見習(xí)記者 劉禮文

　　在杭州工作了五年的小王，最近由于工作變動(dòng)，臨時(shí)打算購買一款價(jià)值20萬元的車，令他發(fā)愁的是手頭上沒有足夠的現(xiàn)金。幸運(yùn)的是，一筆浙商銀行的30萬理財(cái)存單解決了他的燃眉之急，通過浙商銀行最新的消費(fèi)金融產(chǎn)品，小王從該行順利拿到20余萬元的貸款。

　　只需銀行存單就可快速獲得貸款，這是浙商銀行昨日發(fā)布的業(yè)內(nèi)首款授信融資產(chǎn)品“增金財(cái)富池”，也是其發(fā)力消費(fèi)金融的又一布局。對(duì)于普通市民來說，各類消費(fèi)金融產(chǎn)品為金融消費(fèi)者帶來便利，兼顧了高收益和流動(dòng)性。因此，隨著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，加碼消費(fèi)金融市場(chǎng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型路徑。這塊“蛋糕”早已濃縮為“乳酪”，沒有誰不覬覦這個(gè)巨大的市場(chǎng)。

　　而面對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品所涉及的場(chǎng)景日趨多樣化，以及不斷豐富的附加功能，消費(fèi)者又該如何進(jìn)行理性選擇？

　　創(chuàng)新

　　業(yè)內(nèi)首款個(gè)人財(cái)富“互聯(lián)網(wǎng)＋池化”產(chǎn)品落地 存款、理財(cái)可變消費(fèi)貸和信用卡額度

　　記者調(diào)查了解到，早在2014年，圍繞降低融資成本、提供效率，浙商銀行已提出“池化”、“互聯(lián)網(wǎng)＋”概念，并在今年年初發(fā)布了線上理財(cái)轉(zhuǎn)讓“財(cái)市場(chǎng)”金融服務(wù)平臺(tái)。

　　“在此基礎(chǔ)上，‘增金財(cái)富池’進(jìn)行了更大的創(chuàng)新，幫助那些不太愿意轉(zhuǎn)讓高收益理財(cái)產(chǎn)品，又急需資金周轉(zhuǎn)的客戶快速獲得貸款，兼顧了流動(dòng)性和收益性。” 浙商銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理陶嶸向記者介紹說，個(gè)人客戶只需提供在該行的電子存單、理財(cái)產(chǎn)品交易單進(jìn)行質(zhì)押后，即可獲得九折的消費(fèi)貸款額度或信用卡額度。

　　與此同時(shí)，辦理手續(xù)繁瑣、放款時(shí)間長(zhǎng)向來是銀行貸款的難題?！啊鼋鹭?cái)富池’全線上的操作流程，免去了客戶跑網(wǎng)點(diǎn)、交材料、等審批等流程。” 陶嶸告訴記者，客戶通過浙商銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行即可提供貸款申請(qǐng)，除了有不良貸款記錄的客戶外，可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批放款。

　　如此便捷的貸款服務(wù)其利息是否能承受呢？

　　據(jù)了解，“增金財(cái)富池”提供的貸款均按天計(jì)息，最長(zhǎng)貸款期限不超過一年。一個(gè)自然月之內(nèi)還款，利率上浮20%；超出一個(gè)自然月，利率上浮40%。而信用卡額度則參照一般信用卡業(yè)務(wù)，可享受56天免息期。

　　激戰(zhàn)

　　消費(fèi)金融業(yè)務(wù)百家齊放

　　銀行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品逐鹿消費(fèi)金融

　　除了浙商銀行外，隨著融資結(jié)構(gòu)的巨大變化，傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)已無法支撐商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。處于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的檔口，爆發(fā)式發(fā)展的消費(fèi)金融成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的兵家“必爭(zhēng)之地”。

　　以聲勢(shì)最為浩大的杭州銀行為例，去年，作為主要出資人，杭州銀行發(fā)起設(shè)立了杭州消費(fèi)金融公司——杭銀消費(fèi)金融股份有限公司，全面發(fā)力消費(fèi)金融。

　　據(jù)記者了解，僅在個(gè)人消費(fèi)信貸單個(gè)“安居樂業(yè)e生活”品牌上，華夏銀行就推出了三個(gè)系列、25款特色產(chǎn)品，涵蓋購房、創(chuàng)業(yè)、旅游、醫(yī)療等消費(fèi)需求；而浦發(fā)銀行推出的“浦銀點(diǎn)貸”， 可隨時(shí)隨地通過該行手機(jī)銀行或微信銀行，1分鐘完成申請(qǐng)到放款全流程，最高可貸30萬元，最長(zhǎng)可貸1年。

　　消費(fèi)金融的火熱勢(shì)頭更引來國(guó)有大行的注意力。

　　去年6月，國(guó)有大行工行正式揭牌國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首家個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，試圖整合全行個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，全面發(fā)展無抵押、無擔(dān)保、純信用、全線上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。另一家國(guó)有銀行建行也不甘示弱，通過“善融商務(wù)”實(shí)現(xiàn)了電商與金融服務(wù)的深度融合，根據(jù)消費(fèi)者的交易行為、物流信息與貸款額度相關(guān)聯(lián)。

　　專家

　　消費(fèi)金融功能不斷疊加

　　金融消費(fèi)者還需依據(jù)自身?xiàng)l件選擇

　　“對(duì)于普通市民來說，各類消費(fèi)金融產(chǎn)品為金融消費(fèi)者帶來便利，兼顧了高收益和流動(dòng)性?！痹诤阖S銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼看來，就銀行方而言，提高個(gè)人存單、理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性無疑是一大創(chuàng)新之舉，個(gè)人存單作為質(zhì)押品，也能降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　“競(jìng)爭(zhēng)的加劇讓傳統(tǒng)銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，以爭(zhēng)奪更大的金融市場(chǎng)?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601998/" target="_blank" title="中信銀行 601998">中信銀行杭州分行一位內(nèi)部人士告訴記者，在不斷加劇的競(jìng)爭(zhēng)中，各家金融機(jī)構(gòu)還將不斷疊加存單、理財(cái)產(chǎn)品功能?！斑@是趨勢(shì)，不可避免?！?/p>

　　但作為普通消費(fèi)者來說，在享受不斷便利的金融服務(wù)的同時(shí)，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)同樣不可忽視。“盡管銀行機(jī)構(gòu)為金融消費(fèi)者提供了越來越便利的理財(cái)產(chǎn)品，但個(gè)人需依據(jù)自身的償還能力、財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行理性選擇?！倍ｍ堤嵝?。

　　業(yè)內(nèi)人士也建議，消費(fèi)者在選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，可從利率、靈活性、便利性等多個(gè)維度對(duì)比參考多家銀行的同類業(yè)務(wù)，選擇更契合自身需求的金融產(chǎn)品。