額信貸的首批試點(diǎn)，貧困戶提出貸款申請后，先由村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組審核，再報(bào)鄉(xiāng)政府審核，隨后張榜公示7天，最后將名單上報(bào)銀行，經(jīng)銀行評議通過后根據(jù)信用等級(jí)對貧困戶發(fā)放相應(yīng)額度的貸款。用這個(gè)辦法，通江縣農(nóng)村信用聯(lián)社已對該村101戶貧困戶全部進(jìn)行了評級(jí)，授信97戶，授信金額392萬元，并對34戶發(fā)放扶貧小額貸款122.5萬元。

　　四川銀監(jiān)局已下發(fā)文件，要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)繼續(xù)完善內(nèi)部授信評級(jí)機(jī)制，積極為建檔立卡貧困戶“量身定制”以信用度和發(fā)展能力為主的評級(jí)授信系統(tǒng)，適當(dāng)簡化審批發(fā)放流程，合理確定貸款額度和期限，切實(shí)使貧困戶“貸得到、用得好、還得上、逐步富”。